《人民日報》2022年04月11日 第 11 版 版麵截圖

　　原題：著力破解小微企業(ye) 融資擔保難、信息不對稱問題

　　常州有效精準投放首貸（經濟聚焦·支持中小企業(ye) 發展）

　　走進江蘇省常州市建林玻纖有限公司，生產(chan) 車間裏的一台經編機正在運轉，吞進去玻璃纖維紗，吐出來的是晶瑩剔透的布。“這是一種特殊的布，耐火耐高溫，堅韌不易折，可用於(yu) 製作風力發電機的葉片。”公司總經理唐建介紹，這台價(jia) 值160萬(wan) 元的新設備，直接為(wei) 企業(ye) 發展按下了快進鍵。

　　這160萬(wan) 元投入中，至關(guan) 重要的一筆100萬(wan) 元貸款，來自常州市針對小微企業(ye) 投放的“首貸融”。

　　2021年，常州市深化普惠金融發展，市銀保監分局組織開展首貸攻堅行動，精準聚焦前期“百行進萬(wan) 企”活動中有融資需求的無貸戶，著力破解融資難題中的兩(liang) 個(ge) 痛點——融資擔保難、信息不對稱，持續擴大小微企業(ye) 金融服務覆蓋麵。2021年，常州市新增首貸企業(ye) 6418戶，新增貸款6571筆、金額361.16億(yi) 元，為(wei) 企業(ye) 發展提供了助力。

　　風險共擔，貸款門檻降低

　　建林玻纖這幾年正麵臨(lin) 提檔升級，但融資並不容易。廠房是租來的，幾台原有設備的折舊率很高，無法用於(yu) 銀行抵押，唐建隻好放棄從(cong) 銀行貸款的念頭。

　　建林玻纖的困境不是個(ge) 例。放眼常州全市，24萬(wan) 多家企業(ye) 中，2021年以前有貸戶僅(jin) 占10%。常州市金融監管局銀行保險處處長周瑋介紹，據了解，其中相當一部分企業(ye) 有不同程度的融資需求。

　　是什麽(me) 影響了銀行放貸的積極性？

　　“擔保難。”幾家當地銀行的負責人坦言，向小微企業(ye) 貸款的收益本就不高，壞賬率還比重點企業(ye) 高，導致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規模比較小的企業(ye) ，即便有發展潛力，但因缺乏擔保，隻能被擋在門外。

　　2021年7月，建林玻纖迎來一個(ge) 好消息。“市財政局等4部門此前聯合推出了一項針對無貸戶的信保貸產(chan) 品——‘首貸融’，隻需法人代表承擔連帶責任，不用企業(ye) 抵押就可以申請貸款。”當地一家銀行的客戶經理謝福軍(jun) 主動上門洽談。

　　了解政策後，唐建迅速在常州市創新創業(ye) 金融服務平台上注冊(ce) ，提交了首次貸款100萬(wan) 元的申請。當天，就有銀行工作人員來現場盡職調查。幾天後，這筆款項就到了公司賬上。

　　2019年起，針對多數小微企業(ye) 在銀行無貸款的狀況，常州市設立“首貸融”風險補償(chang) 資金，首期規模1億(yi) 元，對接國家融資擔保基金政策，發揮財政資金的引導作用和杠杆效應，打通首貸企業(ye) 融資難的“最後一公裏”。

　　謝福軍(jun) 介紹，以建林玻纖貸款的100萬(wan) 元為(wei) 例，萬(wan) 一出現壞賬，10萬(wan) 元由市級的“首貸融”風險補償(chang) 資金分擔，20萬(wan) 元由國擔基金支持，18萬(wan) 元由省財政專(zhuan) 項支持，12萬(wan) 元由省再擔保公司分擔，20萬(wan) 元由市場化擔保公司分擔，銀行隻需承擔20萬(wan) 元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬，如果出現壞賬，銀行等機構將先各自按比例承擔資金風險，隨後對企業(ye) 依法進行追償(chang) ，企業(ye) 法人代表承擔個(ge) 人連帶責任。

　　“這樣的風險共擔機製，讓銀行少了後顧之憂，大大提高了拓展首貸戶的積極性。”謝福軍(jun) 說，“首貸融”麵向全市所有無貸戶企業(ye) ，對貸款企業(ye) 的門檻進一步降低。

　　精準“畫像”，高效定位企業(ye)

　　和製造業(ye) 相比，服務業(ye) 中的小微企業(ye) ，更難以進入銀行的放貸視野，無貸戶也更多。

　　農(nong) 業(ye) 銀行常州新北支行營業(ye) 部行長助理陳涵卓說，要不是收到了一張“畫像”，常州精維測繪工程谘詢有限公司這個(ge) 僅(jin) 有約10名員工、年營業(ye) 額不足200萬(wan) 元的輕資產(chan) 企業(ye) ，很可能被淹沒在數千家同類企業(ye) 中。

