“保險兜底，為(wei) 天價(jia) 抗癌神藥埋單”“CAR-T(嵌合抗原受體(ti) T細胞)免疫療法雖好，高昂的費用也勸退了眾(zhong) 多患者”……隨著120萬(wan) 一針的抗癌藥刷屏，保險公司開始推銷起相關(guan) 保險。

　　CAR-T細胞免疫療法保險火了！一位資深保險代理人王猛(化名)對新京報貝殼財經記者表示：“這個(ge) 月新開的單子中，有95%的客戶都是奔著這款產(chan) 品來的，我們(men) 不賣隻送，5000元保費10年期交有一個(ge) 投保名額，1萬(wan) 保費10年期交就有3個(ge) 投保名額。”

　　這是一款什麽(me) 樣的產(chan) 品？簡單理解，CAR-T細胞免疫療法保險屬於(yu) 特藥保險，保障責任主要為(wei) CAR-T細胞免疫療法保險金。新京報貝殼財經記者注意到，保險公司宣傳(chuan) 中，年交保費因年齡不同從(cong) 幾塊錢到100多元不等，一些產(chan) 品甚至低至4.9元/年。

　　特藥保險值不值得買(mai) ？購買(mai) 時又需要注意哪些問題？

　　特效保險推銷熱：一年保費低至4.9元

　　貝殼財經記者梳理發現，截至目前，泰康人壽、平安人壽、新華保險、人保壽險、平安養(yang) 老險等多家險企均推出了CAR-T細胞免疫療法保險，大多價(jia) 格便宜，保障比較單一。

　　貝殼財經在平安養(yang) 老險旗下的安康福·CAR-T細胞免疫療法保險宣傳(chuan) 中看到，僅(jin) 需4.9元起，就能獲得最高200萬(wan) 保額。保障範圍包括藥品費、檢查費、床位費等費用，沒有醫保的人員也可以購買(mai) 。

　　該款產(chan) 品的主要責任是200萬(wan) 元保額的CAR-T細胞免疫療法保險金，還有兩(liang) 項贈送責任，分別是CAR-T細胞免疫療法就醫安排服務及就醫費用墊付服務。宣傳(chuan) 內(nei) 容顯示，CAR-T細胞免疫療法保險金責任的等待期為(wei) 30天，其中包含5項細分責任，分別是細胞免疫療法醫療保險金、交通費用保險金、住宿費用保險金、一次性住院津貼保險金以及治療期間疾病身故保險金，保險期間內(nei) ，實際累計給付的各項保險金總和達到200萬(wan) 元時，合同終止。

　　從(cong) 投保條件來看，首次投保年齡範圍為(wei) 18~70周歲，健康告知總共有4條，主要詢問是否被醫生建議需進行骨髓活檢或/和進一步血液細胞學檢查；被保險人是否曾經患有惡性腫瘤等，若有一項不符合則無法投保。此外，如果正在等待檢查診斷結果，保險公司不接受投保。

　　價(jia) 格方麵，以一位30歲有醫保的消費者為(wei) 例，投保安康福·CAR-T細胞免疫療法保險一年保費僅(jin) 需8.6元，但若年紀較大，產(chan) 品價(jia) 格也不算便宜，如70歲有醫保的老人投保保費一年也需113.7元/年。

　　貝殼財經記者注意到，保險公司宣傳(chuan) 中，最新抗癌技術CAR-T細胞免疫療法常與(yu) “特效藥”“天價(jia) ”掛鉤，還宣稱精準抗癌，全程無憂。

　　“120萬(wan) 一針的抗癌神藥”麵世，買(mai) 保險能買(mai) 安心？

　　一位已購買(mai) 產(chan) 品的消費者對貝殼財經記者表示：“這種保險確實便宜，買(mai) 根雪糕都要十幾塊錢，而保險保一年才幾塊錢，買(mai) 了自己也安心。”

　　CAR-T細胞免疫療法保險之所以“火熱”，一方麵與(yu) 產(chan) 品便宜，保障明確有關(guan) 。另一方麵，則與(yu) CAR-T較好的抗癌療效有關(guan) 。

　　公開資料顯示，被網友稱為(wei) “120萬(wan) 一針的抗癌神藥”，自2021年6月份中國首個(ge) 商業(ye) 化CAR-T細胞治療產(chan) 品奕凱達正式在中國獲批上市以來，已落地全國80多家醫院，治療了超200位患者。

　　光大證券研報指出，由於(yu) 部分患者因抗藥性而未能對治療起反應或更容易複發，導致傳(chuan) 統治療方案無法根治腫瘤疾病。臨(lin) 床研究表明，CAR-T細胞免疫療法通過其作用機理能夠克服以上困難，並有望完全根除待解決(jue) 的表達腫瘤相關(guan) 抗原的細胞，包括腫瘤細胞及腫瘤幹細胞，從(cong) 而產(chan) 生療效。因此，CAR-T細胞療法可以成為(wei) 過往治療失敗的患者的有效治療方案。

　　不過，這一前沿科技也並非適用所有患者，且就醫資源比較稀缺。泰康人壽去年一篇宣傳(chuan) 中提到，國內(nei) 首支CAR-T細胞免疫療法藥物——阿基侖(lun) 賽注射液(商品名：奕凱達)2021年6月上市，具有相關(guan) 資源的醫院、藥房及專(zhuan) 家尚十分短缺。具備CAR-T資質的醫院全國近50家，僅(jin) 占全國三甲醫院的3%左右。此外，全國僅(jin) 有60餘(yu) 家特定藥房有資質訂購此類藥物。

