原標題：推動農(nong) 村金融高質量發展

　　農(nong) 村金融作為(wei) 我國農(nong) 村經濟發展中最為(wei) 重要的資本要素配置製度，在農(nong) 村經濟發展中發揮著重要作用。今年的《政府工作報告》提出，要加強農(nong) 村金融服務。當前，我國農(nong) 村金融服務體(ti) 係日益健全，農(nong) 村金融基礎設施建設不斷完善，農(nong) 村金融生態環境持續改善，農(nong) 村金融服務的可得性、便利性和有效性得到提升。但也應看到，農(nong) 村金融仍然是我國金融服務實體(ti) 經濟的短板，農(nong) 村金融如何改革？如何逐步提高農(nong) 村金融供給質量，推動農(nong) 村金融高質量發展？

　　農(nong) 信社改革“第一單”落地

　　深化農(nong) 村信用社改革，對健全農(nong) 村金融服務體(ti) 係、增強高質量農(nong) 村金融供給、服務全麵鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略具有重要意義(yi) 。2022年2月，中央一號文件要求：加快農(nong) 村信用社改革完善省（自治區）農(nong) 村信用社聯合社治理機製，穩妥化解風險。3月，人民銀行印發《關(guan) 於(yu) 做好2022年金融支持全麵推進鄉(xiang) 村振興(xing) 重點工作的意見》強調：穩妥推進農(nong) 村信用社改革化險。

　　2022年4月18日，浙江農(nong) 商聯合銀行掛牌成立，全國深化農(nong) 信社改革“第一單”正式在浙江落地。“我行將始終堅持支農(nong) 支小發展定位，踐行服務實體(ti) 經濟的金融宗旨和天職，大力發展普惠金融，努力建設全國一流社區銀行。”浙江農(nong) 商聯合銀行董事長王小龍說。

　　隨著全國農(nong) 村信用社開展第二輪改革。2021年10月16日，浙江省深化農(nong) 村信用社改革試點實施方案經國務院批準同意，10月25日獲銀保監會(hui) 批複，成為(wei) 全國深化農(nong) 信社改革“第一單”。2022年2月16日，銀保監會(hui) 批複同意籌建浙江農(nong) 商聯合銀行。浙江銀保監局等部門指導支持省農(nong) 信聯社做好籌建工作，推動改革順利落地。

　　浙江農(nong) 商聯合銀行在浙江省農(nong) 信聯社基礎上組建，由浙江省內(nei) 全部法人農(nong) 信機構（簡稱成員行）入股組成，注冊(ce) 資本50.25億(yi) 元，是具有獨立企業(ye) 法人資格的地方性銀行業(ye) 金融機構，是成員行的行業(ye) 管理銀行和聯合服務銀行。

　　浙江改革模式最大程度保留了省縣兩(liang) 級法人體(ti) 製機製優(you) 勢。在保持和強化縣域法人定位和民營特色不變的前提下，建立健全“統分結合、管理科學、服務高效、穩健安全”的農(nong) 信體(ti) 係。在浙江省聯社基礎上，組建浙江農(nong) 村商業(ye) 聯合銀行股份有限公司，進一步強化服務職能，優(you) 化管理體(ti) 製，構建有效的風險防範和處置機製；進一步深化法人農(nong) 信機構改革，轉換經營管理機製，全麵提升支農(nong) 支小服務能力，加快建設產(chan) 權明晰、治理健全、資本充足、支農(nong) 支小特色鮮明的現代中小銀行體(ti) 係。

　　深化省聯社體(ti) 製改革

　　加快農(nong) 村信用社改革的關(guan) 鍵點在於(yu) 深化省聯社體(ti) 製改革。省聯社是上一輪農(nong) 信社改革的產(chan) 物。2003年《國務院關(guan) 於(yu) 印發深化農(nong) 村信用社改革試點方案的通知》明確，以明晰產(chan) 權關(guan) 係、強化約束機製等為(wei) 總體(ti) 目標，加快信用社管理體(ti) 製和產(chan) 權製度改革，將信用社管理交由地方政府負責。由基層農(nong) 信社自下而上入股組成，同時擔負著省級政府自上而下行業(ye) 管理職能的省聯社，開始在農(nong) 信係統改革和發展中發揮重要作用。

　　隨著農(nong) 信社改革不斷深入，省聯社管理模式的弊端日漸顯現。一方麵，自上而下的管理職能和自下而上的產(chan) 權關(guan) 係，造成省聯社無需直接對農(nong) 信機構經營結果負責；另一方麵，由於(yu) 董事長、監事長和行長等重要職務實際上多由省聯社任命，其經營管理思路並非根據機構所在地區和具體(ti) 情況自行決(jue) 定。省聯社對農(nong) 信機構高層跨地區調動的情況也比較普遍，這種行為(wei) 忽視了農(nong) 信機構作為(wei) 獨立法人的存在，很難對機構長期的公司治理和內(nei) 控管理有促進作用。省聯社管理模式也容易發生行政幹預經營管理現象，不利於(yu) 農(nong) 信機構公司治理和市場機製的完善。

　　招聯金融首席研究員董希淼表示，省聯社改革的方向和模式，目前討論較多的有四種：一是成立統一法人的農(nong) 商銀行，二是轉型為(wei) 金融服務公司，三是改製為(wei) 農(nong) 商銀行控股公司，四是組建省級農(nong) 商聯合銀行。

