美國學生貸款債(zhai) 務負擔不斷加重(深度觀察)

　　據美國消費者新聞與(yu) 商業(ye) 頻道近日報道，因新冠疫情暫停3年多的美國學生貸款自2023年10月恢複償(chang) 付以來，約有40%的貸款人在當年11月中旬之前沒有償(chang) 還10月還貸賬單，涉及近900萬(wan) 人。美國“教育數據倡議”組織指出，美國學生貸款債(zhai) 務總額達到1.766萬(wan) 億(yi) 美元，4360萬(wan) 借款人背負聯邦學生貸款債(zhai) 務。分析認為(wei) ，美國高等教育學費居高不下，許多年輕人和家庭長期背負高昂的學生債(zhai) 務，相關(guan) 貸款已成為(wei) 一些美國家庭特別是少數族裔家庭增長最快的負債(zhai) 之一，甚至成為(wei) 不少美國民眾(zhong) 一生的“經濟枷鎖”。

　　高等教育成本不斷上漲

　　美國學生貸款初衷是幫助經濟困難學生獲得接受高等教育的機會(hui) 。然而，幾十年來，特別是近年來，美國學生貸款規模猶如滾雪球一般日漸龐大，成為(wei) 美國家庭增長最快的負債(zhai) 之一。“教育數據倡議”組織最新數據顯示，美國人累計未償(chang) 還的學生貸款總額達1.766萬(wan) 億(yi) 美元，是2006年的3倍多；約4360萬(wan) 美國人背負聯邦學生貸款債(zhai) 務，占美國成年人口的17%。美國銀率網站的文章指出，學生貸款成為(wei) 僅(jin) 次於(yu) 抵押貸款的第二大消費債(zhai) 務類別，占全美消費者債(zhai) 務的9%。

　　美國學生貸款如此龐大且普遍，大學學費不斷上漲是關(guan) 鍵原因之一。據報道，自1998年以來，美國大學學費增長了188%。“教育數據倡議”組織的數據顯示，美國大學平均學費為(wei) 每名學生每學年約3.64萬(wan) 美元。該組織的數據還顯示，目前公立四年製大學平均學費是1963年的23倍。美國勞工統計局的數據顯示，從(cong) 2020年2月到2023年2月，美國大學學費上漲了4.7%。《美國新聞與(yu) 世界報道》雜誌指出，在過去的20年裏，美國大學學費一直呈上升趨勢，除了不斷上漲的學費，住房、食物、交通、書(shu) 籍等又增加了數千美元支出。

　　與(yu) 此同時，貸款利率高、還款期限緊、勞動力市場競爭(zheng) 壓力增大等因素疊加影響，導致大量擁有學生貸款的美國民眾(zhong) ，甚至賺不到足夠的錢來支付不斷累積的利息，更遑論償(chang) 還本金。美國銀率網站2023年12月的數據顯示，目前聯邦學生貸款年利率範圍為(wei) 5.50%至8.05%，此外還要收取不菲的貸款手續費。私人學生貸款平均年利率最高甚至可達17%。

　　“教育數據倡議”組織的一份報告顯示，美國學生貸款借款人平均需要20年才能還清這些債(zhai) 務。一些專(zhuan) 業(ye) 的學生甚至平均需要45年才能還清學生貸款。根據美國教育部的數據，1/3的債(zhai) 務將永遠無法還清。美國銀率網站報道說，超過一半的美國成年人認為(wei) ，“美國高等教育的成本已然失控”。

　　《紐約時報》的文章指出，龐大的學生債(zhai) 務正對數百萬(wan) 計的美國人生活“造成持久的、代際的傷(shang) 害”，“讓一些學生在畢業(ye) 後的第二天就破產(chan) 了”，“一些人在工作多年後發現自己欠的錢比畢業(ye) 時還要多”。

　　貸款債(zhai) 務加劇貧富差距

　　“我覺得自己被深深地困在生活裏。”達拉·朱克自2016年從(cong) 美國威斯康星州的迦太基學院畢業(ye) 後一直在償(chang) 還學生貸款，她貸了3.5萬(wan) 美元，加上利息有3.9萬(wan) 美元要還。佐治亞(ya) 大學助理教授戈拉夫·辛哈說：“對學生們(men) 來說，這似乎是一座大山。”

　　統計顯示，很多人從(cong) 畢業(ye) 直到中老年時，仍在償(chang) 還學生貸款。據美國銀率網站統計，54%的本科生在畢業(ye) 時背負著學生貸款；近60%的學生貸款借款人因學生貸款而推遲其他財務支出，例如買(mai) 房或為(wei) 退休存錢。美國有線電視新聞網的報道透露，近1/4未償(chang) 還的學生貸款是由50歲及以上美國人所欠的。

　　美國布魯金斯學會(hui) 高級研究員亞(ya) 當·盧尼表示，為(wei) 學生貸款所困擾的借款人更多來自低收入家庭、有色人種。根據“教育數據倡議”組織2023年12月發布的數據，非洲裔學生借款金額比白人學生平均多2.5萬(wan) 美元。

　　全美有色人種協進會(hui) 指出，美國學生貸款債(zhai) 務負擔已達到“危機”程度，有色人種學生的債(zhai) 務負擔尤為(wei) 沉重。學生債(zhai) 務的種族差異不但有短期影響，還會(hui) 造成長期不平等，影響到學生一生甚至未來幾代人的教育公平、社會(hui) 經濟公平。

　　利益相爭(zheng) 導致問題難解

　　全美教育協會(hui) 的一份報告顯示，全美有32個(ge) 州在公立學院和大學上的撥款比2008年有所減少。政府投資缺位導致大學依靠學生學費來支付大學運行費用，學生則需要借錢來支付不斷上漲的大學費用。

　　美國一些專(zhuan) 家表示，學生貸款減免無法解決(jue) 係統性問題。美國外交關(guan) 係委員會(hui) 專(zhuan) 家羅傑·弗格森認為(wei) ，學生貸款減免相關(guan) 項目忽視了“美國高等教育的根本弱點”，即完成率低、上大學過度依賴貸款、成本高且增長迅速。

　　清華大學五道口金融學院副研究員張偉(wei) 強指出，美國推行學生直接貸款本意為(wei) 減少學生貸款的財政支出。然而，製度設計的不合理，不但使學生貸款成為(wei) 個(ge) 人和家庭的沉重負擔，而且減輕財政負擔的目的也沒有達到。

　　《紐約時報》的文章批評說，美國政府應當將資源聚焦於(yu) 修複美國高等教育體(ti) 係，降低費用，幫助最為(wei) 困難的借款人。

　　中國社會(hui) 科學院美國研究所副研究員王聰悅認為(wei) ，美國學生貸款問題與(yu) 教育政策延續性不佳直接相關(guan) 。從(cong) 高校變換名目提高學費到銀行貸款出售，形成了一個(ge) 巨大的利益鏈條。雖然美國兩(liang) 黨(dang) 都認為(wei) 高校學費過高，學生貸款製度急需改革，但在具體(ti) 解決(jue) 方案和改革方針層麵針鋒相對。“學生貸款問題在美國已高度政治化、標簽化、武器化，教育問題成為(wei) 兩(liang) 黨(dang) 相互攻擊的工具，加之學生貸款問題內(nei) 嵌了各種教育利益集團盤根錯節的既得利益，要改變現狀存在巨大阻力。”

　　(人民日報 本報記者 李誌偉(wei) 郭梓雲(yun) )