在冰雪盛宴中，安全意識是不可或缺的一環，隨著冰雪運動的日益普及，專(zhuan) 門針對冰雪活動中突發狀況的冰雪保險應運而生，成為(wei) 不少冰雪愛好者的選擇。

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　　“冷冰雪”無疑帶動了“熱經濟”。北京冬奧會(hui) “帶動三億(yi) 人參與(yu) 冰雪運動”目標的實現，讓冰雪休閑旅遊大眾(zhong) 化具有了廣泛的群眾(zhong) 基礎。國家體(ti) 育總局委托國家統計局開展的“帶動三億(yi) 人參與(yu) 冰雪運動”統計調查數據顯示，2015年7月-2021年10月，全國冰雪運動參與(yu) 人數達到3.46億(yi) ，全國居民參與(yu) 率達24.56％。亞(ya) 洲數據集團發布的《中國冰雪產(chan) 業(ye) 發展研究報告（2023）》顯示，2025年，中國冰雪運動產(chan) 值將達到1萬(wan) 億(yi) 元，占整個(ge) 中國體(ti) 育總產(chan) 值的五分之一。

　　然而在冰雪運動風靡全國的同時，其自帶的高風險屬性也不容忽視。中日友好醫院骨科關(guan) 節外科副主任醫師張啟棟在接受中青報·中青網記者采訪時表示，近年來因滑雪摔傷(shang) 到醫院就診的患者呈現增多趨勢，“患者以中青年為(wei) 主，最常見的是膝關(guan) 節損傷(shang) ，比如韌帶損傷(shang) 和半月板撕裂，其次就是踝關(guan) 節扭傷(shang) 。”

　　在冰雪盛宴中，安全意識是不可或缺的一環，隨著冰雪運動的日益普及，專(zhuan) 門針對冰雪活動中突發狀況的冰雪保險應運而生，成為(wei) 不少冰雪愛好者的選擇。

　　冰雪保險產(chan) 品日漸豐(feng) 富

　　與(yu) 更為(wei) 普遍的運動項目如跑步、遊泳、球類等不同，目前市場上大部分普通意外險產(chan) 品並沒有將滑雪納入保障範圍。對外經濟貿易大學保險學院副教授曾立新指出，滑雪、越野以及競賽類的體(ti) 育項目一般會(hui) 被普通的意外險排除在保障範圍之外，如果準備購買(mai) 滑雪保險，應該選擇對應的險種，部分意外險會(hui) 拓展一些高風險運動，可能包含冰雪項目，也可以選擇。

　　2023年1月1日，最新修訂通過的《中華人民共和國體(ti) 育法》開始執行。其中第九十條主要對大型體(ti) 育活動和高危險性體(ti) 育活動相關(guan) 參與(yu) 主體(ti) 購買(mai) 保險進行了規定，要求高危險性體(ti) 育賽事活動組織者應當投保體(ti) 育意外傷(shang) 害保險，高危險性體(ti) 育項目經營者應當投保體(ti) 育意外傷(shang) 害保險和場所責任保險。

　　首都經貿大學保險係副主任李文中介紹，針對冰雪運動，滑雪保險主要包括滑雪運動意外傷(shang) 害保險和責任保險。意外傷(shang) 害保險的保障對象是參加滑雪運動的運動員和愛好者，當他們(men) 在參加冰雪運動時遭遇意外而傷(shang) 殘、死亡或者需要治療時，由保險公司按照合同約定進行保險金賠付；責任保險的保障對象是冰雪運動場所的經營者（機構），他們(men) 為(wei) 冰雪運動愛好者提供相關(guan) 運動服務時，在法律上需要對冰雪運動愛好者的人身傷(shang) 害或者財產(chan) 損失承擔賠償(chang) 責任時，保險公司依據相關(guan) 責任保險合同的約定對其進行賠償(chang) 。

　　“目前國內(nei) 從(cong) 事冰雪保險業(ye) 務的保險公司主要是中國平安、中國人保等大型保險公司以及眾(zhong) 安在線、泰康在線等互聯網保險公司。”李文中指出，大型保險公司往往通過與(yu) 冰雪運動場所的合作推廣人身意外傷(shang) 害保險和責任保險，互聯網保險公司主要利用互聯網渠道的優(you) 勢向滑雪運動愛好者推廣人身意外傷(shang) 害保險。

