本報記者 聶國春

　　在人口老齡化加劇、醫療技術變革等背景下，健康管理服務已經成為(wei) 我國商業(ye) 保險服務的新支點。記者了解到，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等險企目前正在加速推動保險與(yu) 健康管理融合發展。

　　“保險+健康”融合發展

　　央視《生活圈》欄目推出“在線大名醫”之“健康管理在行動”節目，通過“99健康節”特輯直播為(wei) 大眾(zhong) 帶來形象、生動的健康知識科普。同時，精選關(guan) 愛父母雙人體(ti) 檢套餐，為(wei) 老年客群提供一對一的醫療健康服務。

　　目前，險企推行健康管理與(yu) 保險加速融合。在日前舉(ju) 行的2022年中國國際服務貿易交易會(hui) 上，人保健康展出了聯合醫務室、慢病社保等業(ye) 務。其中，聯合醫務室是整合商業(ye) 保險與(yu) 醫療機構資源，通過在辦公地點設立聯合醫務室，為(wei) 員工提供福利性質的一站式健康保障和管理服務。據人保健康相關(guan) 負責人介紹，隨著醫改從(cong) “以治病為(wei) 中心”向“以健康為(wei) 中心”加快轉型，人保健康也將在“健康保險+健康管理”融合發展方麵繼續加大探索力度。

　　多維度、多層次地結合健康管理服務成為(wei) 中小險企未來突破和發展的重要方向。今年8月，中宏保險發布2022年上半年健康管理服務報告，報告顯示，上半年中宏保險健康管理服務客戶超過3.5萬(wan) 人次，包括健康促進類1.63萬(wan) 人次、健康谘詢類1.39萬(wan) 人次、就醫服務類2700餘(yu) 人次、健康體(ti) 檢類2400餘(yu) 人次、疾病預防類300餘(yu) 人次。數字背後，是中宏保險以創新的MOVE健康管理平台為(wei) 支點，以覆蓋全生命周期的“安心”服務為(wei) 核心，全麵整合優(you) 質健康醫療服務資源，為(wei) 保險客戶打造的一站式全周期健康服務閉環。

　　圍繞“保險保障+健康管理”的思路，富德生命人壽在大力發展健康保障類產(chan) 品體(ti) 係的同時，加大對客戶的健康管理服務力度。據了解，該公司持續提供在線問診、預約掛號、健康測評等線上增值服務，推廣電話醫生、門診預約、重疾綠通等線下增值服務。其中，VIP“安康隨行”健康服務持續升級，涵蓋就醫綠通、齒科護理、基因檢測、養(yang) 生度假等多類服務項目。

　　破解同質化困局

　　記者觀察發現，各保險公司在健康管理服務方麵的探索，大致可以分為(wei) 3類模式。

　　一是“購買(mai) 服務”模式，就是保險機構或營銷員通過贈送體(ti) 檢卡、基因檢測、健康谘詢、送藥卡等，將健康管理服務作為(wei) 一種獲客、黏客的手段。二是“產(chan) 品+服務”模式，就是在醫療險、疾病險產(chan) 品中搭載在線問診、重疾綠通、二次診療、專(zhuan) 家預約、院後護理等服務，實現保險產(chan) 品的差異化。三是“管理式醫療”模式。例如，平安健康險目前已直簽醫院1000多家，圍繞醫療、健康、支付三大業(ye) 務線，建設管理式醫療服務。在醫療端，為(wei) 客戶提供門診協助、住院協助、陪診陪檢、專(zhuan) 病管理等服務；在健康端，為(wei) 客戶提供運動健康、早篩早診、健康調養(yang) 等服務，引領客戶開啟健康生活模式；在支付端，通過數據直連的方式優(you) 化支付流程，聯動保險實現直賠、快賠及風控核查等服務。

　　北京工商大學中國保險研究院教授王緒瑾在中國健康管理協會(hui) 今年主辦的第3期健康管理半月談中表示，到2030年，我國健康服務產(chan) 業(ye) 規模將達到16萬(wan) 億(yi) 元。保險業(ye) 參與(yu) 健康管理，主要是做好服務——保障基本服務，鼓勵附加服務，倡導延伸服務。

　　在王緒瑾看來，展業(ye) 、承保、理賠、防災減損等基本保險服務中融合健康管理，可以讓消費者真切感受到看不見摸不著的保險產(chan) 品。而諸如醫保直接結賬等附加服務、以優(you) 惠價(jia) 格購買(mai) 其他保健健身服務等延伸服務，可以更好地破解健康險產(chan) 品的同質化困局，提升保險服務的質效。

