職工醫保“個(ge) 人賬戶改革”涉及3億(yi) 多職工醫保參保人、上萬(wan) 億(yi) 醫保資金，是“醫保史上最大改革”。

　　近期，職工醫保“個(ge) 人賬戶改革”話題頻頻出現在各大媒體(ti) 平台，引發了社會(hui) 各界的普遍關(guan) 注和熱烈討論。這其中不乏有一些反麵聲音，由此對改革方向的正確性產(chan) 生了質疑。

　　其實，這並不是一個(ge) 很讓人意外的現象。因為(wei) 任何一項改革都是一次利益的再分配，更不用說這是一場涉及3億(yi) 多職工醫保參保人、上萬(wan) 億(yi) 醫保資金的“醫保史上最大改革”，困難程度可想而知。但我們(men) 每個(ge) 人作為(wei) 一個(ge) 獨立的個(ge) 體(ti) ，在評判一件事之前，應該先搞清楚它“是什麽(me) ”，然後再去思考“對不對”。

　　“個(ge) 人賬戶改革”，到底是在改什麽(me) ？

　　時間回溯到2021年4月，國務院辦公廳出台《關(guan) 於(yu) 建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機製的指導意見》（以下簡稱《意見》），在全國範圍內(nei) 部署門診共濟保障製度改革。

　　文件中的“共濟”對很多人來說是一個(ge) 陌生的字眼，但它確實這次改革的核心。所謂“共濟”，意思是把大家的錢放在一起，給發生風險事件（疾病）的人用，共同抵禦疾病風險。而本次改革的“共濟”有兩(liang) 個(ge) 層麵：一個(ge) 是“大共濟”，就是發揮統籌基金在全體(ti) 職工參保人群中的共濟作用，通過建立門診共濟保障機製，進一步提高參保職工的門診保障水平，讓其門診醫療費用能夠獲得更多報銷；一個(ge) 是“小共濟”，就是讓原本隻能讓職工一個(ge) 人使用的“個(ge) 人賬戶”，在其家庭範圍內(nei) 實施共濟保障，讓參保職工的個(ge) 人賬戶可以由配偶、子女、父母共同使用，讓這部分資金被更好地使用起來。

　　“小共濟”的實現其實並不難，目前多數地區的現行醫保製度和係統稍加改造即可實現。真正“難啃的骨頭”是“大共濟”。經過多方論證、謹慎考量後，最終呈現給全社會(hui) 的，就是2021年4月出台的《意見》，明確“單位醫保繳費的30%不再計入在職職工個(ge) 人賬戶，全部被計入醫保統籌基金。”而這也是導致個(ge) 人賬戶現金“縮水”，並引發部分人群不安的主要因素。

　　那麽(me) ，這場改革真的讓參保人吃虧(kui) 了嗎？在下結論之前，讓我們(men) 再來了解這次改革的另外一個(ge) 關(guan) 鍵詞：權益置換。

　　通俗一點來解釋，“權益置換”的意思就是：改革後，因為(wei) 單位繳納的基本醫療保險費不再計入在職職工的個(ge) 人賬戶，所以醫保個(ge) 人賬戶的規模將縮小，統籌基金規模將增加，而這部分增加的資金就會(hui) 用來實現我們(men) 前麵所說的“大共濟”，也就是全麵提高職工醫保的門診待遇。

　　《意見》提出，建立完善職工醫保普通門診費用統籌保障機製，在做好高血壓、糖尿病等群眾(zhong) 負擔較重的門診慢性病、特殊疾病醫療保障工作的基礎上，逐步將多發病、常見病的普通門診費用納入統籌基金支付範圍。普通門診統籌覆蓋職工醫保全體(ti) 參保人員，政策範圍內(nei) 支付比例從(cong) 50%起步。

　　總結來說，這場改革就是在保障不增加企業(ye) 與(yu) 個(ge) 人繳費負擔的前提下，通過重新劃分醫保基金的使用方式，最終達到提高參保人醫保待遇的目的，更好地發揮醫保基金的最大效能。

