8月LPR如期下調，最新個(ge) 人房貸利率將下調0.15個(ge) 百分點。8月22日，中國人民銀行授權全國銀行間同業(ye) 拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場報價(jia) 利率（LPR）為(wei) ：1年期LPR為(wei) 3.65%，較上月下調5個(ge) 基點，5年期以上LPR為(wei) 4.3%，較上月下調15個(ge) 基點。這是LPR今年第三次下調，1年期LPR和5年期LPR今年分別累計下降15個(ge) 基點和35個(ge) 基點。

　　企業(ye) 貸款利率已很低

　　本次LPR下調已在市場預期之中。8月15日人民銀行開展4000億(yi) 元中期借貸便利（MLF）操作(含對8月16日MLF到期的續做)和20億(yi) 元公開市場逆回購操作，中標利率均下降10個(ge) 基點。從(cong) 曆次LPR調整看，如果MLF利率下調，那麽(me) LPR必下調；不過，MLF利率不變時，LPR不一定不變，曾有過多次下調。

　　值得注意的是，本次1年期LPR降幅首次和MLF降幅不一致，低於(yu) 後者5BP。光大證券金融業(ye) 首席分析師王一峰表示，6月份企業(ye) 貸款加權平均利率已降至4.16%的曆史新低，同時1年期LPR已處於(yu) 較低水平，若再考慮信貸供需矛盾加大、銀行“應投盡投”下貸款利率點差的大幅壓降，對優(you) 質企業(ye) 的流貸利率水平可能已在1年LPR基礎上出現大幅減點，且與(yu) 部分定期存款定價(jia) 之間已形成“倒掛”。在此情況下，若1年期LPR下調幅度過大，也容易加劇企業(ye) 對銀行的套利行為(wei) ，降低政策效果。

　　再次下調有助於(yu) 穩定房地產(chan) 市場

　　本次5年期以上LPR下調幅度大於(yu) 1年期LPR，與(yu) 5月份的那次調整比較類似。當時，1年期LPR沒有調整，5年期以上也是下調15個(ge) 基點。

　　天風證券固定收益首席分析師孫彬彬此前已預計到5年期LPR會(hui) 下調15個(ge) 基點。他主要是從(cong) 兩(liang) 個(ge) 方麵考慮，一是從(cong) LPR改革至今，5年期以上LPR比1年MLF要少降5BP（Basis Point，基點）。二是從(cong) 穩定房地產(chan) 市場出發，需要進一步降低住房貸款利率、向曆史低點靠攏。孫彬彬認為(wei) ，15BP似乎能夠滿足穩增長和穩定房地產(chan) 市場的基本要求。

　　華泰證券研究所副所長張繼強表示，7月信貸的塌陷很大程度上源於(yu) 房地產(chan) ，居民部門仍在延續降杠杆趨勢。對於(yu) 房地產(chan) 而言，保交樓是核心，但穩房價(jia) 是關(guan) 鍵，促進需求回暖才能讓整體(ti) 行業(ye) 重回正常軌道。目前二三線城市的房地產(chan) 銷量同比跌幅還在30%至50%，對穩信貸和穩投資的拖累依然嚴(yan) 重。這些因素決(jue) 定了5年期LPR下調的必要性大增。5年期LPR下調有助於(yu) 降低居民存量貸款負擔，一定程度上減緩還貸潮，並釋放消費潛力。

　　首套房貸最低利率今起降至4.10%

　　由於(yu) 房貸利率普遍在LPR基礎上加點定價(jia) ，各地今起執行最新的房貸利率，首套房貸利率和二套房貸利率均同步下調15個(ge) 基點。

　　今年5月15日，央行、銀保監會(hui) 下發通知，就差別化住房信貸政策進行調整，對於(yu) 貸款購買(mai) 普通自住房的居民家庭，首套住房商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款利率下限由LPR降為(wei) LPR減20個(ge) 基點，二套房貸利率下限仍為(wei) LPR加60基點。因此，今天開始全國範圍內(nei) 首套房貸利率下限將降為(wei) 4.10%，二套房貸利率下限為(wei) 4.9%。目前，已有大量城市的首套房貸利率都按全國下限執行。

　　以等額本息方式還款的100萬(wan) 元首套房貸為(wei) 例，若貸款年限為(wei) 30年，降息前利率為(wei) 4.25%，月供為(wei) 4919.40 元，此次降息後利率降為(wei) 4.10%，月供為(wei) 4831.98 元，每月少付87.42元，一年大約可省1050元，30年共可節省31500元；若貸款額度為(wei) 300萬(wan) 元，每年可省3150元，30年可節省94500元。

　　同樣100萬(wan) 元貸款，如果年限為(wei) 25年，降息前月供為(wei) 5417.38 元，降息後月供為(wei) 5333.74 元，每月節省利息為(wei) 83.64元，一年大約節省1000元，25年節省25000元。若貸款300萬(wan) 元，一年大約可省利息3000元，25年節省利息75000元。

　　北京首套房百萬(wan) 房貸月供減少87元

　　北京地區房貸利率近年來一直保持穩定，目前的個(ge) 人房貸定價(jia) 基準為(wei) ：首套商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款利率不低於(yu) 相應期限LPR+55個(ge) 基點，二套商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款利率不低於(yu) 相應期限LPR+105個(ge) 基點，分別比全國利率下限高出0.55和0.45個(ge) 百分點。北京地區的房貸年限最長為(wei) 25年。

　　此次調整後，若加點幅度沒有變化，北京地區首套房貸最低利率將從(cong) 5%降至4.85%，二套房貸利率下限從(cong) 5.5%降至5.35%。

　　以百萬(wan) 元25年期首套房貸款為(wei) 例，此前月供為(wei) 5845.90 元，此次降息後變為(wei) 5758.84 元，每月也是減少87元；若以北京二套房貸下限利率計算，百萬(wan) 元25年期貸款，月供將從(cong) 6140.87 元降至6051.62 元，每月節省利息近90元。

　　存量房貸客戶或明年可享降息紅利

　　需要提醒的是，廣大存量房貸客戶不一定能立馬享受到此次降息的紅利。

　　浮動利率存量房貸會(hui) 依據合同約定按期調整利率。一般銀行都規定重定價(jia) 周期為(wei) 一年，並在合同中約定重定價(jia) 日，每年重定價(jia) 日那天根據相應的LPR情況確定當年實際執行的房貸利率。

　　北京青年報記者從(cong) 多家銀行了解到，存量客戶的房貸利率重定價(jia) 日一般分為(wei) 兩(liang) 種情況，第一種是每年的1月1日；另一種是貸款放款日對應的每年對月對日。1月1日重定價(jia) 的存量房貸客戶今年之內(nei) 都不能享受這個(ge) 最新利率，需要等2023年1月1日根據2022年12月份的LPR來確定。根據貸款放款日確定重定價(jia) 日的客戶，如果重定價(jia) 日在8月20日及之前，今年已經重新定價(jia) ，也需要等到明年再調整；隻有重定價(jia) 日是在8月21日及之後的客戶，可很快享受到本次調整後的紅利。

　　文/本報記者　程婕　統籌/池海波