央廣網北京11月24日消息（記者柯研 王吉星）據中央廣播電視總台經濟之聲《視聽大會(hui) 》報道，世界人口在2022年11月15日達到80億(yi) ，“十四五”時期我國老年人口將超3億(yi) ，進入中度老齡化。人口結構性問題、老齡化進程促使人們(men) 更加重視未來的養(yang) 老保障，如何選擇適合自己的養(yang) 老模式？主持人柯研對話北京保通保險代理有限公司高級總監臧博佳。

　　養(yang) 老金保障占比——“433”

　　養(yang) 老三支柱模式是國際上普遍采用的養(yang) 老金製度模式。

　　第一支柱是社保養(yang) 老金，主要作用是保底，做基礎保障，現階段養(yang) 老金替代率在40%左右；第二支柱是企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，目前全國有約7200萬(wan) 人正在積累職業(ye) 年金，2875萬(wan) 人在累積企業(ye) 年金。其中，職業(ye) 年金的規模是1.8萬(wan) 億(yi) ，企業(ye) 年金的規模是2.6萬(wan) 億(yi) ；第三支柱是商業(ye) 養(yang) 老保險和個(ge) 人養(yang) 老金。其中，個(ge) 人養(yang) 老金是有製度安排、政府政策支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營的補充養(yang) 老保險製度，目前處於(yu) 試點階段。

　　臧博佳建議，合理的養(yang) 老金保障占比為(wei) “433”，即社保提供40%左右的退休金，企業(ye) 和個(ge) 人分別自籌30%，最終可實現良好的足額養(yang) 老金現金流。

　　不同年齡段如何準備？

　　年輕人應該把更多的錢花在自己身上，培養(yang) 自己，同時應有意識地養(yang) 成儲(chu) 蓄習(xi) 慣，提升養(yang) 老意識；人到中年，有很多責任要承擔，建議一定要強製儲(chu) 蓄，為(wei) 養(yang) 老積累資金；臨(lin) 近退休開始準備，意味著需要集中在短短幾年內(nei) 做量大而時限較短的積累，挑戰更大。

　　養(yang) 老金儲(chu) 備方式有哪些？

　　1.活期和定期儲(chu) 蓄：大部分人都會(hui) 選擇的方式，但具體(ti) 能準備多少、是否夠用、會(hui) 不會(hui) 被挪用都有不確定性；

　　2.以房養(yang) 老：通過房租或賣房資金養(yang) 老，定期收租有穩定現金流是理想的狀態，緊急情況下流動性不高；

　　3.有序購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險來準備養(yang) 老金：能夠解決(jue) 每個(ge) 月發多少養(yang) 老金的確定性問題，建議配置；

　　4.基金定投：可以作為(wei) 強製儲(chu) 蓄的一種方式，但能否堅持、具體(ti) 的收益如何、盈利是否願意賣出、虧(kui) 損是否願意“割肉”等均因人而異；

　　5.養(yang) 老理財產(chan) 品、個(ge) 人養(yang) 老金、養(yang) 老目標基金等產(chan) 品，都會(hui) 是養(yang) 老儲(chu) 蓄的多元化選擇。