原標題：強監管 讓金融消費更安心

　　設置多個(ge) 理財“籃子”管理家庭財富，投保醫療險、重疾險增添醫療保障，申請貸款創業(ye) ……金融消費已融入人們(men) 生活各個(ge) 方麵，新產(chan) 品新方式層出不窮，金融消費者權益保護也愈發重要。近年來，保護金融消費者權益取得了哪些積極成效？當前麵臨(lin) 哪些新情況、新挑戰？記者進行了采訪。

　　顯成效——

　　金融消保製度安排不斷完善，主體(ti) 責任得到更好落實

　　“以前買(mai) 保險，投保後發現產(chan) 品保障、收益和宣傳(chuan) 不一致，卻拿不出憑據。現在製度越來越完善，投保安心多了。”50多歲的消費者國女士說，近年來，隨著“雙錄”（投保過程錄音、錄像）製度、線上保險銷售可回溯管理製度等的實施，保險營銷行為(wei) 越來越規範，消費者權益能得到更好保護，她購買(mai) 了年金險、意外險等多種產(chan) 品。

　　“承諾保證本金的金融產(chan) 品收益超過6%就要打問號、超過8%就很危險、10%以上就要準備損失全部本金。”銀保監會(hui) 去年發布的這條風險提示，給熱衷於(yu) 投資理財的北京青年張先生提了醒。“這則風險提示很實用，看到‘高收益’理財產(chan) 品不可盲目動心，要謹防落入詐騙、非法集資陷阱。”他說。

　　保護好金融消費者權益，事關(guan) 人民群眾(zhong) 切身利益。近年來，監管部門更加重視加強金融消費者保護，在完善製度安排、督促金融機構履行主體(ti) 責任、暢通維權渠道等方麵不斷加大力度，2019年至2021年共清退、賠付消費者462億(yi) 元。

　　——相關(guan) 製度體(ti) 係更加完善。

　　日前，銀保監會(hui) 發布了《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，《管理辦法》根據金融行業(ye) 的新特點有針對性地進行了製度完善，有利於(yu) 建立健全金融消費者保護基本製度。

　　“總體(ti) 來看，《管理辦法》體(ti) 現了對銀行保險機構的多元化業(ye) 務、各個(ge) 環節的全流程管理，在工作機製長效化、監管措施有效性方麵更為(wei) 紮實。”上海金融與(yu) 發展實驗室主任曾剛說，比如，《管理辦法》要求不得違反監管規定針對普通消費者提供多層嵌套、結構複雜的產(chan) 品，嚴(yan) 格區分機構自身資產(chan) 與(yu) 消費者資產(chan) ，不得挪用、占用消費者資金等。再如，在互聯網金融快速發展的背景下，要求建立產(chan) 品設計環節“消保審查機製”、銷售行為(wei) “可回溯管理機製”等。

　　曾剛認為(wei) ，《管理辦法》將與(yu) 此前發布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等共同構成我國金融消費者保護方麵的金融監管重要框架，兩(liang) 者具有內(nei) 在統一性，同時各有側(ce) 重、互為(wei) 補充。

　　——機構主體(ti) 責任得到更好履行。

　　各地相關(guan) 監管部門出台具體(ti) 措施，推動機構更好擔負主體(ti) 責任。寧波銀保監局開展消費者權益保護監管評價(jia) 工作，將評價(jia) 結果通報參評機構“一把手”，督促問題整改；山西銀保監局加強數據分析和督查力度，開展對重複信訪、信訪積案的集中清理化解工作等。

　　更好保護消費者權益是金融機構的社會(hui) 責任，也是行業(ye) 高質量發展的重要基礎。工商銀行消費者權益保護辦公室主任劉湘玲介紹，工商銀行業(ye) 務部門在產(chan) 品創新、信息披露等環節采取針對性措施，消保部門牽頭做好客戶信息反饋與(yu) 風險提示，內(nei) 部審計部門通過消保專(zhuan) 項審計發揮獨立監督作用，多道防線合力保護消費者權益。光大銀行推動“智慧消保”建設，引入大數據智能分析技術，優(you) 化消保審查係統，增強風險防範效果。

　　“壓實金融機構的責任，從(cong) 供給側(ce) 實現‘賣者盡責’，是營造良好金融消費環境、提升消費者信心的重要一招。”銀保監會(hui) 消費者權益保護局局長郭武平說。

　　——百姓風險防範意識提高。

　　近年來，相關(guan) 部門和機構大力加強金融消費者教育和風險提示力度，著力提高百姓金融素養(yang) 與(yu) 風險防範意識。

　　“我們(men) 把宣傳(chuan) 普及金融知識作為(wei) 從(cong) 源頭解決(jue) 消費投訴、提升人民群眾(zhong) 風險識別能力的重要抓手，探索建立消費者金融教育長效機製。”山西銀保監局局長尹江鼇說，當地金融機構把基層營業(ye) 網點作為(wei) 主陣地，開展金融知識教育宣傳(chuan) 。

　　——維權渠道更加暢通。

　　去年，銀保監會(hui) 的消費者投訴維權熱線12378共接聽消費者谘詢、投訴來電249萬(wan) 通，處理消費者投訴51萬(wan) 件，同時督促機構不斷加強自身客服熱線建設。

　　“谘詢電話很快接通，還是人工客服，讓解決(jue) 問題省時省力。”廣東(dong) 省珠海市的高女士這樣評價(jia) 平安人壽客服電話。據了解，平安人壽落實監管要求，自去年起開通7×24小時消費者維權直達專(zhuan) 線，讓消費者維權更高效。

