最近，河南鄭州市民郭女士打算購買(mai) 一款壽險產(chan) 品。有著多年投保經驗的她向銷售人員仔細詢問了產(chan) 品信息。“令我滿意的是，銷售人員對答如流。了解清楚後，我踏踏實實投了保。”她說。

　　“如今在網上投保，保險責任、免責條款詳細，還提示我投保過程會(hui) 全程記錄，如果發生糾紛有據可查。”浙江海寧市民於(yu) 錦說。

　　提升代理人服務質效，建立投保可回溯管理機製，暢通投訴調解渠道，加大銷售違規行為(wei) 查處懲戒力度……近年來，有關(guan) 部門和保險機構加強保險銷售環節管理，給消費者帶來了更好的投保體(ti) 驗。為(wei) 進一步推動保險行業(ye) 高質量發展，銀保監會(hui) 日前發布相關(guan) 文件進一步規範保險銷售行為(wei) 。保險銷售行為(wei) 管理有哪些新舉(ju) 措？如何進一步推動保險機構落實好主體(ti) 責任？記者進行了采訪。

　　壓實保險機構主體(ti) 責任，加強銷售管理

　　“宣稱產(chan) 品升級，轉保‘穩賺不賠’，結果退保損失不小。”“投保時告訴我健康告知全選否，出險時才發現可能影響理賠。”這是一些消費者的經曆。

　　銀保監會(hui) 發布的2022年第一季度保險消費投訴數據顯示，在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛占比近一半。更好規範營銷行為(wei) 是保險消費者的期待。

　　“規範保險銷售行為(wei) ，要抓住保險公司主體(ti) 責任這個(ge) ‘牛鼻子’。”北京大學經濟學院風險管理與(yu) 保險學係主任鄭偉(wei) 說，推動保險公司在售前、售中及售後全流程中充分履行主體(ti) 責任，是解決(jue) 保險銷售領域問題的關(guan) 鍵。

　　2020年，銀保監會(hui) 下發《中國銀保監會(hui) 辦公廳關(guan) 於(yu) 落實保險公司主體(ti) 責任 加強保險銷售人員管理的通知》《中國銀保監會(hui) 辦公廳關(guan) 於(yu) 切實加強保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構從(cong) 業(ye) 人員管理的通知》（以下簡稱兩(liang) 個(ge) 通知），明確保險公司、保險中介機構應當履行銷售人員管理主體(ti) 責任。日前，銀保監會(hui) 發布《保險銷售行為(wei) 管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱銷售管理辦法），進一步提出建立健全保險銷售各項管理製度的要求。

　　專(zhuan) 家表示，有關(guan) 文件全麵、係統地完善了對保險銷售行為(wei) 的管理製度，同時對一些較突出的問題提出了針對性要求。“比如，明確保險公司計劃停售某一產(chan) 品或調整價(jia) 格的，應當自作出決(jue) 定後10個(ge) 工作日內(nei) 發出公告，這有利於(yu) 降低銷售人員利用信息不對稱‘炒停’的可能性，便於(yu) 消費者理性投保。”中國社科院保險與(yu) 經濟發展研究中心副主任王向楠說。

　　此外，產(chan) 品信息披露主體(ti) 責任進一步明確。日前發布的《人身保險產(chan) 品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱人身險信披辦法）明確了人身險產(chan) 品信息披露主體(ti) 為(wei) 保險公司，明確中介機構應承擔信息披露材料的使用責任，且披露材料由保險公司總公司統一管理。

　　記者了解到，以往一些保險公司分支機構及保險中介誇大宣傳(chuan) 、弱化不利信息的情況有望進一步遏止。而針對“誘導轉保”，人身險信披辦法明確保險公司應當向投保人披露相關(guan) 轉保信息，禁止誘導轉保等不利於(yu) 客戶利益的行為(wei) 發生。

　　“加強保險營銷管理要堅持問題導向，緊抓銷售誤導這一頑疾開展保險營銷改革，並且把治理效果作為(wei) 判斷保險營銷改革成效的一個(ge) 重要標準。”鄭偉(wei) 說，營銷環節是保險經營管理的一個(ge) 方麵，如果公司經營理念出現偏差，產(chan) 品設計不合理，也會(hui) 埋下銷售糾紛隱患。因此，應將保險營銷管理放在保險經營管理的全流程視域進行統籌，以係統觀念做好產(chan) 品從(cong) 研發到售出、售後的全過程管理，讓消費者更加放心。

　　實施保險銷售人員分級管理，提升服務質效

　　在保險營銷環節，個(ge) 人代理人一直是“主力軍(jun) ”。1992年我國引入個(ge) 人保險代理人製度，為(wei) 推動保險業(ye) 發展發揮了積極作用。但同時，保險代理人規模一度較快擴張，專(zhuan) 業(ye) 水平和服務能力參差不齊。推進保險行業(ye) 高質量發展，亟待提升代理人服務質效、建立分級管理體(ti) 係。

