最低利率攬客 附加服務費擔保費 借貸者實際息費率超30%

　　年化利率逼紅線 360借條等遭投訴

　　“正規平台、息費無憂”“快速到賬，最低年化利率6%”，隨處可見的網絡貸款廣告很容易打動人心。然而，北京青年報記者調查發現，大批消費者拿到貸款開始還款後，才發現網絡貸款並非廣告裏說得那麽(me) 美，他們(men) 實際支付的綜合貸款成本往往高於(yu) 廣告中最低利率的數倍，甚至大膽踩線36%。

　　攬客誘餌

　　網貸廣告以最低利率宣傳(chuan)

　　目前，大家常用的互聯網貸款主要分為(wei) 兩(liang) 種渠道，一種是自營渠道，即消費者直接通過銀行、消費金融公司等持牌金融機構的線上渠道進行申請；另一種更常見的方式是通過360借條、你我貸等網絡平台申請。這些網絡平台其實是助貸機構，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機構營銷獲客、逾期清收，有的在過程中還會(hui) 引入擔保公司和保險公司增信。消費者直接找銀行借錢，很可能批不下來或者流程很麻煩，這些助貸平台的存在客觀上幫助消費者更便捷地獲得了貸款。

　　當然，天下沒有免費的午餐。通過助貸平台申請貸款，消費者除了支付銀行的利息，還要支付服務費、保險費、擔保費等多項費用。所有這些都是貸款成本。網絡貸款的綜合息費率之所以那麽(me) 高，就是因為(wei) 這部分費用的存在。

　　然而，不少網絡貸款的廣告往往會(hui) 用醒目字體(ti) 標注“最低日息萬(wan) 分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”。它們(men) 熱衷於(yu) 用最低利率攬客，卻少有提示最高利率。北京青年報記者發現，不少消費者都是受網絡貸款廣告或宣傳(chuan) 營銷的誘惑，稀裏糊塗就借了錢，等還款的時候才發現賬單裏有不少之前完全沒留意的費用，更讓他們(men) 吃驚的是，這些額外費用竟然比真正的利息高很多。

　　事實上，消費者對網絡貸款利率過高的投訴量長期居高不下。以360借條App為(wei) 例，宣傳(chuan) 廣告稱“1千元借12個(ge) 月，日費用低至1毛2(年化綜合息費率7.2%起)。而北青報記者在黑貓投訴平台上發現，稱360借條為(wei) “高利貸”的投訴超過1700條，因為(wei) 這些消費者付出的實際息費率都超過了30%。

　　有消費者出示的信息頁麵顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費率高達35.94%，已經接近法律規定的36%高利貸標準。

　　後知後覺

　　服務費擔保費是利息好幾倍

　　消費者趙先生稱，2021年8月在你我貸平台申請了2200元貸款，分12期還款。在資金到賬後，他才發現前3個(ge) 月的還款賬單裏，除了還本金和利息192.39元，還包括谘詢服務費57.2元和貸後服務費170.06元。算下來，趙先生支付給銀行的利息隻有108.68元，年化利率僅(jin) 4.94%，但兩(liang) 項服務費總計681.78元，是利息的6倍，直接將這筆貸款的年化綜合息費率拉高至35.93%。

　　趙先生稱，自己完全不知道這些費用是怎麽(me) 回事。由於(yu) 從(cong) 你我貸App裏找不到合同，還是在支付記錄才了解到更多細節。還款記錄顯示，其本金和利息由某村鎮銀行收取，而谘詢服務費和貸後服務費則流向了陝西一家融資擔保公司。

　　李小姐和趙先生也有相似的經曆。她在你我貸平台借款12000元，12期總計還了16304.34元，息費總計4304.34元，年化綜合息費率高達35.87%。李小姐提供的還款記錄顯示，她每月還款1132.64元，其中每月還的利息從(cong) 85元起逐月遞減，最後一期利息才7元多，而每月固定的擔保費是86元，已經超過當月利息。更讓她吃驚的是，前兩(liang) 期平台還額外收取了1356元的貸後服務費。記者計算發現，李小姐為(wei) 這筆貸款支付的利息共1591.68元，同時還支付了1032元擔保服務費和貸後服務費2712元，這兩(liang) 項服務費合計3744元，是利息的2倍多。

　　此外，關(guan) 於(yu) 收取擔保費的問題也成為(wei) 投訴的“重災區”。在消費者投訴平台上，對小象優(you) 品App的投訴已超1萬(wan) 起。有用戶稱，在小象優(you) 品借款1萬(wan) 元，分12期歸還，每期還款945.33元，共還款11343元，利息1343元。同時，賬單顯示，該筆貸款另有一筆分12期的擔保費共2256元，粗略計算，其綜合年化息費率已達36%，而且擔保費遠超利息。

　　好借難還

　　提前還款比按期還款還貴

　　不少消費者表示，自己在申請網絡貸款時沒有注意到實際利率很高，等了解清楚想提前還款又發現沒那麽(me) 簡單。

　　在各大投訴平台上，有關(guan) 360借條提前還款的投訴非常集中，消費者認為(wei) 360借條提前還款的收費太高，甚至比按期還款還貴。據了解，360借條在客戶查詢待還款金額時，除了展示總息費、年化綜合息費率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實際使用天數最高0.0985%/日計算費用。最高不超年化36%。”這意味著，如果客戶的實際息費率低於(yu) 36%，而實際使用時間較長，提前還款的金額比按期還款還要多。

