備受市場關(guan) 注的《非銀行支付機構監督管理條例》(以下簡稱《條例》)近日正式對外公布。這意味著非銀行支付迎來了行業(ye) 的“基本法”。作為(wei) 中央金融工作會(hui) 議召開後出台的首部金融領域的行政法規，《條例》補全了我國法律體(ti) 係中關(guan) 於(yu) 非銀行支付機構的法律製度，解決(jue) 了以往非銀行支付機構監管法律層級低的問題，將非銀行支付行業(ye) 的全鏈條全周期監管納入法治化、規範化軌道。

　　數據顯示，2022年全年非銀行支付機構移動支付業(ye) 務規模為(wei) 10046.84億(yi) 筆，交易總量為(wei) 348.06萬(wan) 億(yi) 元。非銀行支付行業(ye) 的蓬勃發展，為(wei) 助力實體(ti) 經濟發展和民生改善作出了積極貢獻。與(yu) 此同時，隨著中國支付行業(ye) 從(cong) 快速發展期進入成熟期，市場也暴露出一些亟待整治的問題。例如，有些機構未經許可非法從(cong) 事支付業(ye) 務；有些非銀行支付機構互聯、直連，通過銀行違規跨行清算；有的機構違規經營、挪用客戶備付金；有的機構甚至為(wei) 電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道。據監管部門公開信息的不完全統計，2022年全年，第三方支付領域至少產(chan) 生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億(yi) 元。

　　針對這些問題，《條例》的出台正當其時，把中央金融工作會(hui) 議精神落到了實處。新規從(cong) 四方麵入手：一是堅持持牌經營，嚴(yan) 格準入門檻；二是完善支付業(ye) 務規則，強化風險管理；三是加強用戶權益保障；四是依法加大對嚴(yan) 重違法違規行為(wei) 處罰力度。這些舉(ju) 措是亮點也是重點，把對了“脈”也開準了“方”，旨在進一步強化監管，杜絕“無照上路”，促使產(chan) 品創新有序推進，更好地滿足人民群眾(zhong) 對支付業(ye) 務的需求，讓更多用戶安全便利地參與(yu) 各類經濟消費活動。

　　值得注意的是，《條例》結合多年來的監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業(ye) 務分類經驗，堅持功能監管理念，從(cong) 業(ye) 務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為(wei) 儲(chu) 值賬戶運營和支付交易處理兩(liang) 類。這樣的分類，有助於(yu) 消除監管空白，也能更好地避免監管套利。

　　可以預見，未來非銀行支付機構的發展重點和最適用場景，仍然是小額、高頻的便民支付場景。這也對非銀行支付機構提出了堅守“本位”的要求。廣大非銀行支付機構應圍繞“支付為(wei) 民”理念專(zhuan) 注主業(ye) ，防範業(ye) 務異化，更好地保護用戶的財產(chan) 安全、信息安全，為(wei) 實體(ti) 經濟的發展提供助力。監管部門也要堅持問題導向，對症下藥，做到堵偏門、開正門，促進行業(ye) 健康規範發展。

　　綜上，《條例》將以往監管實踐中行之有效的製度上升為(wei) 行政法規，在準入退出、業(ye) 務規則等方麵構建了完善的市場化機製，提高了市場的公平性和透明度，不僅(jin) 有利於(yu) 營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，推動非銀行支付行業(ye) 規範化，也有利於(yu) 保障用戶合法權益，更好地防範化解重大風險，從(cong) 而實現多方共贏。

　　(中國經濟網供稿)

　　張國棟