　　值得一提的是，去年“上海120萬(wan) 一針的抗癌神藥上市”在網上廣泛流傳(chuan) 。上海交通大學醫學院總機一度收到了上百個(ge) 谘詢電話，都是問能不能來做CAR-T治療。對此，上海市有關(guan) 部門進行了辟謠，“120萬(wan) 元打一針，2個(ge) 月癌細胞清零”這樣的表述，並沒有得到專(zhuan) 業(ye) 醫生的認可。

　　其實，CAR-T細胞免疫療法所代表的新興(xing) 細胞療法，是當下醫學界最前沿的研究領域，但臨(lin) 床使用尚在早期，也並非所有患者都適合此種治療方式。

　　針對這類保險，清華大學五道口金融學院中國保險與(yu) 養(yang) 老金研究中心研究總監朱俊生對貝殼財經記者表示，因為(wei) 這是單一特藥保險，雖然保障額度很高，但發生概率很低，所以保費相對比較便宜了。

　　CAR-T療法有必要單獨購買(mai) 保險嗎？

　　一邊是高昂的醫療費用，一邊是CAR-T細胞免疫療法被推上“神壇”，通過高杠杆的保險來轉移風險無疑是個(ge) 選擇。不過，對於(yu) 消費者來說，真的有必要單獨購買(mai) 一款CAR-T細胞免疫療法保險嗎？

　　貝殼財經記者谘詢了解到，並不是隻有購買(mai) CAR-T細胞免疫療法保險才能享受這方麵的賠付，一些消費者此前購買(mai) 的百萬(wan) 醫療險，也包含CAR-T細胞免疫療法相關(guan) 責任。

　　如某款6年保證續保的百萬(wan) 醫療險，保險責任分為(wei) 一般醫療保險責任和重大疾病醫療保險責任，包括因一般疾病或重大疾病產(chan) 生的住院醫療費用、特殊門診費用、門診手術費用、住院前7天和出院後30天(含出入院當天)的門急診醫療費用。針對CAR-T細胞免疫療法的費用，隻要是在保險公司認可的醫院住院(或治療)期間所發生的符合保險責任的醫療費用，均可以進行賠付。

　　E享護-醫享無憂百萬(wan) 醫療險(20年期)-個(ge) 人版在產(chan) 品介紹頁中也明確表示，涵蓋CAR-T等特藥保障，最高每年報銷200萬(wan) 額度。

　　此外，一些惠民保也含有這方麵責任，如北京京惠保在2021年10月份便將CAR-T細胞免疫療法納入保障範圍，今年2月17日完成首例CAR-T療法理賠，患者收到100萬(wan) 元的理賠款。

　　朱俊生表示，CAR-T細胞免疫療法價(jia) 格較高，一般需要百萬(wan) 元，如果有腫瘤患者想要接受CAR-T療法治療，醫療費用是一個(ge) 比較大的負擔，如果消費者已經買(mai) 有覆蓋CAR-T療法責任的百萬(wan) 醫療險等產(chan) 品，那麽(me) 就沒有必要再單獨購買(mai) 這樣一類產(chan) 品。不過，不少百萬(wan) 醫療險、惠民保等是不包含相關(guan) 責任的，確實可以考慮購買(mai) 這類產(chan) 品，價(jia) 格較低，針對性較強。

　　北京聯合大學管理學院金融係教師楊澤雲(yun) 對貝殼財經記者表示，對於(yu) 個(ge) 人消費者而言，購買(mai) 產(chan) 品時應該看好相關(guan) 條款。其實，目前市麵上也有一些惠民保是包含CAR-T細胞免疫療法這項保障責任。從(cong) 價(jia) 格來看，惠民保比單一的CAR-T療法保險雖然貴一些，但是保險責任更多、更全麵、更實用。購買(mai) 時，也要看惠民保中關(guan) 於(yu) CAR-T療法的保障額度有多少，一些產(chan) 品隻有50萬(wan) 的額度，對於(yu) 使用CAR-T療法而言不一定夠用。

　　“一些百萬(wan) 醫療險也是可以報銷CAR-T細胞免疫療法的治療費用，具體(ti) 還是得看條款，對於(yu) 消費者而言，含有CAR-T療法責任的百萬(wan) 醫療險，還是比單一療法保險要好一些。”楊澤雲(yun) 稱。

　　針對購買(mai) CAR-T細胞免疫療法這類保險時應注意哪些問題，朱俊生表示，除了關(guan) 注產(chan) 品本身的責任外，還可以關(guan) 注附加服務，如是否有就醫綠色通道等資源可以對接，因為(wei) CAR-T細胞免疫療法的就醫資源比較稀缺，如果能夠對接一些資源。對於(yu) 消費者而言，保險除了能解決(jue) 醫療費用的問題外，還能解決(jue) 很多就醫問題。

　　貝殼財經記者注意到，不少保險公司已經在宣傳(chuan) 中側(ce) 重強調產(chan) 品所對接的資源，如某款產(chan) 品便宣稱，直通CAR-T資質醫院與(yu) 專(zhuan) 家，目前已覆蓋105家CAR-T資質醫院網絡，幫客戶找對醫院，同時，直通CAR-T資質醫院病房，提供住院協助安排等。

　　新京報貝殼財經記者 潘亦純