本報記者 聶國春

　　“當日申請預約金額已預約滿，請更換預約日期。”春節剛過，福建泉州的大斌打算提前還房貸，沒想到在銀行APP上預約4月1日扣款卻沒有成功。

　　記者調查發現，春節後“提前還貸”的話題熱度再次上漲，大眾(zhong) 關(guan) 注的焦點由“應不應該提前還貸”變為(wei) “提前還貸難”，各地普遍出現預約排隊的現象。對此，中關(guan) 村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，銀行應為(wei) 客戶還款提供便利，並呼籲適度降低部分存量房貸利率。

　　提前還貸難

　　“預約後，我等了一個(ge) 多月才提前完成還款。”談起去交通銀行提前還款的經曆，江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。

　　他告訴《中國消費者報》記者，自己去年底有了提前還款的打算，但沒有找到提前還款的線上通道。經電話谘詢，被告知線上通道已關(guan) 閉，需要在工作日前往銀行網點辦理申請。今年元旦後，蔡先生來到交通銀行南京城中支行網點辦理申請，在提前還款預約回執上，隻能填寫(xie) 借款人姓名和預約金額，預約時間和受理人蓋章處均為(wei) 空白。工作人員稱該行有提前還款額度控製，需要排隊等待審核，無法告知申請審核期限。之後，在他多次催促和投訴下，銀行終於(yu) 在2月初為(wei) 其辦結了部分提前還款。

　　“關(guan) 閉線上申請通道，有故意設阻還款之嫌。”蔡先生說，銀行設置的提前還貸額度屬於(yu) 銀行內(nei) 部控製流程，不是借款人還款必須遵守的條款，還款人有權利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體(ti) 的還款流程、還款期限。

　　與(yu) 蔡先生一樣，深圳市民阿梅也有類似經曆。阿梅的房貸已到了可申請提前還款的年限，然而她發現工商銀行手機端線上申請還款的入口不見了，隻能到網點線下申請。去年12月，她來到工商銀行深圳東(dong) 門支行辦理預約申請，被告知銀行內(nei) 部賬務處理無法還款，要求延期至年後再還款。今年1月，她再次申請還款時，又被告知銀行額度管理，申請需要審核至少3個(ge) 月。

　　記者調查發現，提前還貸難的現象存在於(yu) 各地多家銀行。其中，幾大國有銀行由於(yu) 提前還貸線上渠道關(guan) 閉、額度管理等原因，預約時間甚至排到了今年8月。

　　排隊也要還

　　交通銀行北京亞(ya) 運村支行個(ge) 貸部經理對《中國消費者報》記者表示，從(cong) 去年下半年開始，前來谘詢的人逐漸增多，今年春節後到網點申請辦理提前還貸的人也越來越多，銀行需要時間來審核，排隊等兩(liang) 三個(ge) 月是很正常的。

　　那麽(me) ，為(wei) 何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢？

　　“之前一直猶豫要不要提前還款，但去年底買(mai) 的理財產(chan) 品出現虧(kui) 損，不如提前還房貸，還能省點利息支出。”大斌說，以前買(mai) 理財產(chan) 品能有三四個(ge) 點的收益，能勉強和房貸利率相對衝(chong) ，但現在銀行存款利率一路走低，理財產(chan) 品甚至出現虧(kui) 損，留著錢在手裏就不劃算了。

　　除了將提前還貸作為(wei) 一種比較好的“理財”方式，還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾，提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到，前幾年，一些銀行的房貸較基準利率有80個(ge) 左右的加點，有的用戶房貸利率高達6%。而自2019年10月—2023年1月，LPR從(cong) 4.85%降低55個(ge) 基點至4.30%，有的地方還在此基礎上進行減點，最新房貸利率降至4%以下，新舊利率差達2%。澤平宏觀研究團隊認為(wei) ，存量房貸加點多，新增房貸不加反減，這擴大了存量房貸與(yu) 新增房貸利差，引發提前還貸行為(wei) 。

　　不過，銀行並不希望房貸客戶都提前還款。董希淼告訴記者，房貸收益高、安全性也好，對銀行來講是優(you) 質資產(chan) ，提前還款後銀行還要把錢投放出去才有收益，銀行現在缺的不是額度，而是優(you) 質的資產(chan) ，這才是額度管理的根源。

