李長安

　　今年上半年，我國商業(ye) 健康險保費取得了良好發展。根據中國人壽、中國平安、眾(zhong) 安在線等多家險企公布的半年報，不少險企的健康險保費保持了15%以上的增長，在眾(zhong) 多人身險產(chan) 品中表現亮眼。商業(ye) 健康險之所以能夠取得如此成績，與(yu) 注重業(ye) 務創新、大膽破解帶病投保存在一定的關(guan) 係。

　　隨著生活水平的不斷提高，老百姓對於(yu) 健康的關(guan) 注度越來越高。通過購買(mai) 保險的方式為(wei) 健康護航，成為(wei) 越來越多人的選擇。統計數據顯示，2021年，商業(ye) 健康保險保費收入為(wei) 8803.6億(yi) 元，同比增長7.72%，占到保險業(ye) 原保費收入的18.55%，成為(wei) 超越車險的第二大險種。不過，在很長的時間裏，對於(yu) 能否允許帶病投保的問題，保險公司往往態度謹慎，而帶病投保也經常被視為(wei) 故意的騙保行為(wei) 。相對於(yu) 健康的人群，投保意願最強的通常是帶病體(ti) 人群。如何破解這個(ge) 難題，就成為(wei) 許多保險公司的新課題。

　　2015年8月，原保監會(hui) 發布了《個(ge) 人稅收優(you) 惠型健康保險業(ye) 務管理暫行辦法》，規定“保險公司應按照長期健康保險要求經營個(ge) 人稅優(you) 健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保”，這從(cong) 政策上為(wei) 帶病投保正規化提供了依據。2016年，以保額高、保費低、保障範圍廣為(wei) 賣點的百萬(wan) 醫療險推出，意味著帶病投保的傳(chuan) 統局麵被打破。特別是低價(jia) 格、低門檻、高保額的“惠民保”的出台，使帶病投保的範圍進一步擴大。“惠民保”將參保人擴大到了帶病體(ti) 和老年人，受到了廣大投保者追捧。據統計，截至2021年底，全國已有28個(ge) 省份、244個(ge) 地級市推出“惠民保”，參保人數為(wei) 1.4億(yi) 人次，保費約140億(yi) 元。值得注意的是，“惠民保”的成功與(yu) 政府大力支持有很大關(guan) 係。政府通過政策支持、稅收優(you) 惠、行政指引等方式，幫助保險公司提供更加普惠性的方案，而且政府的介入也大大提升了該保險品種的信譽度。

　　允許帶病投保帶來了商業(ye) 健康險的快速發展，同時也麵臨(lin) 著一些需要解決(jue) 的問題。比如，如何獲得有效數據評估風險，如何有效防止騙保等行為(wei) ，如何實現精算、核保、定價(jia) 多方平衡，等等。這需要保險公司進一步規範此類險種的運作和管理，也需采取有效措施降低由於(yu) 放寬參保條件所可能引發的各種風險。通過向投保人提供更多產(chan) 品和服務，將疾病預防、治療、康複和護理等費用納入保障範圍，正成為(wei) 商業(ye) 健康險未來的發展方向。這對於(yu) 不斷降低帶病投保的風險，推動行業(ye) 健康發展，同時降低疾病發生率，提高參保群眾(zhong) 的健康水平很有裨益。

　　(作者係對外經濟貿易大學北京對外開放研究院研究員）