《非銀行支付機構監督管理條例》發布，2024年5月1日起施行

　　百萬(wan) 億(yi) 支付市場會(hui) 有哪些變化？

　　曆經近3年的征求意見，12月17日，《非銀行支付機構監督管理條例》(下稱《條例》)正式稿最終落地，並將自2024年5月1日起施行。

　　《條例》共6章60條，重點規定了四方麵內(nei) 容，包括明確非銀行支付機構的定義(yi) 和設立許可，完善支付業(ye) 務規則，保護用戶合法權益，明確監管職責和法律責任。

　　司法部、中國人民銀行負責人表示，出台《條例》，將監管實踐中行之有效的製度上升為(wei) 行政法規，進一步夯實支付機構規範健康發展法治基礎，有利於(yu) 營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利於(yu) 保障用戶合法權益，防範化解風險，促進非銀行支付行業(ye) 高質量發展。

　　中國支付清算協會(hui) 指出，《條例》加強了對支付機構功能定位和發展的指引，大幅增強了用戶權益保護力度，在全麵加強監管、防範和化解風險方麵形成更有力的法律保障，對於(yu) 行業(ye) 發展的重點熱點問題作出了回應，是非銀行支付業(ye) 務健康可持續發展的“基本法”。

　　財付通總經理鄭浩劍表示，《條例》的出台，一方麵提升了支付機構監管法律層級，從(cong) 原先的部門規章提升為(wei) 行政法規，標誌著支付行業(ye) 有了根本性法規，有利於(yu) 強化行業(ye) 監管，提升監管效率，樹立監管權威；另一方麵順應了支付服務市場的發展變化趨勢，為(wei) 規範支付機構的合規經營奠定了堅實基礎，為(wei) 支付服務的高質量發展指明了道路。

　　嚴(yan) 格準入門檻

　　按照“先證後照”原則實施準入管理

　　《條例》明確非銀行支付機構的定義(yi) 和設立許可，將非銀行支付機構定義(yi) 為(wei) 除銀行業(ye) 金融機構外，根據用戶提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。規定設立非銀行支付機構應當經中國人民銀行批準，明確設立條件並嚴(yan) 把準入關(guan) 。

　　“近年來，中國人民銀行堅持發展和規範並重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與(yu) 商業(ye) 銀行直接連接，督促大型支付平台企業(ye) 支付業(ye) 務整改，防範風險隱患，取得積極成效。”司法部、中國人民銀行負責人指出，但同時，一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如違規挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個(ge) 別支付機構鋌而走險，為(wei) 電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

　　有業(ye) 內(nei) 人士指出，《條例》堅持持牌經營，嚴(yan) 格準入門檻。按照“先證後照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊(ce) 資本、主要股東(dong) 、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yan) 重違法違規機構的常態化退出機製。

　　“《條例》完善支付業(ye) 務規則，強化風險管理。規定支付機構應當健全業(ye) 務管理等製度，具備符合要求的業(ye) 務係統、設施和技術。”上述人士指出，強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理製度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽(wei) 造、變造支付指令。壓實支付機構用戶盡職調查、風險監測等責任。

　　支付清算協會(hui) 有關(guan) 負責人亦表示，《條例》的出台，明確了監管思路和重點，壓實了監管執法依據，規範了支付機構行為(wei) ，為(wei) 人民銀行全麵加強全鏈條、全周期監管，嚴(yan) 把支付機構準入關(guan) ，為(wei) 防範化解支付領域風險提供了保障，有助於(yu) 推動支付機構規範經營、防範風險，實現穩健發展。

　　支付寶公司相關(guan) 負責人表示，《條例》的實施，為(wei) 支付機構的未來發展打下了良性競爭(zheng) 和規範健康發展的基礎。通過該管理條例進一步強化了對支付機構的全鏈條、全周期的監管，有利於(yu) 防範支付行業(ye) 風險。與(yu) 此同時，在規範作用下，支付行業(ye) 將迎來進一步規範有序發展，同時也有利於(yu) 實體(ti) 產(chan) 業(ye) 的長遠發展。

　　明確定位

　　非銀支付機構應以提供小額、便民支付服務為(wei) 宗旨

　　《條例》還明確了非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務為(wei) 宗旨，未經批準不得從(cong) 事依法需經批準的其他業(ye) 務，不得從(cong) 事或者變相從(cong) 事清算業(ye) 務。

　　“近年來，我國非銀行支付行業(ye) 在小額、便民支付方麵發揮了重要作用，擴展了基本金融服務的覆蓋麵，為(wei) 助力實體(ti) 經濟發展和改善民生作出了積極貢獻。”司法部、中國人民銀行負責人表示，非銀行支付關(guan) 係廣大用戶的資金安全和信息安全，與(yu) 其他金融業(ye) 務密切聯係，也是平台經濟規範健康發展的重要方麵。

　　根據央行的數據顯示，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(簡稱支付機構)，2022年全年處理支付業(ye) 務超1萬(wan) 億(yi) 筆、金額近400萬(wan) 億(yi) 元，分別占全國電子支付業(ye) 務總量的約8成和1成，日均備付金餘(yu) 額超2萬(wan) 億(yi) 元，服務超10億(yi) 個(ge) 人和數千萬(wan) 商戶。

