隨著人口老齡化的加劇，養(yang) 老問題也逐漸成為(wei) 社會(hui) 關(guan) 注的焦點，近期社交平台上的一些話題更是時常引起大眾(zhong) 的養(yang) 老焦慮。

　　上海夫妻用300萬(wan) 元提前退休令人羨慕，30歲碩士辭職存100萬(wan) 元到雲(yun) 南養(yang) 老引發夠不夠的討論。當我們(men) 翻查微博、B站、小紅書(shu) 時，可以發現，不同群體(ti) 對養(yang) 老有不同的看法。

　　不過，在某養(yang) 老雲(yun) 論壇上，一位專(zhuan) 家的發言卻被網友無情回懟。近日，中國養(yang) 老金融50人論壇秘書(shu) 長董克用表示，個(ge) 人養(yang) 老金在繳費階段隻進不出，是積累型養(yang) 老金，個(ge) 人繳費和投資收益都在賬戶裏滾存，通俗而言就是“利滾利”，所以越早參加越好。

　　董克用舉(ju) 了個(ge) 形象的例子：“每天節省一杯咖啡錢，提前為(wei) 養(yang) 老做好準備。比如以前每天喝兩(liang) 杯咖啡花了60元，現在每天少喝一杯，就節省30元，一天30元，一個(ge) 月就900元。”

　　呼籲年輕人提前規劃養(yang) 老是專(zhuan) 家的初衷，但廣大網友並不買(mai) 賬，“何不食肉糜”“脫離群眾(zhong) ”“不接地氣”……批評聲一個(ge) 接一個(ge) 。

　　雖然“一天省30元咖啡”引起了較大的爭(zheng) 議，但不可否認的是，提前規劃養(yang) 老確實是年輕人需要考慮的事情。北京聯合大學管理學院金融係教師楊澤雲(yun) 指出，從(cong) 理論上來說，個(ge) 人養(yang) 老金的準備確實是越早越好，畢竟養(yang) 老資金的籌集就是積少成多。

　　以每天存30元為(wei) 例簡單計算，一個(ge) 月存900元，一年是1.08萬(wan) 元，30年就超過了32萬(wan) 元，如果再加上投資收益，確實是一筆不小的財富。

　　不過，具體(ti) 到個(ge) 人而言，每個(ge) 人的情況各不相同，也並不是所有人都能每天節約出30元。對於(yu) 高收入群體(ti) 來說，30元或許隻是一杯咖啡；但是對於(yu) 多數普通人來說，可能連一天的飯錢都達不到。楊澤雲(yun) 也表示，從(cong) 理論上來說，當然是養(yang) 老的錢越多越好。但實際上，一方麵，養(yang) 老金受製於(yu) 個(ge) 人的收入能力；另一方麵，在個(ge) 人收入一定的前提下，養(yang) 老收入與(yu) 個(ge) 人當前的消費和支出存在著此消彼長的關(guan) 係。如果過多的資金用於(yu) 未來的養(yang) 老生活，當前的生活也會(hui) 受到影響。

　　或許存夠300萬(wan) 元很難，能每天都喝一杯30元咖啡的人少之又少。但退休後要有多少錢才能體(ti) 麵養(yang) 老是很多人關(guan) 心的。

　　對於(yu) 這個(ge) 問題，楊澤雲(yun) 告訴北京商報記者，根據世界銀行組織的建議，養(yang) 老金的替代率最好在70%以上，即退休後的月收入與(yu) 退休前的月工資之比不低於(yu) 70%。而如果替代率低於(yu) 55%，則生活水平會(hui) 有較大下降。但根據現有文獻，我國城鎮職工基本養(yang) 老保險的替代率在2000年之前為(wei) 70%以上，但在2009年後下降到50%以下，在此背景下，個(ge) 人的養(yang) 老責任更多需要依靠自己了。

　　事實上，“多少錢才能體(ti) 麵養(yang) 老”這個(ge) 問題，不同的人有不同的養(yang) 老需求，答案也是因人而異的，並沒有統一的標準。但毫無疑問，越早進行養(yang) 老規劃才會(hui) 越輕鬆。

　　想要未雨綢繆，年輕人該如何規劃養(yang) 老？精算雲(yun) 筆記主筆、中國精算師Kenny在接受北京商報記者采訪時表示，如果手頭條件允許，且月稅前收入在1.2萬(wan) 元以上，比較推薦入手個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品。關(guan) 於(yu) 投入份額，Kenny認為(wei) ，更多是適當儲(chu) 蓄、量力而為(wei) ，目前個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品均支持靈活交費，後續有交費壓力時可以選擇緩交或者不交，當然也要注意目前的每年封頂上限是1.2萬(wan) 元。

　　楊澤雲(yun) 則認為(wei) ，對於(yu) 工薪階層，建議收入的一定比例為(wei) 自己的養(yang) 老做準備，比如將工資的10%通過投保養(yang) 老保險或者參加定投基金等方式為(wei) 養(yang) 老做準備。前提是在做好當前的消費、額外消費準備以及保險保障等整體(ti) 資金規劃之後，仍有剩餘(yu) 資金。

　　談及養(yang) 老規劃，如何投資是繞不開的話題。畢竟，如果選擇了不合適的投資方案，可能連本金都會(hui) 虧(kui) 損，更不用提收益了。楊澤雲(yun) 介紹，常見的養(yang) 老規劃產(chan) 品有銀行定期長期儲(chu) 蓄、基金定投、銀行理財以及養(yang) 老保險等金融產(chan) 品。

　　實際上，就個(ge) 人養(yang) 老金而言，可投資的產(chan) 品也是銀行理財、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險、公募基金這四大類金融產(chan) 品，由於(yu) 產(chan) 品風險各不相同，可根據自身經濟條件和風險承受能力選擇合適的產(chan) 品組合。

　　如果橫向對比來看，與(yu) 銀行儲(chu) 蓄和理財產(chan) 品相比，商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品兼具保障與(yu) 儲(chu) 蓄功能。對此，楊澤雲(yun) 表示，從(cong) 收益和風險角度而言，有些養(yang) 老保險通過投資賬戶可以參與(yu) 到證券市場而獲得市場風險收益，同時還可以有保底收益。可以滿足部分人既想獲得一定的收益又想獲得保底收益的需求。不過，需要注意的是，無論哪種產(chan) 品，都不可能既獲得高收益，又沒有任何風險。