　　有用戶反映，自己借款的剩餘(yu) 未還本金為(wei) 25805.49元，剩餘(yu) 還款期數7期，按期還款總還款30126.81元，按照係統提示，提前還款要還30320.4元，比按期還款金額還要多近200元。

　　阻攔大家提前還款的不僅(jin) 有高收費，還有時間。有平台還會(hui) 要求預約提前還款的時間，等候排隊，不是想還就還。

　　張先生2018年在捷信消費金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款，結果係統顯示到6月份才能還錢，現在隻能繼續按月還款。

　　如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費。張先生提供的信息顯示，捷信消費金融對提前還款有很多附加要求。對於(yu) 簽署日期在2017年12月29日以後，未購買(mai) 靈活還款服務包、靈活保障服務包或購買(mai) 相關(guan) 服務包但還款未滿3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請提前還款，應繼續償(chang) 還3期期款後，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內(nei) 申請提前還款，則需繼續償(chang) 還4期期款後提前還款才可生效。

　　專(zhuan) 家解讀

　　助貸手續費未來應加強立法設置

　　網絡貸款平台可以隨意定價(jia) 嗎？他們(men) 的畸高收費該如何規範？據記者了解的情況，助貸平台的監管還存在空白地帶。

　　蘇寧金融研究院孫揚指出，那些掌握龐大流量的助貸機構背後都連接著上百家金融機構，但是作為(wei) 貸款全流程最開始的環節，助貸機構並沒有納入中國的金融監管體(ti) 係。

　　今年2月7日，無錫市新吳區發改委在回複消費者關(guan) 於(yu) 小象優(you) 品擔保費太高的投訴時表示，小象優(you) 品隸屬於(yu) 無錫源石雲(yun) 科技有限公司，該公司並非經過審批和監管的地方金融從(cong) 業(ye) 機構，該公司從(cong) 事的助貸業(ye) 務非行政許可業(ye) 務。目前國家尚未出台相應法規規定擔保費收取的上下限，通常由擔保方與(yu) 被擔保方雙方協商確定。

　　浙江大學國際聯合商學院數字經濟與(yu) 金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，當前的確有助貸中介在收取各種助貸手續費，有些手續費是合理的，比如擔保費；有些手續費是中介的收入，收費比例彈性就比較高。當前沒有具體(ti) 的中介費用限定比例的規定，法律隻是要求費用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費項目，但依然缺乏具體(ti) 法律標準來限製各項收費。

　　“對於(yu) 助貸手續費，未來應該加強立法設置，要限定收費名目，實施貸款中介費總量控製，設定收費額度上限。比如最近有聲音說可能會(hui) 有政策將助貸的擔保費設定在2%。當然，不能僅(jin) 僅(jin) 針對一種費用，助貸機構也會(hui) 巧立名目，故而也要限定助貸收費種類。”盤和林稱。

　　盡管直接針對助貸的監管規定一直沒有出台，但從(cong) 2019年開始頒布的很多監管規定也將影響到助貸業(ye) 務。

　　比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 規範銀行服務市場調節價(jia) 管理的指導意見》要求，銀行完善服務外包與(yu) 服務合作價(jia) 格管理。在與(yu) 第三方機構業(ye) 務合作中，銀行可結合決(jue) 策獨立性、客戶法律關(guan) 係、利益歸屬等情況，區別服務外包與(yu) 服務合作，按照規定實施價(jia) 格管理。銀行要在外包服務協議中列明價(jia) 格條款，禁止外包服務提供商向客戶收取與(yu) 外包服務相關(guan) 的服務費用。銀行要充分了解互聯網平台等合作機構向客戶提供的服務內(nei) 容和價(jia) 格標準，在合作協議中約定服務價(jia) 格信息披露要求、三方爭(zheng) 議處理責任和義(yi) 務等內(nei) 容，禁止合作機構以銀行名義(yi) 向客戶收取任何費用。要持續評估合作模式，及時終止與(yu) 服務收費質價(jia) 不符機構的合作。

　　孫揚表示，助貸目前已經是互聯網貸款的主要形式，未來很有可能會(hui) 有監管政策的出台。他建議，銀行做助貸業(ye) 務要盡量做那些有場景有產(chan) 業(ye) 鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時也要大力發展自營業(ye) 務，並通過深層次的數字化轉型，降低自營業(ye) 務的成本。

　　提醒

　　消費者要合理使用小額信貸服務

　　當前，助貸平台和互聯網貸款的興(xing) 旺一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，也容易過度負債(zhai) ，征信受損，給自己的生活帶來諸多麻煩和風險。3月14日，中國銀保監會(hui) 消費者權益保護局發布《關(guan) 於(yu) 警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。

　　銀保監會(hui) 提醒消費者，要堅持量入為(wei) 出消費觀，根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務，了解分期業(ye) 務、貸款產(chan) 品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個(ge) 人和家庭負擔能力的基礎上，合理發揮消費信貸產(chan) 品的消費支持作用，養(yang) 成良好的消費還款習(xi) 慣，樹立科學理性的負債(zhai) 觀、消費觀和理財觀。

　　文/本報記者 程婕