　　陳涵卓所說的“畫像”，是常州企業(ye) 征信服務有限公司發來的一張表格，上麵是轄區內(nei) 征信評分在及格線以上的小微企業(ye) 名單。

　　“銀行對企業(ye) 的信息不了解、沒把握，也是導致小微企業(ye) 融資難的原因。”常州企業(ye) 征信服務有限公司副總經理錢俊介紹，自2016年起，常州持續推進企業(ye) 征信平台建設，通過科技手段打造數據模型，匯集稅務、環保、人社等21個(ge) 相關(guan) 部門的年度政務信息，為(wei) 全市24萬(wan) 多家企業(ye) 勾勒誠信“畫像”，讓銀行更客觀高效地了解企業(ye) 。

　　作為(wei) 試點銀行工作人員，2021年年中，陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業(ye) 名單。名單顯示，精維公司是一家無貸戶，經營穩定，納稅正常，信用評分良好。當他找到精維公司負責人楊文宇時，對方坦言，企業(ye) 正處在發展的十字路口，很需要資金支持。

　　“我們(men) 想增加員工、添置設備、進軍(jun) 更大市場，但貸款時碰過好幾次釘子。”楊文宇說。陳涵卓給他介紹了試點產(chan) 品“常信貸”——這是解決(jue) 企業(ye) 首貸難題的另一個(ge) 重要金融產(chan) 品，針對所有在常州有征信數據的企業(ye) ，屬於(yu) 純信用貸款。基於(yu) 政務大數據，能夠快速放貸、隨借隨還。

　　在手機上注冊(ce) 完成後，楊文宇申請了100萬(wan) 元“常信貸”。很快，係統就顯示：經過評估，通過了61.7萬(wan) 元額度，貸款利率是4.2%。

　　有了資金支持，公司隨即購入設備、招兵買(mai) 馬，進行了新一輪布局。“經過大半年的發展，公司2021年營業(ye) 額突破400萬(wan) 元，比前一年翻了一番，還第一次將業(ye) 務市場拓展到無錫、蘇州、揚州等地。”楊文宇告訴記者。

　　全程監管，實現惠企舉(ju) 措良性循環

　　為(wei) 企業(ye) 提供首貸服務，在緩解企業(ye) 融資難的同時，怎麽(me) 保障貸款管得住、收得回，實現惠企舉(ju) 措的良性循環？

　　周瑋介紹，除了在貸前進行精準“畫像”，有效的金融風險防範手段始終貫穿於(yu) 貸中和貸後。

　　從(cong) 事軌道運輸車輛製造和維修的常州神海工礦車輛有限公司，是2021年的首貸戶，從(cong) 建設銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬(wan) 元“常信貸”貸款。“我們(men) 用這筆貸款購買(mai) 了測試設備，緩解了企業(ye) 的資金緊張。”公司總經理徐冠超介紹。

　　批準首貸後，建設銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個(ge) 建議：在企業(ye) 生產(chan) 車間的電表箱上，安裝一個(ge) 手機大小的“增信寶”裝置，用以采集企業(ye) 的生產(chan) 用電數據。

　　蔣逸鋒解釋，通過采集企業(ye) 生產(chan) 用電數據，征信公司對首貸戶的風險狀況持續監測，並實時提示銀行，實現信貸風險從(cong) 人工管理到智能管控的轉變。銀行可以掌握企業(ye) 運行情況，企業(ye) 也能及時得到後續服務。

　　果然，到了2021年底，蔣逸鋒再次上門的時候，帶來了好消息：結合數據實時監測，銀行發現企業(ye) 持續穩定經營，因此，將2022年度的貸款額度提高到190萬(wan) 元。

　　除了追加貸款、持續服務之外，這一技術手段也促成了退出機製的實現。2021年，用電數據顯示，有一家機械加工企業(ye) 連續3個(ge) 月沒有生產(chan) 記錄，後台向銀行預警，及時控製了風險。蔣逸鋒介紹，依托這項技術，分管轄區內(nei) 的小微企業(ye) 壞賬率持續下降，目前在0.3%以下。

　　“扶上馬，再送一程，普惠金融應服務首貸企業(ye) 全生命周期的發展。”周瑋介紹，2021年以來，安裝“增信寶”的首貸企業(ye) 超過300家，累計向銀行發送提示信息365條，為(wei) 貸後管理及風險處置等提供了支持。