以免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式獲客的保險機構享受到了監管送來的“特別待遇”。4月25日，北京商報記者從(cong) 業(ye) 內(nei) 獲悉，深圳銀保監局近日發布的《關(guan) 於(yu) 健康險業(ye) 務開展情況的調研通知》(以下簡稱《通知》)指出，深圳銀保監局非現場監管中發現，轄內(nei) 部分機構開展健康險業(ye) 務時通過上述方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規百萬(wan) 醫療險(行業(ye) 內(nei) 通稱“魔方業(ye) 務”等)。對此，深圳銀保監局要求已開展類似業(ye) 務的公司提供材料。

　　限期交材料

　　“近期，深圳銀保監局非現場監管中發現，轄內(nei) 部分機構開展健康險業(ye) 務時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶‘升級’投保常規百萬(wan) 醫療險(行業(ye) 內(nei) 通稱‘魔方業(ye) 務’等)。”《通知》如是指出。

　　從(cong) 需要提供的“海量”材料來看，包括但不限於(yu) 保費收入、費率、保險條款、退保率在內(nei) 的多個(ge) 維度。

　　具體(ti) 而言，《通知》中指出需要提交的材料其中包括，今年一季度以來，該類業(ye) 務累計原保險保費收入、實收保費收入、賠付率、綜合費用率、綜合成本率，該類業(ye) 務在公司健康險業(ye) 務占比，2023年計劃發展規模等。也包括“升級”投保後的健康險業(ye) 務其退保(退保率)、公司投訴、監管投訴/舉(ju) 報情況與(yu) 公司常規健康險業(ye) 務進行對比分析。

　　“退保率、投訴率等指標在一定程度上能夠反推該業(ye) 務在銷售過程中是否規範，彌補互聯網人身保險銷售回溯的不足，為(wei) 監管部門完善健康保險監管政策和細節設計提供參考。”北京工商大學中國保險研究院副秘書(shu) 長宋占軍(jun) 如是分析。

　　北京商報記者通過多家保險公司了解到，保險公司會(hui) 與(yu) 保險中介機構開展合作，一般而言，贈險界麵為(wei) 保險公司第三方合作機構開發的產(chan) 品推廣頁麵。因此，在提交與(yu) 合作機構相關(guan) 的材料層麵，《通知》明確，需列明業(ye) 務合作的中介機構(經紀、技術服務等)及基本合作情況，提供合作協議。

　　此外，《通知》不僅(jin) 要求提交說明業(ye) 務“升級”後保單訂立方式(批改或新簽訂)，前後兩(liang) 款健康險是否使用同款保險產(chan) 品等信息，值得注意的是，線上投保全流程記錄也在提交材料的名單中。包括截圖或錄屏等方式提供完整投保流程(從(cong) 贈險/低保費、低保額、高免賠的業(ye) 務到“升級”投保的全流程)，重點展示轉化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環節。

　　“這很有必要。”對於(yu) 提交投保全過程的材料，宋占軍(jun) 表示，從(cong) 現有產(chan) 品到特定產(chan) 品的升級，是否符合保險監管規定，不僅(jin) 應看表麵的字號或頁麵大小，更應關(guan) 注跳轉頁麵的連續性、要求投保人閱讀頁麵或研讀條款的安排等。

　　深圳銀保監局還給出了提交材料的倒計時。《通知》顯示，已開展類似“魔方業(ye) 務”的轄內(nei) 公司於(yu) 5月6日下班前通過監管事項跟蹤反饋係統反饋。公司應如實提供相關(guan) 材料，真實反映業(ye) 務經營情況，對漏報、瞞報的將嚴(yan) 肅處理。

　　潘多拉的魔盒

　　近日有消費者對北京商報記者表示，通過一個(ge) 贈險鏈接雖然領到了贈送的保險，但同時也將“搭”進去上百元。

　　記者實測，免費贈險卻要“倒搭錢”的背後或是中了“魔方業(ye) 務”的圈套。記者打開上述贈險鏈接後，填寫(xie) 消費者的姓名、身份證號、手機號等信息後，就能點擊“免費領取”選項。雖然一點也不繁瑣便能領取到免費贈險，然而，上述贈送的重疾險領取成功界麵顯示時間極其短暫，便彈出新的百萬(wan) 醫療險投保界麵，該界麵顯示為(wei) 每月保費幾元或幾毛錢。稍不注意，消費者便會(hui) 誤以為(wei) 免費贈險需要花錢。

