安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼，也是每個(ge) 家庭的關(guan) 切。

　　不久前，中國銀保監會(hui) 和中國人民銀行聯合發布了《關(guan) 於(yu) 開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點工作的通知》(簡稱《通知》)，明確自今年11月20日起啟動特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。業(ye) 內(nei) 人士分析，此舉(ju) 有利於(yu) 加快推進商業(ye) 養(yang) 老金融業(ye) 務發展，進一步豐(feng) 富養(yang) 老金融產(chan) 品供給，為(wei) 人們(men) 守護好養(yang) 老錢提供更多選擇。

　　利率略高於(yu) 5年定期

　　養(yang) 老儲(chu) 蓄與(yu) 老百姓熟悉的存款有啥區別？

　　據介紹，存款是一種最基本、最常見的理財方式。記者梳理發現，目前各大銀行普通定期存款利率，1年期多在1.75%—2%之間、3年期和5年期多在2.75%—3.25%之間，不設5年期以上的定期存款。在存款額度上，定期存款通常要求50元以上，一般不設上限。相比之下，養(yang) 老儲(chu) 蓄顯然有所不同。

　　從(cong) 試點範圍看，《通知》要求，自2022年11月20日起，由工、農(nong) 、中、建4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務總規模限製在100億(yi) 元人民幣以內(nei) 。

　　從(cong) 產(chan) 品特征看，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chan) 品期限分為(wei) 5年、10年、15年和20年四檔，產(chan) 品利率略高於(yu) 大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲(chu) 戶在單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品存款本金上限為(wei) 50萬(wan) 元。

　　如何看待特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品的優(you) 勢？

　　武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴本報記者，個(ge) 人養(yang) 老需求的多元化，離不開金融產(chan) 品供給的多元化。經過多年發展，中國已初步建立起包括基本養(yang) 老保險(第一支柱)、企業(ye) 和職業(ye) 年金(第二支柱)、個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老保險(第三支柱)的養(yang) 老保險體(ti) 係。此次特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，落腳點就在於(yu) 豐(feng) 富養(yang) 老金融產(chan) 品供給，為(wei) 百姓養(yang) 老錢的保值增值提供更多渠道。

　　“各類金融機構已開發了多種類的養(yang) 老金融產(chan) 品，如基金公司的養(yang) 老目標基金、銀行理財子公司的養(yang) 老理財、保險公司的專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險等。”董登新說，相比主要為(wei) 3個(ge) 月、6個(ge) 月、1年、3年、5年等期限的銀行定期存款，此次試點的養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品期限相對較長。這不僅(jin) 可以與(yu) 現有存款產(chan) 品形成互補，還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運作空間，實現較高的收益率。

　　從(cong) 相近產(chan) 品的表現看，居民對養(yang) 老金融的需求十分可觀。“8月18日，農(nong) 銀理財在北京、青島、重慶等城市推出第一期養(yang) 老理財產(chan) 品。10天時間，銷售規模就已經接近80億(yi) 元。可見，社會(hui) 對這類產(chan) 品是高度認可的。”中國農(nong) 業(ye) 銀行副行長林立說，隨著老齡化加速，加快發展養(yang) 老保險第三支柱具有重要意義(yi) 。

　　“性價(jia) 比”是關(guan) 注焦點

　　人們(men) 對養(yang) 老儲(chu) 蓄是如何看待的？

　　有的看重收益水平。西安市民李海燕每個(ge) 月退休金有3000元左右，另外還有2000多元房租收入。每個(ge) 月攢下的錢，她都會(hui) 買(mai) 一些國債(zhai) 和低風險理財產(chan) 品，以備養(yang) 老之用。“目前銀行長期理財產(chan) 品相對比較少，我會(hui) 買(mai) 一些5年期定期存款，到期再續存。《通知》說養(yang) 老儲(chu) 蓄的利率會(hui) 略高於(yu) 5年定期存款，而且西安是試點城市之一，這很吸引我。”李海燕說，自己退休近3年，會(hui) 考慮買(mai) 一些15年甚至20年的養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，“畢竟是儲(chu) 蓄嘛，買(mai) 著安心。”

　　有的關(guan) 注支取規則。“我平時都是零存整取存到銀行，能存多少是多少，就圖有個(ge) 保障。”64歲的青島市民袁懷東(dong) 說，養(yang) 老儲(chu) 蓄試點包括青島，而且試點又是率先在幾家國有大型商業(ye) 銀行開展，自己準備“嚐嚐鮮”。“我看了一下政策，感覺養(yang) 老儲(chu) 蓄的產(chan) 品期限還是有點長。目前來看，5年期的，我肯定會(hui) 買(mai) ，但10年、15年就有點拿不準了。我想，如果後續能有期限短一點的養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，或者急用錢時能享受一個(ge) 較為(wei) 靈活的支取規則，那就更好了。”袁懷東(dong) 說。

