繼“百歲貸”後，有銀行推出了“連心貸”，以未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人。由於(yu) 此類貸款涉及未婚男女朋友的概念，引起市場關(guan) 注和質疑。而這背後，是為(wei) 刺激房貸規模增長之下各地商業(ye) 銀行為(wei) 刺激個(ge) 人房貸規模增長所做的創新。而另一邊廂，住房貸款提前還款難、違規轉貸的話題依然受到關(guan) 注。記者了解到，廣州地區部分客戶預約了四個(ge) 多月至今仍未能還款。

　　名詞解釋

　　連心貸

　　農(nong) 行近期針對雄安購房者推出新的商業(ye) 貸款產(chan) 品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人。

　　“連心貸”是為(wei) 了明確婚前財產(chan) 的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為(wei) 共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　風險提示

　　未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，關(guan) 係不太穩定，中間如果產(chan) 生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。

　　“連心貸”或存貸款違約風險

　　2月22日，有報道稱，農(nong) 行近期針對雄安購房者推出新的商業(ye) 貸款產(chan) 品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人。相關(guan) 工作人員表示，已有員工看到相關(guan) 文件，但目前尚未出台具體(ti) 操作細則。“連心貸”是為(wei) 了明確婚前財產(chan) 的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為(wei) 共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　對此，有網友調侃道：“啥，咱倆(lia) 相親(qin) ，你結婚都沒套房？彩禮也給不起？算了，我已經網貸逾期很多，看你征信清白，小夥(huo) 子不錯，要不給我做個(ge) 連心貸吧。”而更多網友則質疑：若是夫妻或家庭成員作為(wei) 共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，如果後麵分手了怎麽(me) 辦，是否存在法律風險。

　　易居研究院研究總監嚴(yan) 躍進認為(wei) ，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償(chang) 還有多個(ge) 還款人的情況，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方麵的違約風險。這也說明各地商業(ye) 銀行針對目前房地產(chan) 市場的交易行情落實了寬鬆的貸款政策。

　　廣州資深按揭貸款專(zhuan) 家、大源按揭總經理鄭大源告訴記者，“連心貸”這個(ge) 產(chan) 品，一直都是合法存在的，隻要買(mai) 家有買(mai) 房資格，願意共同買(mai) 房，其實人數不限，共同買(mai) 房人的關(guan) 係也是不限製的。也就是說，兩(liang) 個(ge) 沒有任何法律關(guan) 係的人，也可以一起買(mai) 房，一起貸款，一起申請公積金貸款。如果特別強調情侶(lv) ，屬於(yu) 製造概念。

　　“作為(wei) 情侶(lv) ，沒有法律關(guan) 係，沒有血緣關(guan) 係，關(guan) 係不太穩定，一旦由於(yu) 種種原因分手，那麽(me) 房子的處理就成為(wei) 大問題了。比如房子給情侶(lv) 其中一方，或者賣掉，受到限售政策影響，無法及時處理。”鄭大源認為(wei) 。

　　嚴(yan) 躍進也指出，“連心貸”把未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質疑的。“若是對象分手或情感有問題，那麽(me) 此類還款方麵是有一定的問題的。關(guan) 鍵是要防範中間產(chan) 生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內(nei) 的各類信貸產(chan) 品創新所需要注意的內(nei) 容。”嚴(yan) 躍進認為(wei) 。

　　房貸提前還款難引發監管部門關(guan) 注

　　另一邊廂，房貸提前還款難、預約時間長等問題仍引發關(guan) 注。

　　據了解，為(wei) 了緩解客戶“紮堆還房貸”給銀行造成的壓力，部分商業(ye) 銀行通過網上“放號”預約、設置還貸額度等方式控製還貸節奏。但由於(yu) 預約周期過長，這給不少購房者帶來困擾，不少網友稱“如今還錢比借錢難多了”。記者了解到，廣州地區部分客戶預約了四個(ge) 多月至今仍未能還款。

　　該問題已引發監管的關(guan) 注。記者從(cong) 業(ye) 內(nei) 人士處了解到，央行、銀保監會(hui) 近期召開部分商業(ye) 銀行座談會(hui) ，要求商業(ye) 銀行強化以客戶為(wei) 中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業(ye) 銀行持續做好貸前貸後管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介並披露典型案例。

　　同時，工農(nong) 中建等多家銀行近日已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為(wei) 中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

　　對於(yu) 居民集中提前還房貸的原因，主要是近期受投資理財收益率下行、新發放房貸與(yu) 存量房貸利差拉大等多重因素影響。此外，值得關(guan) 注的是，鄭大源透露，由於(yu) 目前經營貸利率與(yu) 房貸利率倒掛，有貸款客戶被中介機構鼓動用低息經營貸款置換較高利息的房貸，這一違規操作手法也導致提前還房貸人數增加。

　　警惕中介誘導違規轉貸風險

　　事實上，對於(yu) 消費貸、經營貸流入房市，監管部門早就明令禁止。2月10日，遼寧銀保監局發布《關(guan) 於(yu) 提前還貸或轉貸的風險提示》就指出，隨著國家對小微企業(ye) 支持力度的加大，經營性貸款利率持續走低，社會(hui) 上出現一些違規“貸款中介”，他們(men) 以“利率低”“期限長”“放款快”為(wei) 由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經營貸”歸還過橋資金，從(cong) 而謀取高額中介服務、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規轉貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。

　　早在去年12月，銀保監會(hui) 曾發布關(guan) 於(yu) 警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示，這種將房貸置換為(wei) 經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個(ge) 人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。其中，消費者“轉貸”後的綜合資金成本可能高於(yu) 房貸正常息費水平；“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。比如經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償(chang) 還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期後不能及時償(chang) 還本金，可能產(chan) 生資金鏈斷裂風險。

　　文/廣州日報全媒體(ti) 記者 林曉麗(li) 、王楚涵