　　新挑戰——

　　侵權手段迷惑性大，更需注意甄別防範

　　當前，金融產(chan) 品不斷創新、金融交易數字化、市場主體(ti) 多元化等對消費者權益保護工作提出新挑戰。

　　老沙夫婦快到了退休年齡，想為(wei) 晚年生活添一份保障。不久前，他們(men) 在公園散步時碰到了“以房養(yang) 老”產(chan) 品營銷，推銷人員稱，老人可將房產(chan) 抵押給所謂的養(yang) 老保險公司，並繼續擁有房屋使用權等，還能按照約定領取養(yang) 老金。老沙夫婦聽後覺得非常符合自己的養(yang) 老需求，便簽署了服務協議。但到了領取養(yang) 老金時，老兩(liang) 口不僅(jin) 沒有收到錢，還被告知自己的房子也被抵押，而這家公司已沒了蹤影。

　　近年來，打著“以房養(yang) 老”等旗號的騙局層出不窮，各種形式的非法集資騙術也在花樣翻新。對此，最高檢近日發布了全國檢察機關(guan) 打擊整治養(yang) 老詐騙專(zhuan) 項行動實施方案，強調嚴(yan) 厲打擊養(yang) 老詐騙犯罪，加大追訴力度，重點懲治以提供“養(yang) 老服務”、投資“養(yang) 老項目”、銷售“養(yang) 老產(chan) 品（保健品、收藏品等）”、宣稱“以房養(yang) 老”等為(wei) 名實施的侵害老年人合法權益的詐騙、非法吸收公眾(zhong) 存款等各類犯罪。

　　金融監管部門發布風險提示，提醒消費者正確認識“以房養(yang) 老”保險產(chan) 品，注意甄別選擇正規機構和正規渠道，簽署服務協議前要多谘詢他人意見，提防集資詐騙套路。

　　金融交易本就複雜，供需信息不對稱。對此，專(zhuan) 家建議，應持續完善管理製度、提高監管效能，對各種形式的新騙術及時甄別研判，化解處置風險；同時有針對性地開展風險提示工作，提高消費者防範意識和能力。

　　針對各類互聯網金融服務平台及線上理財投資產(chan) 品、服務良莠不齊的問題，銀保監會(hui) 有關(guan) 負責人說，沒有取得相應金融業(ye) 務資質的市場主體(ti) 不得開展相關(guan) 的營銷宣傳(chuan) 活動，不得以欺詐或者引人誤解的方式對金融產(chan) 品或者服務進行營銷宣傳(chuan) ，不得對資管產(chan) 品未來收益、相關(guan) 情況做出保證性的承諾等。

　　“銀保監會(hui) 將製定專(zhuan) 門的製度，對包括明星代言金融產(chan) 品在內(nei) 的金融營銷宣傳(chuan) 行為(wei) 進行規範，同時，加大監管和處罰的力度，營造一個(ge) 良好的金融消費環境。”郭武平說。

　　專(zhuan) 家提醒，“新市民”、青少年群體(ti) 等要根據自身實際需求，樹立量入為(wei) 出的理性消費觀念，不要“以貸養(yang) 貸”“多頭借貸”，警惕一些機構或平台所謂“免息”“零利息”的宣傳(chuan) 。

　　再發力——

　　完善相關(guan) 法律製度，引導金融良性創新

　　更好地保護金融消費者權益，仍有改進空間。

　　——完善金融消費者權益保護相關(guan) 法律製度。

　　近年來，我國不斷加強金融消費者權益保護頂層設計，加快推進立法工作。但專(zhuan) 家指出，現有法律框架仍缺乏高層級的專(zhuan) 門立法。

　　“有必要加快製定金融消費者權益保護法，完善我國金融消費者權益保護基本製度，規範金融市場主體(ti) 行為(wei) ，助力防範化解金融風險。”招聯金融首席研究員董希淼說。

　　要探索金融糾紛多元化解機製。數據顯示，目前全國已經建立銀行保險業(ye) 糾紛調解組織686個(ge) ，去年成功化解糾紛11.47萬(wan) 件。“訴訟、仲裁、調解、協商幾類金融糾紛解決(jue) 方式，各有優(you) 勢、相互貫穿，應不斷深化多元化手段的合作與(yu) 聯動。”曾剛說。

　　——積極應對金融創新發展衍生的新問題。

　　當前金融科技快速發展，金融產(chan) 品和服務多元多樣，一些違法違規手段更加隱蔽複雜。

　　“在這一背景下，要對錯綜複雜的問題設置好‘紅綠燈’，明確監管規則。”董希淼說，可以通過完善製度細則、發布窗口指導和風險提示等方式，支持金融機構良性創新，提升金融服務效率和能力。

　　——繼續加強金融消費者宣傳(chuan) 教育。

　　“消費者宣教工作非常重要。從(cong) 需求側(ce) 看，要持續加強消費者宣傳(chuan) 教育，提高金融素養(yang) ，力爭(zheng) 做到買(mai) 賣雙方各盡其責。”郭武平說。

　　業(ye) 內(nei) 人士建議，下一步，應繼續多渠道開展金融知識普及教育，推動將金融知識納入國民教育體(ti) 係，尤其要關(guan) 注“一老一小”等群體(ti) 對金融知識的需求，持續深入開展金融知識進社區、進校園、進鄉(xiang) 鎮等活動。

　　“整體(ti) 來看，有關(guan) 部門應完善相關(guan) 法律製度，加強監管能力；金融機構應以切實的行動保護消費者合法權益，促進金融市場健康可持續運行；消費者也要加強學習(xi) ，提高對現代金融產(chan) 品特點和相應風險的識別能力。”董希淼說。（本報記者 屈信明 葛孟超）