　　與(yu) 此同時，如果沒有意識到領取贈險成功，繼續花點“小錢”投保每月保費幾元或幾毛錢的百萬(wan) 醫療險後，還會(hui) 遇到保障升級界麵，消費者選擇升級雖然當時無須花錢，而後續卻會(hui) 每月扣款數十元，整體(ti) 要交的保費也達到了上百元之多……

　　有業(ye) 內(nei) 人士對記者分析，上述整個(ge) 投保過程涉及贈險、1元保或幾毛錢獲取保障、升級保障三個(ge) 方案，盡管在銷售頁麵進行了較為(wei) 明顯的提示，但在短暫的投保過程中向消費者漸進提供三個(ge) 保險方案，實際上對於(yu) 普通保險消費者來說是不公平的，也是難以充分認識三個(ge) 保險方案差異的。

　　此外，《通知》旨在對“魔方業(ye) 務”進行掌控。對於(yu) 深圳此次要求開展“魔方業(ye) 務”的保險公司提交相關(guan) 材料，在李文中看來，這釋放了一個(ge) 信號，監管將要進一步加強對該業(ye) 務的監管，相關(guan) 保險公司的推廣行為(wei) 也需要進一步調整和完善。

　　為(wei) 何鋌而走險

　　北京商報記者通過調查及黑貓投訴在內(nei) 的社交平台發現，當前有不少消費者對“贈險誘惑”中招。

　　保險機構緣何熱衷“魔方業(ye) 務”這一打法？“通過短期健康險做‘鉤子’的原因是產(chan) 品成本低、周期短，獲客成本好控製。”上述業(ye) 內(nei) 人士進一步對記者分析指出，免費贈險就像“首月0元”投保的升級版，核心目的不是為(wei) 了銷售這一單保險，贈送短期健康險其實是為(wei) 了和客戶建立聯係，屬於(yu) “鉤子產(chan) 品”，下一步有利於(yu) 繼續拓展其他長險。

　　對於(yu) “魔方業(ye) 務”玩過頭可能會(hui) 產(chan) 生的問題，李文中分析表示，這樣的業(ye) 務推廣方式不利於(yu) 樹立保險行業(ye) 良好形象，也與(yu) 保險業(ye) 高質量發展的初衷背道而馳。

　　一直以來，贈險猶如一把雙刃劍。其一是險企積極承擔社會(hui) 責任，或者在節假日期間抓住營銷流量密碼，推出實打實的贈險福利。而贈險的另一麵，便是保險機構“強行贈送”，保險機構的贈險套路頻被曝光。

　　“健康險更應該是向事先確定的身體(ti) 健康的消費者贈送，隨機向不特定者贈送是不妥當的。”對於(yu) 保險機構贈送健康險，李文中表示，健康保險因為(wei) 需要有嚴(yan) 格的核保，很多人健康狀況可能難以符合承保條件，即便保險公司可以通過約定高免賠的方式來控製承保風險，但是也很容易帶來雙方的理賠糾紛，特別是保險公司在推送贈送信息時隻強調保額，而淡化或隱藏免賠本身也是一種“欺騙”。

　　而在《通知》發布後，監管是否會(hui) 對贈險行為(wei) 一刀切，采取禁止贈險等措施，在業(ye) 內(nei) 人士看來，這並不會(hui) ，因為(wei) 贈險行為(wei) 單看不是壞事，“壞”的是通過贈險配套的不合規投放損害消費者權益。監管的舉(ju) 措當前更細，更有執行力，通過對保險機構業(ye) 務的穿透，未來的做法可能會(hui) 找到整個(ge) 業(ye) 務鏈條中不合規的環節進行處罰和禁止，對合規環節還是開綠燈。

　　宋占軍(jun) 也對北京商報記者表示，期待各監管部門及時關(guan) 注這一領域，依規處罰保險機構和保險中介平台，規範保險市場秩序，保護消費者合法利益。

　　北京商報記者 陳婷婷 胡永新