蘇向杲 見習(xi) 記者 楊笑寒

　　《證券日報》記者從(cong) 保險業(ye) 內(nei) 部獲悉，11月6日，監管部門向各保險公司下發了《關(guan) 於(yu) 進一步做好短期健康保險業(ye) 務有關(guan) 事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

　　《通知》進一步規範了保險公司短期健康險業(ye) 務的產(chan) 品設計、銷售隊伍建設、信息披露、第三方麵銷售渠道管理、業(ye) 務回溯管理，並要求各保險公司樹立合規經營的理念。

　　就此次《通知》出台的背景，監管部門表示，部分保險公司經營短期健康保險業(ye) 務，存在產(chan) 品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題。

　　多位受訪專(zhuan) 家認為(wei) ，《通知》切實保護消費者權益，有助於(yu) 產(chan) 品信息披露明確化、銷售人員管理規範化，有利於(yu) 險企及行業(ye) 的長期發展。未來，險企經營短期健康險，仍需提供針對性、差異化的產(chan) 品及服務。

　　具體(ti) 來看，此次《通知》對保險公司短期健康險業(ye) 務的產(chan) 品定價(jia) 、銷售行為(wei) 、客戶服務提出了明確要求，並新增了對互聯網銷售平台的相關(guan) 要求。

　　其中，在產(chan) 品設計方麵，《通知》提出，產(chan) 品定價(jia) 應當科學合理，嚴(yan) 格按照定價(jia) 的數據基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產(chan) 品的費率結構，嚴(yan) 禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

　　針對銷售人員隊伍建設、行為(wei) 管理和信息披露，《通知》提出，在銷售產(chan) 品時，保險公司應當將保險責任、退保約定、保費交納方式等主要內(nei) 容清晰明確告知消費者，宣傳(chuan) 用語應當易於(yu) 理解。短期健康保險產(chan) 品的保障責任、免賠責任、免賠額、賠付比例等內(nei) 容是產(chan) 品的重要保險責任，不得違規通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內(nei) 容發生變化的，應當向消費者做好提示工作，嚴(yan) 禁銷售誤導。

　　針對第三方銷售渠道管理，《通知》提出，各保險公司應當切實履行主體(ti) 責任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯網平台銷售的，應當實現理賠、投訴等服務入口全麵在線化，要以顯著方式為(wei) 消費者提供在線保全、退保等服務入口，並向消費者提供在線谘詢、問答等服務功能，確保消費者可在線查詢相關(guan) 業(ye) 務的辦理進度。

　　就上述內(nei) 容，普華永道中國金融行業(ye) 管理谘詢合夥(huo) 人周瑾對《證券日報》記者表示，目前絕大部分人身險公司和財產(chan) 險公司均能經營短期健康險。短期健康險業(ye) 務的準入門檻相對較低，通過和互聯網平台或第三方平台合作銷售的模式可以迅速擴大保費收入，尤其是，近年來惠民保“遍地開花”。但“繁榮”背後，也帶來了產(chan) 品開發管理不合規、營銷宣傳(chuan) 不規範、業(ye) 務經營管理粗放、費用厘定不合理等問題，並且引發了較多的客戶投訴。因此，監管發文規範短期健康險。

　　眾(zhong) 托幫聯合創始人兼總經理龍格也對《證券日報》記者表示，《通知》有利於(yu) 保護消費者的合法權益，營造良好的市場競爭(zheng) 環境，促進行業(ye) 進一步發展。

　　此外，記者獲悉，11月6日，監管部門還發布了《關(guan) 於(yu) 短期健康保險產(chan) 品有關(guan) 風險的提示》，針對產(chan) 品責任設計、不當銷售宣傳(chuan) 詞匯等進行了提示。其中提到，在符合監管規定的基礎上，保險條款內(nei) 容在保險期間內(nei) 有調整變化的，應當確保告知投保人保險期間內(nei) 的收費頻率和每次收取的保費金額，使用“約定延期扣費”“自動續費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明，確保投保人準確理解。簽署的授權扣費協議應與(yu) 產(chan) 品的保險期間匹配，並確保告知投保人，若停止自動扣費，需如何進行操作。

　　談及險企如何經營好短期健康險，巨豐(feng) 投顧高級投資顧問黃德傑在接受《證券日報》記者采訪時表示，在產(chan) 品開發設計環節，險企要科學合理地確定短期健康險產(chan) 品的價(jia) 格，豐(feng) 富保險責任，回歸產(chan) 品保障功能；在產(chan) 品宣傳(chuan) 銷售階段，要嚴(yan) 格遵守監管規定，如實宣傳(chuan) ，切忌誇大事實；在產(chan) 品售後服務環節，保險公司不應隨意停售，要做好產(chan) 品轉換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保產(chan) 品之間的平穩有序銜接。

　　在周瑾看來，“保險公司要經營好短期健康險，關(guan) 鍵還是要精準定位客戶群體(ti) ，在做好產(chan) 品精算定價(jia) 和風控措施的基礎上，通過針對性的服務來實現差異化經營。並且，要通過提升客戶滿意度的方式來提高客戶黏性，降低獲客成本，並實現客戶價(jia) 值的深度挖掘。”