　　中國支付清算協會(hui) 認為(wei) ，作為(wei) 支付體(ti) 係的重要組成部分，支付機構和商業(ye) 銀行各有優(you) 勢，既有競爭(zheng) ，也有分工合作，共同促進行業(ye) 高質量發展。《條例》明確了支付機構小額便民的定位，有利於(yu) 促進支付產(chan) 業(ye) 協調均衡發展，更有力地推動支付機構專(zhuan) 注於(yu) 主責主業(ye) ，明確經營範圍，提升服務質效，切實服務實體(ti) 經濟和社會(hui) 民生。

　　易寶支付相關(guan) 負責人指出，《條例》對於(yu) 支付機構全生命周期管理及業(ye) 務規則的要求，有利於(yu) 引導支付機構專(zhuan) 注主業(ye) ，更好地服務實體(ti) 經濟，真正做到“支付為(wei) 民”。

　　此外，《條例》還加強用戶權益保障。《條例》規定，支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guan) 要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價(jia) ，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體(ti) 責任。

　　錢袋寶總經理劉曉東(dong) 表示，《條例》對消費者權益保護提出了更高的要求，強化信息安全、數據安全，充分保護消費者知情權和選擇權，提高了消費者支付安全感。《條例》全方位為(wei) 支付行業(ye) 的高質量發展提供了法律保障和根本依據。

　　調整業(ye) 務規則

　　劃分儲(chu) 值賬戶運營與(yu) 支付交易處理兩(liang) 類

　　對於(yu) 支付業(ye) 務規則，《條例》明確，非銀行支付業(ye) 務根據能否接收付款人預付資金，分為(wei) 儲(chu) 值賬戶運營和支付交易處理兩(liang) 種類型，但是單用途預付卡業(ye) 務不屬於(yu) 本條例規定的支付業(ye) 務。而儲(chu) 值賬戶運營業(ye) 務和支付交易處理業(ye) 務的具體(ti) 分類方式和監督管理規則由中國人民銀行製定。

　　這改變了2010年以來《非金融機構支付服務管理辦法》中按照交易渠道和受理終端的劃分。該《辦法》將支付業(ye) 務分為(wei) 網絡支付、銀行卡收單和預付卡業(ye) 務等三類。

　　對於(yu) 支付業(ye) 務規則的調整，司法部、中國人民銀行負責人指出，隨著技術創新和業(ye) 務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興(xing) 方式，現有分類方式不能很好地滿足市場發展和監管需要。《條例》結合多年監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業(ye) 務分類經驗，堅持功能監管理念，從(cong) 業(ye) 務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為(wei) 儲(chu) 值賬戶運營和支付交易處理兩(liang) 類。

　　據介紹，新的分類方式具有良好的擴展性，有利於(yu) 防範監管空白。新的分類方式下，無論支付業(ye) 務外在表現形式如何，均可按照業(ye) 務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業(ye) 發展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩(liang) 大基本業(ye) 務類型。

　　“如此劃分還避免了監管套利，有利於(yu) 促進公平競爭(zheng) 。”司法部、中國人民銀行負責人指出，新的分類方式基於(yu) 業(ye) 務實質和風險特征，穿透支付業(ye) 務表麵形態，有利於(yu) 統一資本等準入條件和業(ye) 務規則要求，消除監管窪地，形成公平的製度環境。

　　值得注意的是，《條例》附則明確，已按照有關(guan) 規定設立的非銀行支付機構的過渡辦法，由中國人民銀行規定。中國人民銀行近期將研究製定實施細則，做好新業(ye) 務類型與(yu) 原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。

　　易寶支付相關(guan) 負責人認為(wei) ，《條例》對非銀行支付機構業(ye) 務類型按照“業(ye) 務實質”進行了重新劃分，體(ti) 現了功能監管理念，有利於(yu) 提升監管專(zhuan) 業(ye) 性和公平性。

　　中國支付清算協會(hui) 指出，《條例》鼓勵支付機構發揮場景豐(feng) 富、貼近小微企業(ye) 的獨特優(you) 勢，與(yu) 銀行合作為(wei) 單位客戶提供服務，作為(wei) 商業(ye) 銀行對公支付結算業(ye) 務的重要補充。支付機構協助商業(ye) 銀行對傳(chuan) 統的支付結算、現金管理等業(ye) 務流程進行優(you) 化整合創新，能夠滿足單位客戶多樣化支付需求，深化支付產(chan) 品和服務供給側(ce) 結構性改革，特別是為(wei) 中小微企業(ye) 提供了更加便捷、高效、低成本的支付服務。

　　此外，在《條例》出台後，中國人民銀行表示將製定《條例》實施細則，做好貫徹落實。細化明確支付業(ye) 務具體(ti) 分類方式、新舊業(ye) 務類型銜接過渡規定等，進一步規範許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴(yan) 格依法行政。同時抓緊完善《條例》其他配套文件，並對照《條例》規定，抓緊做好非銀行支付領域現有規章、規範性文件的修改和清理工作。

　　新京報記者 薑樊