今年9月，車險綜合改革(以下簡稱“車險綜改”)就實施滿3年了，效果到底如何？“車險綜改取得了預期效果，但改革尚難一次性解決(jue) 所有問題，預計改革還會(hui) 繼續深化。”曾在3家財險公司負責車險業(ye) 務、目前在某財險公司大連分公司任總經理的薑淩雲(yun) (化名)這樣告訴記者。

　　今年年初，原銀保監會(hui) 在2020年9月開始實施的車險綜改基礎上，進一步擴大車險自主定價(jia) 係數區間，並要求在5月底全麵落實到位。截至目前，車險自主定價(jia) 係數區間調整已全麵實施3個(ge) 多月了。

　　為(wei) 更好了解消費者在車險定價(jia) 、服務方麵的訴求以及險企營銷中是否存在贈送合同之外的有價(jia) 服務等現象，記者對30多位車主進行了麵對麵采訪或問卷調查。其中大部分車主表示，希望未來車險價(jia) 格更優(you) 惠一些，車險服務更好一些。在服務方麵，車主最看重理賠的便捷程度。

　　綜合來看，車險市場涉及的保險公司、消費者眾(zhong) 多，形成一個(ge) 更加穩健、成熟的市場還需各方主體(ti) 共同努力。

　　階段性目標已達成

　　消費者對車險綜改政策的了解程度如何？記者在北京南三環一家大眾(zhong) 汽車4S店采訪了一位車主秦川，他對記者表示：“隻知道概貌，不了解細節，但我感受到了這幾年車險的一些變化。”

　　秦川名下有一輛購於(yu) 2016年的大眾(zhong) 邁騰汽車。回憶起這幾年的車險投保經曆，秦川表示首年保費比較貴，此後基本每年保費都有下降。變化比較大的是2021年，投保時車險條款有所改變，例如，交強險保障責任從(cong) 以前的12.2萬(wan) 元提高到了20萬(wan) 元，發動機涉水等險種不再需要單獨購買(mai) 。這一年，他把第三者責任險的保額從(cong) 100萬(wan) 元提高到了200萬(wan) 元。“總保費略有下降，但保險責任大幅增加，性價(jia) 比提高了。”秦川說。

　　秦川的經曆與(yu) 近年來實施的車險改革相契合。2020年9月19日開始實施的車險綜改，包括了優(you) 化車險定價(jia) 模式、重新測算商業(ye) 車險行業(ye) 純風險保費等。對車險定價(jia) 公式中比較關(guan) 鍵的因子——自主定價(jia) 係數，第一步確定為(wei) [0.65，1.35]。此次改革將商業(ye) 車險產(chan) 品設定附加費用率上限由35%下調為(wei) 25%，預期賠付率由65%提高到75%。

　　“這次改革在終端市場引發的反應之一就是車均保費下降。”在位於(yu) 北京市德勝門附近的辦公室裏，車車科技聯席CEO鍾誠告訴記者，改革不僅(jin) 提升了車險保障程度，也有消費者因為(wei) 保費下降而主動提高保障責任，如三責險額度明顯提高。

　　數據彰顯改革成效。原銀保監會(hui) 相關(guan) 負責人介紹，截至車險綜改一周年的2021年9月底，車輛平均所繳保費2763元，較車險綜改前降低21%，87%的消費者保費支出下降；同時，全國車險綜合費用率為(wei) 27.8%，同比下降13.5個(ge) 百分點，其中車險手續費率為(wei) 8.4%，同比下降7.2個(ge) 百分點。“調降附加費用率水平，適當放開自主定價(jia) 係數，是帶來這些變化的主要原因。”鍾誠表示，降價(jia) 、增保、提質的車險綜改目標得以較好實現。

　　今年年初，原銀保監會(hui) 再次表示，車險綜改實施兩(liang) 年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產(chan) 保險公司經營水平顯著提升。在車險綜改基礎上，原銀保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 擴大商業(ye) 車險自主定價(jia) 係數浮動範圍等有關(guan) 事項的通知》，將商業(ye) 車險自主定價(jia) 係數的浮動範圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，並要求於(yu) 今年5月底全麵落實到位。