　　“個(ge) 人賬戶改革”這麽(me) 難，為(wei) 什麽(me) 還是要堅持改？

　　這場改革幾乎可以說是最具有必要性的醫保改革。醫保基金可持續發展需要，深化醫藥衛生體(ti) 製改革需要，3億(yi) 多職工醫保參保人，最為(wei) 需要。

　　雖然個(ge) 人賬戶在我國過去二十多年的醫保製度裏一直存在，也為(wei) 參保人的醫療保障做出了很大貢獻。但世易時移，隨著我國社會(hui) 的不斷發展以及醫保製度體(ti) 係的不斷完善，原有的個(ge) 人賬戶管理製度模式的弊端日益顯現：個(ge) 人賬戶資金使用範圍偏窄，使用效率不高，導致這部分資金沒辦法被好好利用；個(ge) 人賬戶資金有限，隨著當下慢性病患病人群不斷增多，對於(yu) 門診看病就醫的保障愈發顯得“捉襟見肘”……

　　數據可以更直觀的反應問題。據國家醫保局統計公報顯示，截至2021年底，全國職工醫保基金累計結存2.9萬(wan) 億(yi) 元，其中個(ge) 人賬戶累計結存達1.2萬(wan) 億(yi) 元，占比超過四成。一方麵是大量的資金結餘(yu) ，未發揮其作用；另一方麵是大部分地區普通門診保障能力不足。因此，亟需通過改革讓這部分資金發揮更大效能，提高參保人的門診保障能力。

　　個(ge) 人賬戶裏變少的錢，最後都去了哪裏？

　　改革之前，大部分地方職工醫保的普通門診費用醫保統籌基金是不能報銷的，通過個(ge) 人賬戶的方式，用於(yu) 參保人門診就醫的費用。為(wei) 了盡可能多的提高就醫待遇，各地個(ge) 人賬戶劃入資金就相對較高。

　　本次門診共濟改革，國家統一了個(ge) 人賬戶計入辦法，在職職工個(ge) 人賬戶由個(ge) 人繳納的基本醫療保險費計入，計入標準原則上控製在本人參保繳費基數的2%，單位繳納的基本醫療保險費全部計入統籌基金；退休人員個(ge) 人賬戶原則上由統籌基金按定額劃入，劃入額度逐步調整到統籌地區根據本意見實施改革當年基本養(yang) 老金平均水平的2%左右。以當地平均養(yang) 老金5000元計算，劃入資金即100元。

　　那減少劃撥到個(ge) 人賬戶裏的資金去了哪裏？當然“肥水不流外人田”，它們(men) 是去了統籌基金池，使大共濟的基金池進一步擴大。而這部分錢也不會(hui) 白白過去，改革文件中已經明確要求地方增加的統籌基金主要用於(yu) 門診共濟保障，提高參保人員門診待遇。

　　舉(ju) 個(ge) 例子會(hui) 讓大家更直觀的明白這其中的邏輯：以廣州的全麻胃腸鏡治療為(wei) 例，總費用是1100元左右，在新政實施之前，隻能對其中的藥品費用進行報銷，報銷金額約200元，個(ge) 人需要負擔900元左右；新政實施之後，全部項目均納入報銷範圍，以退休職工報銷比例計算，可醫保報銷770多元，個(ge) 人僅(jin) 需負擔330元左右，個(ge) 人負擔減少了6成多，負擔比例大幅下降。

　　其實，隨著本次門診共濟改革的落地實施，參保人會(hui) 在今後的看病就醫中逐漸感受到：報銷範圍擴大了，門診報銷比例提高了，可選擇的定點醫院增加了，門診看病就醫花錢更少了……當然，這些變化隻有參保人因病就醫時才能體(ti) 會(hui) 到，與(yu) 眼前明顯的個(ge) 人賬戶資金減少來說，確實有一定滯後性，可能會(hui) 給大家帶來一些“吃虧(kui) ”的錯覺。

　　但我們(men) 要相信，醫保作為(wei) 一項重大民生保障製度，其改革不管以何種方式，都是為(wei) 了更好地為(wei) 參保人提供保障。而且，改革尚在進行中，現在去下是非論斷其實在為(wei) 時過早，對於(yu) 現在此起彼伏的各方聲音，何不靜觀其變，“讓子彈飛一會(hui) ”，待一切塵埃落定，相信每個(ge) 人心中都會(hui) 有了對這場改革的最終評判。