　　兩(liang) 個(ge) 通知確立了對銷售人員進行銷售能力資質分級的政策導向。在此基礎上，銷售管理辦法提出，保險公司應當建立保險產(chan) 品分級管理製度，根據產(chan) 品的結構複雜程度、保費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產(chan) 品進行分級。保險公司、保險中介機構應當建立本機構保險銷售能力資質分級管理體(ti) 係，根據保險銷售人員的專(zhuan) 業(ye) 知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標準，對所屬保險銷售人員進行分級，並與(yu) 保險公司保險產(chan) 品分級管理製度相銜接，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chan) 品。

　　“以投資連結型保險為(wei) 例，消費者自擔的風險以及保費水平較高，並非所有人身保險公司都可經營。即便是可經營該產(chan) 品的公司，也對銷售人員的專(zhuan) 業(ye) 知識、誠信水平等提出較高要求。”鄭偉(wei) 說，不同保險產(chan) 品複雜程度、風險高低千差萬(wan) 別，對銷售人員的資質應“量體(ti) 裁衣”，“明確分級要求，有利於(yu) 促進保險公司精細化管理，是實現行業(ye) 高質量發展的大勢所趨。”

　　王向楠認為(wei) ，分級管理將對資質良好、誠信度高的代理人形成更大激勵，能夠督促代理人規範展業(ye) 、提升服務能力，同時為(wei) 新人學習(xi) 成長提供了空間，這有利於(yu) 推動提升代理人隊伍整體(ti) 素質、實現穩定健康發展。同時，這也要求保險機構做好分類培訓，提升銷售管理與(yu) 產(chan) 品設計的緊密度，以更精準地滿足不同消費者差異化、更高層次的保障需求。

　　各地積極探索保險銷售人員分類管理。廈門銀保監局有關(guan) 負責人介紹，當地全麵推行保險銷售人員“電子執業(ye) 證”，涵蓋身份信息、誠信等級、獎懲記錄、業(ye) 務範圍等，並依據業(ye) 務績效、業(ye) 務品質、行為(wei) 規範等實施分類管理；建立“培訓管理平台”，對銷售人員分類開展教育培訓。

　　加大監管力度，加強消費者權益保護

　　業(ye) 內(nei) 人士指出，在完善相關(guan) 製度建設的同時，加強監管力度也是更好保障消費者權益的重要一環。

　　渠道及人員管理持續加強。一些地方建立信息管理平台，與(yu) 大數據征信公司對接，查詢銷售人員個(ge) 人信用異常、法院失信執行、違法違規信息等情況，加大對發生執業(ye) 失信行為(wei) 的保險銷售人員清退力度，杜絕銷售人員“帶病”入崗、“帶病”在崗。

　　保險公司積極把好“入口關(guan) ”。平安人壽有關(guan) 負責人說，對新招募代理人全部開展入職背景調查，通過人工智能甄選模型進行評分，淘汰不合格人員，並對接司法大數據、公安係統、學信網等平台，對違法失信、虛假身份、虛假學曆等人員進行上崗攔截，“今年以來，高學曆新人占比明顯提升，有利於(yu) 打造專(zhuan) 業(ye) 、規範的銷售隊伍。”

　　中介機構治理取得成效。陝西銀保監局要求保險機構加強對合作機構的管理，今年上半年清退保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構19家；嚴(yan) 格審核保險兼業(ye) 代理機構資質，上半年累計清退14家保險兼業(ye) 代理機構。浙江銀保監局通過舉(ju) 報投訴核查，重點整治互聯網保險產(chan) 品管理不規範、投保告知不充分等問題。

　　創新監管方式，提升治理效能。浙江推出“金融共享法庭”，消費者和銀行保險機構可在線上接受法官指導調解，並在線向法院申請進行司法確認，賦予調解協議強製執行的效力，目前已在95家銀行保險機構建立“金融共享法庭”179個(ge) ，有效提升了“行業(ye) 調解+司法確認”的工作模式質效。福建運用監管大數據建立非現場分析模型，緊密跟蹤保險機構經營狀況及風險情況，及時鎖定經營異常機構進行立項檢查。

　　“要通過技術賦能，更好推行保險銷售行為(wei) 可回溯管理，實現銷售行為(wei) 可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認。”王向楠說。

　　各地積極做好對保險消費者的風險提示和投訴渠道建設。陝西打造“以案說險”教育宣傳(chuan) 品牌，及時發布金融消費者風險提示，今年“3·15”期間，轄區機構開展線下線上各類教育宣傳(chuan) 活動1.87萬(wan) 餘(yu) 次，覆蓋消費者約5000餘(yu) 萬(wan) 人次。浙江規範“400”行業(ye) 谘詢投訴熱線辦件流程，及時督促機構高效轉辦，此外，消費者也可申請當地銀行業(ye) 保險業(ye) 人民調解委員會(hui) 進行調解，維權渠道更多樣。

　　“對保險消費者而言，要注意確認保險銷售人員身份真實性，充分了解擬購保險產(chan) 品的主要內(nei) 容，特別是責任免除條款、免賠額、免賠率等，確認擬購保險產(chan) 品符合自己的保障需求，且保費負擔可承受，避免重複保險或超額保險等情況。”鄭偉(wei) 說。