　　值得一提的是，將健康管理服務與(yu) 保險融合，也促進了兩(liang) 方麵業(ye) 務的發展。人保健康健康管理事業(ye) 部總經理董雨星在健康管理半月談中表示，2021年單獨購買(mai) 人保健康健康管理服務的金額大約1.1億(yi) 元，其中僅(jin) 有41%來自公司的保險客戶。有很多消費者是認可了公司的健康管理服務進行購買(mai) ，然後又購買(mai) 了公司的保險產(chan) 品。

　　巨量引擎此前聯合中國平安發布的《用戶健康+保險行為(wei) 數據報告》顯示，在平安金融保險的客戶當中，享受醫療健康服務的用戶保險產(chan) 品的合同數為(wei) 3.1個(ge) ，客均資產(chan) 管理規模為(wei) 1萬(wan) 元，不享受健康服務的客戶合同數僅(jin) 為(wei) 2個(ge) ，客均資產(chan) 管理規模減少至5600元。這表明，在購買(mai) 行為(wei) 方麵，健康管理服務與(yu) 保險產(chan) 品的配套協同更受客戶青睞。

　　正因為(wei) “保險+健康管理”產(chan) 生“1+1>2”的效果，今年5月發布的《“十四五”國民健康規劃》明確，鼓勵保險機構開展管理式醫療試點，建立健康管理組織，提供健康保險、健康管理等服務。今年7月，國家衛生健康委等11個(ge) 部門發布的《關(guan) 於(yu) 進一步推進醫養(yang) 結合發展的指導意見》也提出，鼓勵商業(ye) 保險將老年人預防保健、健康管理、康複、護理等納入保障範圍。

　　推進服務標準化

　　2019年11月，監管部門首次在修訂發布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中將健康管理服務納入管理。與(yu) 2006年版本相比，《辦法》最突出的區別就是新增了健康管理服務這一章節。

　　《辦法》指出，保險公司可將健康保險產(chan) 品與(yu) 健康管理服務相結合，加強與(yu) 醫療機構、健康管理機構、康複服務機構等合作，為(wei) 被保險人提供健康風險評估和幹預、疾病預防、健康體(ti) 檢、健康谘詢、健康維護、慢性病管理、養(yang) 生保健等優(you) 質、方便的服務，降低健康風險，減少疾病損失。《辦法》明確，健康保險產(chan) 品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過淨保險費的20%。超出以上限額的服務，應當單獨定價(jia) ，不計入保險費，並在合同中明示健康管理服務價(jia) 格。《辦法》鼓勵商業(ye) 支付方和醫療服務方數據打通，要求保險公司積極介入和監督醫療服務，並通過調節保費費率來控製風險。

　　2020年5月26日，中國銀行保險監督管理委員會(hui) 製定了《關(guan) 於(yu) 規範保險公司健康管理服務的通知(征求意見稿)》，在明確服務範圍、規範運行規則、強化監督、成本控製等方麵作出進一步規定。2021年9月，中國保險行業(ye) 協會(hui) 、中國健康管理協會(hui) 聯合發布《保險業(ye) 健康管理標準體(ti) 係建設指南》，提出爭(zheng) 取用5年左右時間，在保險行業(ye) 基本建立起健康管理業(ye) 務的標準化體(ti) 係。

　　中國健康管理協會(hui) 保險服務分會(hui) 秘書(shu) 長李州利對《中國消費者報》記者表示，保險業(ye) 健康管理標準體(ti) 係主要分為(wei) 5個(ge) 內(nei) 容：基礎共性標準、產(chan) 品與(yu) 服務標準、行業(ye) 應用標準、關(guan) 鍵疾病健康管理標準、服務供給標準，總計138個(ge) 標準化小項。體(ti) 係隻列了各類服務的名錄，健康管理協會(hui) 正在與(yu) 機構合作製定詳細的服務標準。

　　“從(cong) 健康管理服務的角度，現階段保險行業(ye) 遇到的最大問題是健康管理的標準化問題。”董雨星表示，希望兩(liang) 家協會(hui) 能盡快製訂出相關(guan) 服務標準，加強健康管理專(zhuan) 業(ye) 技術能力建設，推動實現醫療服務部門與(yu) 保險部門的數據共享，實現健康管理服務的標準化對接。