車企入局保險市場勝算幾何

　　新能源專(zhuan) 屬車險上市已兩(liang) 月有餘(yu) ，有媒體(ti) 調查顯示，截至2月26日，累計承保新能源汽車129萬(wan) 輛，簽單保費52億(yi) 元。與(yu) 此同時，蔚來、比亞(ya) 迪、特斯拉紛紛成立保險經紀公司。那麽(me) ，車企入局保險市場究竟是不是“狼來了”，與(yu) 傳(chuan) 統保險公司相比究竟有多少勝算？

　　車險經過多年發展，是非常成熟且標準化的險種，普遍被業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 天花板比較低。不過，隨著新能源專(zhuan) 屬車險的推出，市場的格局和走向正在發生變化，車企選擇此時入局也正是看到了車險市場新的機遇。

　　2021年，我國新能源汽車產(chan) 銷雙雙突破350萬(wan) 輛，連續7年位居全球第一，累計推廣量已超過900萬(wan) 輛。如果在新能源車險業(ye) 務上做出特色、迅速搶占市場，確實有廣闊的市場前景。從(cong) 整個(ge) 產(chan) 業(ye) 鏈的情況來看，新能源車的電子化程度比傳(chuan) 統燃油車有很大提高。智能化往往伴隨著高效率，車企可謂有客戶、有數據、有技術、有網絡，想在車險市場分一杯羹不足為(wei) 奇。

　　不過，從(cong) 車企參與(yu) 車險業(ye) 務的途徑來看，主要是成立保險經紀公司而非保險公司。如果隻做保險中介，發展空間還十分有限，畢竟現在車險中介遍地開花，加上各地車險市場差異很大的現實情況，未來的發展麵臨(lin) 諸多束縛。

　　在機動車裏程保險(UBI)未獲得監管授權的情況下，傳(chuan) 統車險的定價(jia) 模型依靠的還是大數法則，需要足夠的樣本數量。新能源車的整體(ti) 銷售量雖然屢創新高，但與(yu) 燃油車的保有量相比仍非常有限，具體(ti) 到單一廠商手裏的數據更顯得捉襟見肘。此外，車企在入局保險時，和保險公司同樣麵臨(lin) 定價(jia) 係數調節、部分車型零整比過高、新能源車賠付率過高等新老問題。

　　如果說造車是“燒錢”，那麽(me) 入局車險不隻是燒錢，更是“燒腦”。一方麵，一款車險產(chan) 品從(cong) 設計到備案再到真正上市，保險公司早已輕車熟路，車企要想“跑得快”勢必要與(yu) 具備資質的保險公司合作。另一方麵，在車輛出險後，保險公司線下救援、查勘、定損、理賠等服務能力都是車企在短時間內(nei) 無法替代的。

　　此外，保險公司之間往往已合作多年，從(cong) 網點鋪設到傭(yong) 金合約的動態管理早已形成默契。即便有車企拿下了保險牌照，也隻是獲得了“敲門磚”，業(ye) 務落地的複雜程度和管理能力對車企都是巨大挑戰。況且，從(cong) 監管政策來看，保險行業(ye) 作為(wei) 傳(chuan) 統金融行業(ye) ，依然強調持牌經營，對車企能否放開試點還有待觀察。

　　由此可見，車企從(cong) 下場做保險到真正能夠做好車險，中間還有非常長的路要走，就此斷言車企能夠顛覆車險市場，還為(wei) 時尚早。不過，從(cong) 行業(ye) 長期發展看，我們(men) 樂(le) 於(yu) 看到車險市場能夠出現更多的改變。因為(wei) 這既會(hui) 給行業(ye) 發展帶來活力，也能給消費者帶來實惠。

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