北京商報 陶鳳

　　8月29日，招商銀行行長助理彭家文在2023年中期業(ye) 績交流會(hui) 講話傳(chuan) 出，稱存量房貸利率下調勢在必行，亦是大概率事件。

　　一石激起千層浪。除了招行表示“已有預案，但無最終方案”外，近期已有多家銀行在發布會(hui) 上就降低存量房貸發聲。

　　從(cong) 各方釋放的信息看，存量個(ge) 人房貸利率下調已是大勢所趨。但何時降、如何降，仍缺一套最終落地執行的“實操指南”。

　　我國房地產(chan) 市場供求關(guan) 係發生重大變化，而按揭市場從(cong) “賣方市場”逐步進入“買(mai) 方市場”，存量房貸與(yu) 新增房貸之間的利差過大，已經成為(wei) 房奴們(men) 的普遍痛點。

　　大家最直觀的感受是，房貸一直在還，但還的基本是利息，本金沒啥大變化。從(cong) 去年開始，“提前還貸”頻繁登錄熱搜，下調存量房貸利率的呼聲愈發強烈。

　　對於(yu) 銀行來說，存量房貸利率下調不僅(jin) 涉及業(ye) 務調整，更是觸動利益。而個(ge) 人利益與(yu) 銀行利益的激烈博弈，在提前還貸潮中一覽無遺。

　　當下，5年期以上LPR多次下降，理財等其他資產(chan) 收益不及預期，居民缺乏新動力擴表增加投資。有人不惜巨大的時間成本，在銀行設定的各種約束之下，執意提前還貸。

　　存量房貸利率一天不調，提前還貸潮不止。這種個(ge) 人與(yu) 銀行的你來我往，既不是最佳方案，也不是長久之計。

　　居民紮堆提前還房貸，一方麵會(hui) 導致個(ge) 人住房貸款增長持續低迷，同時不可避免地帶來居民可支配收入減少，一定程度抑製了消費和投資需求。

　　存量房貸利率下調宜早不宜遲。當前正處於(yu) 經濟複蘇的關(guan) 鍵時間點，房貸又是家庭支出的重頭，為(wei) 居民經濟減負是第一步。讓居民儲(chu) 蓄轉化為(wei) 有效投資，才能為(wei) 促消費穩經濟創造條件。

　　上月，央行曾表態“支持和鼓勵”銀行調整存量房貸利率，商業(ye) 銀行對此雖有反饋，卻隻見打雷不下雨。

　　多家銀行表態對業(ye) 務調整有預期，但執行仍卡在“最後一公裏”。銀行為(wei) 保護存量房貸利率，不願意輕舉(ju) 妄動不難理解。

　　要真正解決(jue) 利率差問題，需要政策層麵加大力度，具體(ti) 落實加力推進。特別需要央行給出更加明確的時間表以及更加細致的“指導”方案。

　　調整是共識，卻不宜“一刀切”。不僅(jin) 是一線城市，各地區房貸利率差異較大，存量房貸利率調整，需要綜合考量因城施策，做到既要也要還要。

　　既要精準支持還貸壓力較高的群體(ti) ，也要避免給銀行增加過大的經營壓力，還要避免經營貸消費貸轉化，讓提前還房貸衍生成新增風險，產(chan) 生灰色套利空間，給金融係統帶來新的隱患。