本報記者 潘福達

　　“個(ge) 人房貸轉經營貸，利率低、期限長、放款快”“疫情後‘轉貸潮’來了，我可以幫您省很多錢”“降低購房成本和還款壓力”……近期，一些所謂的“貸款中介”宣稱可以幫助購房者將房貸轉為(wei) 利率更低的經營貸，從(cong) 而減少利息支出。雖然看上去頗有誘惑力，但其中暗藏風險。近期，銀保監會(hui) 和多地銀保監局緊急提示轉貸風險，對於(yu) 消費貸、經營貸違規流入房地產(chan) 市場，銀保監部門重拳出擊，處罰違規銀行。

　　中介紮堆推銷轉貸業(ye) 務

　　“現在貸款中介的營銷這麽(me) 露骨了嗎？就差把‘經營貸置換房貸’的廣告貼腦門上了。”幾天前，市民張女士接到了自稱某行信貸員的來電，上來就勸她轉貸，利率能做到3.35%。

　　在好奇心的驅使下，張女士添加了這名信貸員的微信，對方發來了一個(ge) 算賬的表格。表格上顯示，如果進行“轉貸”，貸款300萬(wan) 元的情況下，和買(mai) 房按揭貸款30年相比，經營貸款30年可以省169萬(wan) 元。“這是指超過4.5%以上的按揭利率可以轉化為(wei) 3.35%左右。”對方的朋友圈裏布滿了“房貸低息置換”的信息。

　　沒過兩(liang) 天，她所在的一個(ge) 微信群裏彈出了一篇貸款攻略文章，介紹了房貸轉經營貸的各種操作細節。“為(wei) 了換房，未來越來越多改善需求客戶會(hui) 加入經營貸置換高息房貸潮。”文章給出如此預判，還附上了谘詢師的聯係方式。

　　經營貸置換房貸是如何操作的呢？多名貸款中介的介紹大同小異。具體(ti) 來說，購房者結清房貸後，將房屋以個(ge) 體(ti) 工商戶或企業(ye) 法人、實控人、大股東(dong) 的名義(yi) ，抵押給銀行。普通人在不是個(ge) 體(ti) 工商戶或名下沒有公司的情況下，就需要借助一些貸款中介提供的殼公司，入股成了借助殼公司最為(wei) 常見的方式。而借來結清房貸的資金，通常被稱為(wei) “過橋資金”。

　　利差存在套利空間

　　這幾年，隨著國家對中小微企業(ye) 支持力度的加大和貸款市場報價(jia) 利率(LPR)逐步走低，很多銀行的經營貸利率已下調至不到4%的水平。與(yu) 之相比，北京地區二套房貸利率為(wei) 5.35%，當前經營貸利率低於(yu) 存量房貸利率，這筆資金就存在流入樓市的套利空間，部分購房者“鋌而走險”之後，中介就會(hui) 從(cong) 中獲得一筆不菲的利潤。

　　記者近日以購房人身份谘詢了一家貸款中介業(ye) 務員，詳細了解轉貸的操作流程。“首先需要貸款人經營一家公司，要麽(me) 您朋友有公司能給您加上股東(dong) ，要麽(me) 我們(men) 幫著收購企業(ye) 。”這名業(ye) 務員介紹，在這種情況下，用戶需要選擇全款買(mai) 房，自有資金不夠可使用公司提供的過橋墊資。

　　麵對記者提出轉貸存在風險的疑慮，對方表示：“我們(men) 合作的都是大銀行，您隻需要做到公司的確存在、按時還款就沒問題。”這位工作人員打包票說，沒有出現過銀行抽貸情況，“轉貸沒有風險”。

　　中介也能從(cong) 轉貸流程中獲利。據其介紹，提供的過橋資金需要收取利息，購房者要交1萬(wan) 元辦理收購殼公司的手續費，後期維護公司“運營”同樣需要費用。

　　轉貸風險不容忽視

　　轉貸是否真正和中介口中宣傳(chuan) 的一樣沒有風險？去年末，銀保監會(hui) 發布關(guan) 於(yu) 警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示，提示消費者將房貸置換為(wei) 經營貸的操作，隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個(ge) 人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。

　　銀保監會(hui) 表示，根據相關(guan) 監管規定，經營貸須用於(yu) 生產(chan) 經營周轉。銀行與(yu) 消費者貸款合同會(hui) 明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(ge) 人征信也會(hui) 受到影響。

　　遼寧銀保監局近日發布的風險提示稱，違規轉貸的做法存在四重風險，包括經營貸風險、信用貸風險、財務風險和個(ge) 人信息泄露風險，提醒消費者增強風險意識，依法合規辦理貸款、還貸業(ye) 務；浙江銀保監局也發布了提示，明確表示經營貸換房貸不是“餡餅”是陷阱。

　　2021年全國多地銀保監局都針對經營貸違規進入樓市開展專(zhuan) 項行動，不少購房者收到過銀行抽貸的通知。2021年初，北京、上海、廣東(dong) 以及深圳等多地銀保監局先後發文，要求嚴(yan) 肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產(chan) 領域行為(wei) 。

　　各地銀保監局近期也已出手整治。銀保監會(hui) 近日通報嚴(yan) 肅查處一批違法違規案件，“小微企業(ye) 貸款資金被挪用於(yu) 房地產(chan) 領域”便是違法違規行為(wei) 之一。江西銀保監局、海南銀保監局、遼寧銀保監局近期披露的罰單中，都涉及消費貸或經營貸違規流入房地產(chan) 市場的行為(wei) 。

　　《北京日報》2023年2月23日第7版