又到年報披露季，上市銀行整體(ti) 業(ye) 績亮眼。據Wind資訊統計，截至4月11日，在A股上市的42家商業(ye) 銀行中，24家已披露2021年業(ye) 績，包括6家國有大型商業(ye) 銀行、7家全國股份製商業(ye) 銀行，以及11家城商行和農(nong) 商行。整體(ti) 來看，24家銀行業(ye) 績向好，歸屬母公司淨利潤均實現正增長，其中20家歸屬母公司淨利潤同比增長超過10%。

　　加大服務實體(ti) 經濟力度

　　在近期召開的業(ye) 績發布會(hui) 上，多家銀行將利潤增長歸功於(yu) 服務實體(ti) 經濟質效提升。以工商銀行為(wei) 例，2021年該行公司金融業(ye) 務收入和個(ge) 人金融業(ye) 務分別為(wei) 4058億(yi) 元和3996億(yi) 元。在公司金融業(ye) 務方麵，該行繼續助力實體(ti) 經濟高質量發展，聚焦實體(ti) 經濟重點領域和薄弱環節，優(you) 化金融資源供給。

　　2021年末，工商銀行民營企業(ye) 貸款餘(yu) 額達3.39萬(wan) 億(yi) 元；國家重點支持的高新技術領域企業(ye) 貸款、戰略性新興(xing) 產(chan) 業(ye) 貸款餘(yu) 額均突破1萬(wan) 億(yi) 元；綠色貸款餘(yu) 額2.48萬(wan) 億(yi) 元，全年主承銷綠色債(zhai) 券（含碳中和債(zhai) 券）636.37億(yi) 元；普惠業(ye) 務方麵，2021年年末，普惠型小微企業(ye) 貸款約1.1萬(wan) 億(yi) 元，比年初增加3784.48億(yi) 元，同比增長高達52.5％。

　　在經濟存在一定下行壓力的大背景下，大型銀行在支持實體(ti) 經濟發展中發揮了重要作用。如建設銀行年報顯示，2021年建設銀行發放貸款和墊款淨額18.17萬(wan) 億(yi) 元，較上年增加1.94萬(wan) 億(yi) 元，同比增長11.95%；債(zhai) 券投資較上年增加7035.62億(yi) 元。服務國家區域重大戰略，針對京津冀、長三角、粵港澳大灣區三大重點區域，強化資源配置，提升重點區域業(ye) 務發展綜合貢獻。基礎設施、製造業(ye) 中長期、民營企業(ye) 、綠色貸款餘(yu) 額同比分別增長16.91%、29.24%、15.21%和35.61%。

　　提升對實體(ti) 經濟服務質效，也讓銀行獲得更多利潤回報。年報顯示，6家國有大型商業(ye) 銀行2021年歸屬母公司淨利潤增幅都達到兩(liang) 位數，其中，郵儲(chu) 銀行、中國銀行、交通銀行增幅居前，分別為(wei) 18.65%、12.28%和11.89%。而工商銀行、建設銀行、農(nong) 業(ye) 銀行歸屬母公司淨利潤總額位列前三位，分別達3483億(yi) 元、3025億(yi) 元和2411億(yi) 元。

　　各銀行淨利潤增幅也有所分化。在股份製商業(ye) 銀行中，招商銀行、平安銀行、興(xing) 業(ye) 銀行增幅均超過了20%，而浙商銀行、民生銀行的增幅為(wei) 2.75%和0.21%。年報顯示，受息差收窄等因素影響，一些銀行的營業(ye) 收入增速低於(yu) 淨利潤的增速，另有部分銀行利息淨收入增幅不及手續費及傭(yong) 金淨收入，甚至出現下滑態勢，個(ge) 別銀行未來業(ye) 績能否持續穩健增長，有待進一步觀察。

　　數字化提升服務效能

　　商業(ye) 銀行服務實體(ti) 經濟提質增效的背後，與(yu) 近年來大力推動數字化在全業(ye) 務流程中的應用密不可分。年報數據顯示，2021年各銀行持續發力金融科技。在6家大型銀行中，工商銀行金融科技投入規模最高，達259.87億(yi) 元，占營業(ye) 收入的2.76%。另外，建設銀行金融科技投入235.76億(yi) 元，農(nong) 業(ye) 銀行信息科技投入205.32億(yi) 元，中國銀行信息科技投入186.18億(yi) 元，郵儲(chu) 銀行信息科技投入100.30億(yi) 元，交通銀行金融科技投入87.50億(yi) 元。其中，交通銀行同比增長23.60%，增長幅度最高。