　　建議降存量

　　用戶著急還、銀行設門檻，提前還貸使得銀行與(yu) 消費者之間衝(chong) 突不斷，並由此引發大量投訴。不少消費者在網上分享經驗稱，撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理。

　　記者在黑貓投訴平台搜索“提前還貸”，發現有上千條相關(guan) 投訴。而在人民網領導留言版，也有網友留言稱，銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款，希望加強對銀行這種行為(wei) 的監管。

　　資深銀行業(ye) 人士、北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事李利明對《中國消費者報》記者表示，銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節奏，不但收效甚微，更是對自身乃至銀行業(ye) 聲譽的一次嚴(yan) 重損害。李利明建議，銀行要麽(me) 不對客戶提前還款設限，而是通過在自身資產(chan) 負債(zhai) 管理和產(chan) 品服務方麵開拓思路，將提前還貸的衝(chong) 擊降至最低；要麽(me) 及時降低存量房貸利率，減輕存量房貸客戶的還貸負擔，這樣雖然銀行自身盈利會(hui) 受到一些影響，但從(cong) 源頭上減少了提前還貸的發生，也避免了相關(guan) 的消費者投訴和聲譽風險。

　　“從(cong) 法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與(yu) 銀行協商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體(ti) 經濟的支持與(yu) 服務，切實為(wei) 企業(ye) 和個(ge) 人紓困解難，降低實體(ti) 經濟綜合融資成本和個(ge) 人消費信貸負擔。”董希淼說，商業(ye) 銀行應立足長遠，改善服務，通過線上線下相結合等方式為(wei) 客戶提前還貸提供便利，展現出商業(ye) 銀行的應有作為(wei) 與(yu) 擔當。他同時建議，相關(guan) 部門應加快出台相關(guan) 舉(ju) 措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與(yu) 新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決(jue) 居民紮堆提前還款及違規“轉貸”等問題。

　　●專(zhuan) 家聲音

　　莫盲從(cong) ，這些情況可提前還貸

　　麵對提前還貸潮，存量房貸用戶是否適合提前還貸呢？

　　中關(guan) 村互聯網金融研究院首席研究員董希淼建議，是否提前還貸，需要貸款人根據自身資金、投資和資產(chan) 配置等多方麵情況進行權衡。如果持有的是風險較低的固定收益類資產(chan) ，回報低於(yu) 按揭貸款利息，提前還貸是可行的選擇。但如果個(ge) 人手中的金融資產(chan) 收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息，選擇繼續進行投資會(hui) 更為(wei) 劃算。

　　“當然，還需要為(wei) 日常生活支出與(yu) 未來養(yang) 老、醫療等留足資金。”董希淼說，如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸，在利率較高時才有必要提前還款。相反，等額本息的還款方式前期償(chang) 還利息多、本金少，如果還款已過半，可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款，也可以不用考慮提前還款。

　　提前還貸時，用戶通常有縮短年限或者降低月供兩(liang) 個(ge) 選擇。銀行相關(guan) 人士表示，如果想節省利息支出，選擇縮短年限劃算；如果想緩解每個(ge) 月的現金流，選擇降低月供更好。不過，建議房貸別全還清，可留一點抵扣個(ge) 稅。

　　值得注意的是，在提前還貸人群中，部分並沒有閑置資金的用戶想通過“轉貸”方式來降低利息支出。對於(yu) 將高利率房貸轉為(wei) 4%以下的消費貸、經營貸等違規行為(wei) ，銀保監會(hui) 2022年12月曾發布風險提示稱，此類操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個(ge) 人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。銀保監會(hui) 提醒消費者，應當警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背後隱藏的風險，防範合法權益受到侵害。今年2月2日，深圳市房地產(chan) 中介協會(hui) 也發布《關(guan) 於(yu) 嚴(yan) 禁全市房地產(chan) 中介機構及從(cong) 業(ye) 人員參與(yu) 違規利用“經營貸”的鄭重提示》，嚴(yan) 禁房地產(chan) 中介參與(yu) 貸款中介、金融中介、“影子”中介等場外機構和個(ge) 人違規利用“經營貸”的不法行為(wei) 。

　　(聶國春）