　　自主定價(jia) 係數區間擴圍後，車險市場情況如何？從(cong) 第一批實施最新自主定價(jia) 係數範圍的北京地區來看，國家金融監督管理總局北京監管局數據顯示，今年3月至7月，北京地區車險保費分別為(wei) 20億(yi) 元、20億(yi) 元、18億(yi) 元、21億(yi) 元和21億(yi) 元，可見，車險自主定價(jia) 係數區間擴圍後，市場發展仍較平穩。

　　北京一家財險公司車險負責人對記者表示：“最新自主定價(jia) 係數區間實施後，整體(ti) 市場變化不大，市場競爭(zheng) 比較理性。”

　　手續費波浪式起伏

　　車險綜改將商業(ye) 車險產(chan) 品設定附加費用率上限由35%下調為(wei) 25%，降低了10個(ge) 百分點。調整是為(wei) 了提升保險公司經營水平，降本增效，同時控製手續費競爭(zheng) ，讓利消費者。記者在調查中了解到，盡管車險整體(ti) 綜合費用率明顯下降，但車險手續費競爭(zheng) 仍呈波浪式起伏，在車險整體(ti) 經營形勢較為(wei) 嚴(yan) 峻或市場監管較嚴(yan) 時，手續費競爭(zheng) 相對較弱，費用競爭(zheng) 較為(wei) 理性；而在半年、年度等重大節點之前或者市場監管相對較寬鬆的時候，拚費用現象就會(hui) 比較嚴(yan) 重。

　　例如，6月底是險企衝(chong) 擊半年業(ye) 績的關(guan) 鍵時點，車險業(ye) 務拚手續費現象就有所抬頭。“一般這個(ge) 時候，手續費都會(hui) 比平時更高，這也是行業(ye) 慣常現象。”鍾誠告訴記者。

　　針對這一現象，監管部門已經注意到並敲響警鍾，要求各財險公司守牢合規底線，嚴(yan) 禁盲目拚規模、搶份額等。

　　車險綜改將附加費用率上限確定為(wei) 25%，險企手續費競爭(zheng) 現象是否會(hui) 導致費用率超限？對此問題，鍾誠分析，保險公司可以通過提高經營管理效率、降低管理費用等方式降低費用率，但這並非易事。在市場競爭(zheng) 過程中，行業(ye) 較為(wei) 普遍的現象是通過套取費用的方式，以其他名目列支手續費，這也是長期被詬病的問題和監管機構行政處罰的重點。

　　例如，國家金融監督管理總局今年5月25日發布的行政處罰信息顯示，2018年9月至2020年8月，某大型財險公司在車險業(ye) 務經營過程中未采取有效措施管控車險業(ye) 務費用，多家分支機構通過業(ye) 務及管理費、手續費及傭(yong) 金、間接理賠費用等科目共列支20.11億(yi) 元，用於(yu) 支付車險手續費等市場費用。

　　“這是行業(ye) 通病，即使有被處罰的風險，仍有不少公司選擇這樣做。”鍾誠表示。不過，與(yu) 車險綜改前相比，當前市場整體(ti) 拚費用的現象有明顯減弱。

　　同時，車險調整自主定價(jia) 係數區間後，保險公司可以在[0.5，1.5]的區間設定係數，車險報價(jia) 差異最高可達3倍。保險公司若想以低價(jia) 爭(zheng) 搶市場，為(wei) 何不選擇直接設定較低的自主定價(jia) 係數，而要冒險采取拚手續費的方式呢？多位受訪業(ye) 內(nei) 人士告訴記者，這是一個(ge) 非常複雜的問題，核心問題圍繞著保險公司的銷售渠道而產(chan) 生。

　　“當前，我國車險銷售主要依靠4S店以及專(zhuan) 業(ye) 保險中介機構等，保險公司直銷渠道占比較少，尤其對於(yu) 中小險企來說，直銷業(ye) 務很難開展。中介機構不僅(jin) 占據渠道優(you) 勢還有逐利動機，因此，在實務中保險公司的車險報價(jia) 一般高於(yu) 消費者最終支付的成本，中介渠道會(hui) 通過贈送購物券等方式降低消費者成本。”薑淩雲(yun) 表示，當然，這些贈送的成本其實都包含在保險公司付給中介渠道的手續費中，險企支付的手續費也就水漲船高。