　　各大保險公司都在逐步推出針對消費者端的相關(guan) 產(chan) 品。但市麵上承保滑雪運動的保險多為(wei) 意外險，保費從(cong) 幾元到上百元，保額也從(cong) 幾萬(wan) 元到百萬(wan) 元不等。

　　中國平安主要銷售由遊客自行投保的短期旅遊意外險產(chan) 品，在2020年之前就製作了專(zhuan) 項的滑雪意外險產(chan) 品，後來針對滑雪愛好者推出了一年期的專(zhuan) 項滑雪意外險產(chan) 品。中國平安財產(chan) 保險股份有限公司相關(guan) 負責人介紹，針對普通遊客，公司在旅遊險產(chan) 品中增加了高風險運動保障，可以涵蓋遊客可能遇到的各類冰雪娛樂(le) 、運動項目。

　　螞蟻保平台上跟滑雪相關(guan) 的保險主要有綜合意外險和專(zhuan) 門的冰雪運動意外險兩(liang) 類，主要包括意外醫療、意外傷(shang) 殘身故、意外猝死、緊急救援以及交通意外等。螞蟻集團相關(guan) 負責人表示，意外險是螞蟻保平台上用戶基礎比較廣泛的險種之一，從(cong) 螞蟻保平台上線之初就有相關(guan) 的險種，通常情況下，滑雪保險可以靈活選擇保障時間、保額等。

　　攜程平台自2021年以來在境內(nei) 旅遊保險產(chan) 品中增加了滑雪保障的嚐試。目前主要經營的滑雪相關(guan) 保險產(chan) 品是在境內(nei) 旅遊綜合意外險的基礎上擴展了滑雪相關(guan) 的保障項目，如凍傷(shang) 津貼、意外骨折保險金、滑雪設備損失保障等。其相關(guan) 負責人介紹，目前在售的滑雪相關(guan) 保險保障3天行程的保費價(jia) 格從(cong) 33元至162元不等，保費價(jia) 格不同的產(chan) 品在保障額度、保障範圍上會(hui) 有所區別。

　　多家保險公司及平台向中青報·中青網記者表示，滑雪保險因其場景特殊性在冬季時段銷量會(hui) 有明顯上升。螞蟻保平台指出，去年12月起，螞蟻保平台上冬季旅遊保險投保人數同比增長3倍以上。攜程平台也表示，12月至次年2月是滑雪保險產(chan) 品投保的高峰時期，尤其是1月增長明顯。平台上滑雪保險產(chan) 品連續實現保單數同比翻倍增長，2023年年末保單數同比翻3倍。

　　冰雪保險市場仍處於(yu) 初級階段

　　鑒於(yu) 中青年是冰雪運動的主要參與(yu) 群體(ti) ，參與(yu) 者具有較強的風險意識和較高的消費能力。多家保險公司的數據也顯示，購買(mai) 滑雪保險的消費者相對更年輕。然而記者在走訪中發現，盡管不少普通消費者對於(yu) 滑雪等高風險運動具有一定安全意識，但談及相關(guan) 保險產(chan) 品時卻表示並不了解具體(ti) 情況，或難以找到適合自己的產(chan) 品。

　　中國平安方麵表示，不少客戶是通過旅行社或者景區提示購買(mai) 滑雪保險產(chan) 品，也有部分自由行的客戶是在購買(mai) 機票、訂房的時候通過平台推薦來進行購買(mai) 。購買(mai) 時有些遊客不會(hui) 區分產(chan) 品是否為(wei) 滑雪專(zhuan) 項產(chan) 品，隻會(hui) 谘詢滑雪是否屬於(yu) 保險責任。

　　滑雪愛好者小程有10餘(yu) 年滑雪經驗，幾年前因滑雪腿部骨折，盡管在滑雪前購買(mai) 了意外險產(chan) 品，但事發後保險公司告訴他滑雪屬於(yu) 高風險運動不在保障範圍內(nei) ，於(yu) 是自己承擔了所有醫藥費用。“周圍滑雪的朋友也很少有專(zhuan) 門買(mai) 滑雪保險的，大多數人都不知道有這種產(chan) 品。我知道有的雪場會(hui) 有那種幾塊錢的保險，但有各種限製條件，不一定能包括所有情況。不過如果有那種專(zhuan) 門的滑雪保險，我可能考慮購買(mai) 。”