　　董希淼認為(wei) ，將省聯社轉型為(wei) 金融服務公司，有助於(yu) 提升對農(nong) 信機構的專(zhuan) 業(ye) 化服務，推動農(nong) 信機構自主經營。但由此弱化行業(ye) 管理職能，服務職能將難以落實，更不利於(yu) 小法人機構“小而不倒”。將省聯社改製為(wei) 農(nong) 商銀行控股公司，由控股公司參股農(nong) 信機構，是改革最徹底的一種模式，既解決(jue) 了產(chan) 權和控製權關(guan) 係的悖論，理順公司治理機製，也不動搖縣域法人地位。但此模式需要有合格的發起股東(dong) 及資本金，實際操作難度較大。而將省聯社改製成為(wei) 省級農(nong) 商聯合銀行，在保持兩(liang) 級法人地位不變的同時，申請業(ye) 務資質和牌照，增強服務內(nei) 容和能力，是相對優(you) 化的一種模式。

　　浙江農(nong) 商聯合銀行獲批開業(ye) ，表明省級農(nong) 商聯合銀行模式獲得認可。浙江銀保監局相關(guan) 負責人介紹，組建成立的浙江農(nong) 商聯合銀行作為(wei) 全省農(nong) 信機構的行業(ye) 管理銀行和聯合服務銀行，在省委、省政府授權範圍內(nei) ，管黨(dang) 建、管方向、管風險、優(you) 指導，不幹預農(nong) 信機構具體(ti) 的人事、財務、業(ye) 務等日常經營管理。

　　不過，多位業(ye) 內(nei) 人士表示不能照搬現有的改革模式。截至2021年底，我國共有農(nong) 信法人機構2196家，法人機構數量占銀行業(ye) 金融機構的47.7%。我國區域經濟和金融發展差異顯著，各省份農(nong) 信機構經營管理與(yu) 發展階段各有不同。“改革應尊重地方黨(dang) 委和政府的合理需求，針對不同省份的情況實施量身定製的改革模式和方案，更好地適應各地農(nong) 信機構化險和發展需要。金融管理部門還應加強對農(nong) 信社改革的頂層設計和指導，明確改革需要共同遵循的基本規則和要求。”董希淼說。

　　優(you) 化涉農(nong) 金融供給

　　推動農(nong) 村金融高質量發展還需要引導更多金融機構服務鄉(xiang) 村。中國銀保監會(hui) 辦公廳關(guan) 於(yu) 2022年銀行業(ye) 保險業(ye) 服務全麵推進鄉(xiang) 村振興(xing) 重點工作的通知，提出優(you) 化涉農(nong) 金融供給體(ti) 製機製。其中，大中型商業(ye) 銀行要結合業(ye) 務特長開展農(nong) 村金融服務；加大首貸戶拓展力度，更多為(wei) 此前未從(cong) 銀行獲得貸款的客戶提供金融服務，積極填補農(nong) 村金融服務市場空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

　　中國農(nong) 業(ye) 銀行行長張青鬆表示，農(nong) 業(ye) 銀行全力打造服務鄉(xiang) 村振興(xing) 領軍(jun) 銀行，農(nong) 業(ye) 銀行“三農(nong) ”縣域業(ye) 務優(you) 勢進一步凸顯，截至2021年末，相關(guan) 貸款餘(yu) 額6.2萬(wan) 億(yi) 元，新增9130億(yi) 元，增速17.2%，餘(yu) 額占全部貸款的比例達36%，增量增速餘(yu) 額占比均創近十年來新高。鄉(xiang) 村振興(xing) 重點領域貸款投放勢頭良好，糧食安全、鄉(xiang) 村產(chan) 業(ye) 、鄉(xiang) 村建設貸款增速分別達17%、20.6%和14.8%。服務鞏固脫貧攻堅成果取得紮實成效，832個(ge) 脫貧縣和160個(ge) 國家鄉(xiang) 村貸款增速分別為(wei) 14.2%和15%，均高於(yu) 全行貸款平均增速。數字鄉(xiang) 村金融服務成效顯著，線上化農(nong) 戶貸款及惠農(nong) e貸餘(yu) 額達54447億(yi) 元，增速54%，服務了368萬(wan) 戶農(nong) 戶。

　　郵儲(chu) 銀行加快推進農(nong) 村信用體(ti) 係建設，探索基於(yu) 農(nong) 業(ye) 農(nong) 村大數據的主動授信機製，推動小額度、廣覆蓋、純信用的線上服務模式，致力打造服務鄉(xiang) 村振興(xing) 數字生態銀行。數據顯示，截至2021年末，該行涉農(nong) 貸款餘(yu) 額1.61萬(wan) 億(yi) 元，占全部貸款的四分之一；建成信用村19.08萬(wan) 個(ge) ，評定信用戶363.64萬(wan) 戶。

　　中央農(nong) 辦副主任、國家鄉(xiang) 村振興(xing) 局局長劉煥鑫說：“做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiang) 村振興(xing) 有效銜接，金融係統大有可為(wei) ，國家鄉(xiang) 村振興(xing) 局將鼓勵推動金融機構，聚焦脫貧人口穩定增收、特色產(chan) 業(ye) 加快發展、鄉(xiang) 村建設穩步推進、國家鄉(xiang) 村振興(xing) 重點幫扶縣和易地搬遷集中安置區補齊發展短板，持續加大金融支持力度。”

　　“後續金融機構需要圍繞鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略實施，積極服務國家戰略，圍繞農(nong) 村基礎設施建設、農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 化經營等做好金融服務。”中國郵政儲(chu) 蓄銀行研究員婁飛鵬說。（彭 江）