　　有機構統計發現，過去3年中，從(cong) 整體(ti) 來看，上市銀行金融科技投入總額和在營業(ye) 收入中的占比均呈逐步走高態勢。

　　不僅(jin) 如此，不少上市銀行還為(wei) 數字化轉型進行頂層設計，統籌推進相關(guan) 工作。中國銀行行長劉金在近日召開的業(ye) 績發布會(hui) 上表示，中國銀行全麵推進數字化轉型，持續攻堅關(guan) 鍵領域，製定“數字中銀+”金融科技發展規劃，成立了金融數字化轉型領導小組，計劃籌設場景生態與(yu) 創新部，統籌推進數字化轉型。

　　據介紹，中國銀行數字化轉型邁出新步伐，並賦能各項業(ye) 務提質增速。個(ge) 人業(ye) 務方麵，發布手機銀行APP7.0版，個(ge) 人手機銀行月活客戶同比增長18%，企業(ye) 網銀、企業(ye) 手機銀行交易客戶分別增長24%和114%。對公業(ye) 務方麵，圍繞產(chan) 業(ye) 數字化需求，加快對公業(ye) 務線上化進程，重點建設交易銀行平台，運用數字化手段實現了普惠貸款、跨境匯款、供應鏈融資等對公業(ye) 務的全流程線上化，促進了產(chan) 品銷售增長。

　　“去年普惠金融線上業(ye) 務餘(yu) 額突破千億(yi) 元，新版企業(ye) 網銀客戶快速增長至555萬(wan) 。線上化已經成為(wei) 中行加快對公業(ye) 務發展、融入產(chan) 業(ye) 互聯網的重要推動力。”劉金認為(wei) ，數字化轉型是一項係統工程，需要強有力的體(ti) 製機製作為(wei) 保障。據透露，中國銀行最近正在推進科技管理體(ti) 製改革的相關(guan) 方案。

　　資產(chan) 質量持續改善

　　從(cong) 各家銀行的資產(chan) 質量來看，通過持續優(you) 化信貸結構，已披露業(ye) 績的上市銀行資產(chan) 質量整體(ti) 保持了穩定。同時，值得關(guan) 注的是，一些銀行對公房地產(chan) 不良貸款率同比上升較快，值得警惕。比如，蘇州銀行房地產(chan) 業(ye) 不良貸款率從(cong) 2020年末的1.36%升至6.65%，增加了5.29個(ge) 百分點。

　　為(wei) 防範房地產(chan) 貸款業(ye) 務相關(guan) 風險，目前各家銀行正積極推動業(ye) 務轉型。建設銀行近年來在這方麵做了較多探索。據建設銀行首席風險官程遠國介紹，截至2021年末，建設銀行境內(nei) 房地產(chan) 行業(ye) 貸款餘(yu) 額7300.87億(yi) 元，增幅6.19%；不良率1.85%，較上年末上升0.54個(ge) 百分點。他表示，2021年建設銀行房地產(chan) 資產(chan) 質量保持相對穩定，不良率低於(yu) 境內(nei) 對公貸款平均不良率，同時重點房企貸款的總量占比相對較少，對資產(chan) 質量的影響總體(ti) 可控。建設銀行將滿足房地產(chan) 領域的合理融資需求，加大結構調整力度，重點推進住房租賃戰略，同時做好房地產(chan) 領域的風險研判和客戶的監測，確保資產(chan) 質量穩定。

　　據介紹，截至2021年末，建設銀行住房租賃綜合服務平台已覆蓋全國96%的地級及以上行政區，為(wei) 1.5萬(wan) 家企業(ye) 、3800萬(wan) 個(ge) 人房東(dong) 和租客提供交易平台。住房租賃貸款餘(yu) 額1334.61億(yi) 元，同比增長60.02%。

　　建設銀行副行長李運表示，個(ge) 人住房貸款是建設銀行的優(you) 勢領域，當前會(hui) 積極支持居民家庭的合理住房貸款需求，助力房地產(chan) 市場健康發展。同時，近期個(ge) 人按揭需求有所回升，建設銀行將做好針對性的金融服務。

　　另外，從(cong) 防風險的角度來看，不少上市銀行仍有補充資本金的需求。年報顯示，一些銀行的資本充足率較上年出現下滑，如江陰銀行的三項資本充足率指標均出現下滑。

　　銀行加大信貸投放的同時，如果沒有同步補充資本，就會(hui) 導致資本充足率下滑。中金公司研究報告認為(wei) ，由於(yu) 部分上市銀行核心一級資本充足率低於(yu) 行業(ye) 平均水平，出於(yu) 防範風險和服務實體(ti) 經濟的需要，今年仍有不少銀行需要加大資金本補充力度。