隨著居民消費的逐步複蘇，多家銀行為(wei) 搶占消費信貸市場紛紛降低貸款利率。北京商報記者關(guan) 注到，行至年中，部分銀行再次打響消費貸利率“價(jia) 格戰”，通過發放利率立減券、優(you) 惠券等方式搶奪客戶，部分銀行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看來，銀行低利率“攬貸”受到目前經濟大環境、銀行同業(ye) 競爭(zheng) 以及消費者需求等多方麵因素影響，不過，在積極推動信貸業(ye) 務的同時，銀行也要注意防範消費貸市場“價(jia) 格戰”所引發的風險。

　　年中“攬貸”競爭(zheng) 激烈

　　自去年以來，多家銀行下調信貸利率，消費貸利率普遍進入最低“3”的時代。各家銀行紛紛拋出免息券、折扣券、立減券、組團優(you) 惠券等，其背後，銀行的“攬貸”熱情可見一斑。

　　近日，北京商報記者注意到，多家銀行開始了年中新一輪的消費貸“價(jia) 格戰”。如交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動，活動期間，新客戶可按要求領取10元貼金券，新批額領20天免息券。同時，針對新批額的優(you) 質單位新客，交通銀行可發放3.24%提款年利率券(單利)1張，新批額的其他新客也可領取3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達三年，最高貸款額度達50萬(wan) 元。據交通銀行某支行客戶經理介紹，3.24%提款年利率券的發放對象條件相對嚴(yan) 格，需要通過係統判定方可領取，係統內(nei) 的“優(you) 質單位”也會(hui) 隨時進行調整。

　　招商銀行亦是連續釋放利率優(you) 惠福利。自此前的閃電貸最低3.2%年利率優(you) 惠券、6.8折利率折扣券後，近日招商銀行杭州分行推出閃電貸3.5%年利率立減券活動。參與(yu) 用戶需滿足2023年4月30日消費閃電貸餘(yu) 額為(wei) 0、初始利率大於(yu) 7.2%、可貸額度大於(yu) (含)20萬(wan) 元等條件。同時，如使用杭州分行立減券，需要在杭州本地進行建額。不過，據北京商報記者了解，在北京、上海等地，辦理招商銀行閃電貸也可實現最低3.4%年利率，各地辦理條件依照個(ge) 人征信、貸款額度等情況不同亦有所差別。

　　除此之外，6月30日前，中信銀行針對特邀企業(ye) 組團辦理信秒貸推出6.5折利息券；寧波銀行針對寧來花消費貸贈送新客專(zhuan) 享3.6%固定利率券，最高貸款額度可達20萬(wan) 元。

　　對於(yu) 消費貸新一輪“價(jia) 格戰”，一位資深銀行人士說道：“隨著房貸等業(ye) 務增速的下行，銀行在政策支持下將信貸業(ye) 務重點轉向消費貸、經營貸，業(ye) 務競爭(zheng) 有所加劇，但目前各家銀行信貸政策及產(chan) 品都存在同質化問題，競爭(zheng) 工具基本都是降利率。”

　　同時，消費貸利率走低也受到居民信貸需求的影響。易觀分析金融行業(ye) 高級谘詢顧問蘇筱芮表示，低利率“攬貸”一方麵與(yu) 銀行業(ye) 機構資金麵較為(wei) 充裕有所關(guan) 聯，另一方麵則是由於(yu) 在當前環境下，居民增收壓力有所加大，消費支出趨於(yu) 謹慎，對消費貸的需求也會(hui) 受到相應影響。

　　在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，一方麵，國內(nei) 宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方麵，國內(nei) 消費信心和消費貸需求處於(yu) 恢複階段，疊加銀行積極推動消費貸業(ye) 務發展，同業(ye) 競爭(zheng) 較為(wei) 激烈。

　　需把好資金流向關(guan) 口

　　在持續幾輪的消費貸“價(jia) 格戰”後，優(you) 質客戶的消費貸利率已低於(yu) 存量房貸利率、部分理財產(chan) 品收益率，因此亦難免被各路“有心人”盯上，更出現貸款中介通過換貸噱頭引導金融消費者違規借貸、“倒賣”貸款利率優(you) 惠券的情形。

　　而對於(yu) 銀行來說，由於(yu) 信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會(hui) 麵臨(lin) 一定合規風險。在近期監管公布的行政處罰中，也有多家銀行因個(ge) 人消費貸款被挪用、用途審核不嚴(yan) 、信貸資金違規流入樓市、投資期貨等行為(wei) 而遭到處罰。

　　周茂華指出，目前出現部分小額消費信用貸利率低於(yu) 房貸利率的情況，從(cong) 風險溢價(jia) 角度看，不排除出現一定過度定價(jia) 問題；同時，由於(yu) 利差出現一些違規換貸情況，背後反映的是這種換貸行為(wei) 具有隱蔽性。對銀行來說，需要平衡獲客與(yu) 風險控製之間的關(guan) 係，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數銀行業(ye) 務員合規意識不夠等都會(hui) 導致一定風險。另外，消費貸市場“價(jia) 格戰”過度，也不利於(yu) 銀行業(ye) 務風險管理，銀行需要高度重視業(ye) 務風險防控與(yu) 業(ye) 務可持續問題；過低消費貸利率，導致市場出現跨市場套利，容易引發部分消費過度負債(zhai) 加杠杆，並可能催生局部資產(chan) 泡沫風險等。

　　因此，銀行在推動消費貸業(ye) 務發展的同時，也需要兼顧防範業(ye) 務風險。周茂華建議，“從(cong) 銀行角度，需要提升依法合規開展業(ye) 務的意識，加強業(ye) 務員培訓；優(you) 化業(ye) 務流程，壓實業(ye) 務各環節主體(ti) 責任，完善考核機製；進一步完善征信管理製度與(yu) 機製，強化征信市場約束機製；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等”。

　　蘇筱芮也認為(wei) ，銀行防範消費貸資金流向違規，主要有三方麵思路，一是運用科技手段加大事前審核與(yu) 事中監測；二是向金融消費者充分告知，內(nei) 容包括但不限於(yu) 消費貸資金不能用於(yu) 違規領域及違規後果；三是強化對貸款中介的關(guan) 注，防範此類中介通過不當方式來教唆金融消費者鋌而走險。

　　北京商報記者 孟凡霞 實習(xi) 記者 周斌