　　價(jia) 格與(yu) 服務都重要

　　“希望車險價(jia) 格能夠更加優(you) 惠，服務也更好一些。”在北京西直門一個(ge) 大型停車場，談到對未來車險的期盼，車主汪玲玲表示。同時，在接受記者有關(guan) 車險綜改專(zhuan) 項問卷調查的30位車主中，有23位車主表達了類似期望。

　　長安保險車險部副總經理白魁耀對記者表示，消費者比價(jia) 是普遍行為(wei) 。如果險企定價(jia) 能力弱，可能給優(you) 質車主報出較高價(jia) 格導致客戶流失，也可能以較低保費承保了風險較高的客戶。因此，提升精準定價(jia) 能力是保險公司改善車險經營至關(guan) 重要的工作。

　　在30位填寫(xie) 調查問卷的車主中有15位表示，每次續保之前都會(hui) 在不同保險公司或互聯網平台尋求報價(jia) 並比價(jia) 。另外15位車主表示不會(hui) 比價(jia) ，其中9位車主表示“以前在哪裏投保，現在就在哪裏續保”。同時，有27位車主表示，一般續保時會(hui) 對比上一年度保費，也會(hui) 考慮出險對保費的影響，有25位車主表示，考慮到車險出險後保費會(hui) 上漲，因而會(hui) 更加小心駕駛。薑淩雲(yun) 認為(wei) ，這體(ti) 現了保險對安全駕駛的引導作用，目前的車險定價(jia) 方式也更好地體(ti) 現了對優(you) 質車主的價(jia) 格優(you) 惠。

　　除了關(guan) 注價(jia) 格，不少車主還很關(guan) 心保險公司的服務，其中，車險服務和理賠最受關(guan) 注。在北京二環內(nei) 一小區，車主楊婷芳對記者表示，近幾年車險服務比以前更好。例如，以前自己的車被人剮蹭了但找不到第三方，保險公司就說不能賠付，而車險綜改刪掉了無法找到第三方免賠率等免賠約定，就不再有這方麵的煩惱。同時，保險公司的理賠時效比以前更快。不過，從(cong) 國家金融監督管理總局最新發布的保險業(ye) 消費投訴情況看，一季度監管部門接收並轉送的車險糾紛達3603件，占財險公司總投訴量的31.6%。整體(ti) 來看，車險糾紛仍然較多。

　　業(ye) 內(nei) 人士告訴記者，車險糾紛主要集中在服務和理賠環節，保險公司仍有待進一步提高服務質量和理賠便捷性，以及與(yu) 車險消費者的溝通能力。

　　從(cong) 對服務的理解來看，部分消費者對保險公司的服務邊界還不是十分清楚，認為(wei) 保險公司贈送噴漆券、洗車券等也是一種保險服務。車險綜改後，保險公司提供的服務都寫(xie) 在合同裏，如楊婷芳的車險合同中就明確了兩(liang) 項服務，一是車輛安全檢測，二是道路救援服務。根據保險法第一百一十六條，給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益，屬於(yu) 被禁止的行為(wei) 。但在多種因素影響下，在實踐中，無論是保險公司還是消費者都已“見怪不怪”。

　　麵對調查問卷上的問題“您是否知道，投保時保險公司向消費者贈送購物卡、洗車券等都是不可以的？”，30位車主中有11位表示“不知道”，14位表示“知道，但保險公司普遍贈送禮品，消費者也樂(le) 於(yu) 接受”。

　　同時，記者調查顯示，無論有沒有禮品贈送，消費者最在意的是最終支付成本，如果價(jia) 格有相對優(you) 勢，即使沒有禮品贈送，他們(men) 也樂(le) 於(yu) 接受。

　　業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，推進車險市場健康發展是一個(ge) 持續的過程，需要監管機構、行業(ye) 協會(hui) 、保險公司等主體(ti) 共同努力，也需要持續進行消費者教育，隨著車險綜改的深入推進，一個(ge) 競爭(zheng) 更加透明、理性，市場更加穩健的車險市場值得期待。