　　有的希望與(yu) 其他產(chan) 品“混搭”。在北京從(cong) 事金融工作的陳女士是一名“90後”，理財知識較為(wei) 豐(feng) 富。她告訴記者，自己前不久買(mai) 了一些養(yang) 老理財，也關(guan) 注到了即將推出的養(yang) 老儲(chu) 蓄。“養(yang) 老儲(chu) 蓄還是一個(ge) 新鮮事物。如果它能像定期存款那樣有較強保本機製，同時利息還能再高一些，我就可以用它與(yu) 其他養(yang) 老理財產(chan) 品進行搭配。”她說，從(cong) 目前的信息看，養(yang) 老儲(chu) 蓄將讓自己有更多平衡風險、期限與(yu) 收益的機會(hui) 。

　　招聯金融首席研究員董希淼認為(wei) ，本次試點在5個(ge) 城市開展，涵蓋華東(dong) 、華南、西南和西北地區，有助於(yu) 監管部門通過試點了解和掌握不同區域儲(chu) 戶對養(yang) 老儲(chu) 蓄的需求。同時，在4家大型銀行率先進行養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，也有利於(yu) 用足用好這些銀行的網點及規模優(you) 勢，最大限度地便利居民辦理業(ye) 務。

　　“我國居民儲(chu) 蓄率較高，居民對養(yang) 老錢保值增值較為(wei) 關(guan) 注。試點過程中，應進一步豐(feng) 富養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品種類，優(you) 化產(chan) 品與(yu) 期限結構，提升‘性價(jia) 比’。比如，遇到儲(chu) 戶急用錢的情況時，應探索提供部分提前支取、存單質押、存單轉讓等服務，以更好地滿足廣大儲(chu) 戶多元化需求。未來，在試點基礎上，可以適時增加試點產(chan) 品規模和試點城市，將試點擴大到其他銀行，為(wei) 守護養(yang) 老錢提供更多新選擇。”董希淼說。

　　金融機構積極響應

　　眼下，各試點銀行都在積極籌備養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務。

　　記者在工商銀行APP上發現，“老齡專(zhuan) 屬”功能模塊正在搭建。中國工商銀行副行長鄭國雨表示，當前是養(yang) 老金融發展的重要戰略機遇期。作為(wei) 試點銀行之一，工商銀行正積極主動落實《通知》各項要求，充分發揮專(zhuan) 業(ye) 化和綜合化服務優(you) 勢，加快推進養(yang) 老儲(chu) 蓄項目研發、產(chan) 品上線等工作，確保試點工作順利開展。接下來，工商銀行會(hui) 在監管部門的指導下，積極開展養(yang) 老金融服務創新，為(wei) 豐(feng) 富第三支柱養(yang) 老金融產(chan) 品供給、滿足人民群眾(zhong) 多樣化養(yang) 老需求積極貢獻力量。

　　中國銀行副行長陳懷宇說，該行正不斷創新養(yang) 老個(ge) 人金融服務產(chan) 品，麵向“銀發客戶群”定製發行合規金融產(chan) 品，進行適老化網點建設，開展養(yang) 老產(chan) 業(ye) 金融產(chan) 品和模式創新。“《通知》發布以來，中國銀行積極籌備特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點工作。一是按照監管要求，擬定試點方案準備報送監管機構；二是總分行成立工作推進小組，為(wei) 試點工作提供充足的人力資源保障；三是推進係統改造，目前主體(ti) 功能已完成技術投產(chan) ，部分外圍係統功能和調整將按計劃陸續投產(chan) ；四是開展製度和協議文本修訂工作；五是推進業(ye) 務正式開辦前的培訓等準備工作。”陳懷宇說。

　　一些非試點銀行也十分關(guan) 注養(yang) 老儲(chu) 蓄，紛紛“熱身”。

　　廣發銀行相關(guan) 負責人告訴本報記者，比起青年群體(ti) ，中老年人的風險偏好較保守，更注重財富的保值增值，持有儲(chu) 蓄類產(chan) 品的占比較高。在實踐中，很多老年人都十分關(guan) 注產(chan) 品的安全性和流動性，對產(chan) 品的流動性及變現能力要求較高，以備疾病治療等不時之需。此次《通知》啟動特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，有利於(yu) 彌補中國養(yang) 老製度的短板，使中國養(yang) 老金體(ti) 係更加健全完善，從(cong) 而為(wei) 消除老齡化社會(hui) 後顧之憂提供堅強的金融支撐。

　　“我們(men) 已根據養(yang) 老儲(chu) 蓄試點機構擬發行的養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品形態進行係統開發，爭(zheng) 取早日取得養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務試點資格。同時，作為(wei) 中銀協養(yang) 老金委員會(hui) 的成員，廣發銀行還將加緊部署準備養(yang) 老保險第三支柱業(ye) 務，在產(chan) 品、係統開發、投資者教育方麵預先準備，以更好地服務人們(men) 對養(yang) 老金融的需求。”該負責人說。