　　據記者觀察，目前多數大型滑雪場的雪票裏都包含保險，但值得注意的是，部分雪票包含的保險為(wei) 經營者公眾(zhong) 責任險，此類保險隻有因滑雪場管理不善、設施缺陷造成傷(shang) 害事故，遊客才能得到賠付，並不包含遊客滑雪過程中自行摔傷(shang) 、相互之間撞傷(shang) 或發生意外等情況。因此，消費者購票時，應當仔細了解是否包含保險、保險責任、保額及理賠條件，並保留好保險憑證，以免發生理賠糾紛。

　　對於(yu) 消費者能夠直接購買(mai) 的意外險產(chan) 品，不同保險產(chan) 品的理賠範圍有所不同，一般情況下保費越高，保障內(nei) 容和保額也越高。多位保險顧問建議，消費者應關(guan) 注具體(ti) 的生效時間、保障範圍、保障期限、年齡限製、增值服務等，購買(mai) 時盡量選擇包含個(ge) 人責任的滑雪保險，保障因疏忽導致第三者人身傷(shang) 亡或財產(chan) 損失。同時，消費者還應重點考慮意外身故、傷(shang) 殘、意外醫療、醫療運送、醫療及住院直付等多項責任保障，也應關(guan) 注產(chan) 品是否涵蓋緊急救援服務。

　　此外，對於(yu) 價(jia) 格過低的保險，曾立新提示消費者應格外注意其條款。“滑雪按理說風險非常高，一旦受傷(shang) 都不是小事，如果非常便宜的話很有可能是覆蓋範圍非常窄，或者覆蓋期限非常短，比如一天。消費者應該仔細了解一下這些保險具體(ti) 保障的範圍，以及賠償(chang) 的限額，是否能達到事後補償(chang) 的效果。”

　　曾立新指出，普通消費者在專(zhuan) 業(ye) 運動方麵的常識往往不足，冰雪運動在我國目前還沒有達到人人都能接受專(zhuan) 業(ye) 指導和專(zhuan) 業(ye) 保護的水平，同時滑雪場地的專(zhuan) 業(ye) 維護和風險管理也不夠規範，都指向了滑雪運動的高風險屬性。“目前還有需要完善的方麵。比如有一部分事故是因為(wei) 雪場本身的管理過失，這種情況下保險公司存在代位追償(chang) 的問題。但是現在我們(men) 在這種契約合同方麵的規範不是很完善，導致保險公司追償(chang) 困難，經營成本就會(hui) 提高很多，如果相關(guan) 法律法規推出來，形成一個(ge) 係統性的環境，才能做到真正的保障。”

　　“當下存在保險產(chan) 品不豐(feng) 富、產(chan) 品保險責任個(ge) 性化不強、保險公司在與(yu) 經營場所合作銷售人身意外傷(shang) 害保險時銷售行為(wei) 不規範從(cong) 而容易侵害消費者的知情權與(yu) 選擇權的問題。保險公司和保險中介機構應當加強相關(guan) 保險產(chan) 品的開發設計，滿足消費者日益多樣化、個(ge) 性化的風險保障需求；同時保險監管部門應當加強對相關(guan) 保險銷售經營活動的監管，規範市場秩序，保護消費者的合法權益。”李文中認為(wei) ，當前國內(nei) 滑雪保險的發展還處於(yu) 初級階段，但是增長迅速。“無風險不保險”，隻有大量風險的出現才會(hui) 有保險需求的快速增長與(yu) 市場的快速發展。

　　“2022年北京冬奧會(hui) 引發冰雪運動熱潮，冰雪運動從(cong) 小眾(zhong) 運動逐步邁入大眾(zhong) 消費視野，我國冰雪產(chan) 業(ye) 市場規模不斷擴大，行業(ye) 發展進入快車道。”李文中表示，“通常情況下保險需求還和消費者的風險意識及保險意識相關(guan) ，這些年來國民保險意識的提高也是一個(ge) 逐步的過程。”

　　中青報·中青網記者 李若一 高蕾 來源：中國青年報