2023年1月，大學在讀的齊瑞放寒假回家，發現76歲的爺爺成為(wei) 了一家互聯網“學堂”的財商課學員。在聽“小白理財課”時，班主任用“前學員一天賺3000元”的案例，吸引老人借錢買(mai) 了2980元的理財進階課。等爺爺發現聽不懂課程要求退款時，再也聯係不上對方。

　　多名老年人反映，他們(men) 也有類似的遭遇，涉及多家知名互聯網財商教育品牌。

　　新京報記者調查發現，這類財商教育機構通常用0元、低價(jia) 的小白課吸引包括老年人在內(nei) 的受眾(zhong) 報名，並用虛假的高學曆、高資曆名師頭銜營造專(zhuan) 業(ye) 團隊的假象，用固定洗腦話術和虛假承諾，誘導學員們(men) 購買(mai) 2998元至6998元不等的理財課。

　　雖然從(cong) 2021年起就被媒體(ti) 屢屢曝光，但截至今年3月10日，黑貓投訴平台上針對財商的投訴超過7000條。

　　新京報記者注意到，因涉嫌虛假宣傳(chuan) 、廣告違法等問題，上述財商“學堂”的運營方多次被北京市場監管部門處罰。今年3月14日，朝陽區市場監督管理局表示，將持續關(guan) 注上述財商“學堂”運營方違反《廣告法》等違法行為(wei) ，一旦發現將依法依規進行查處。

　　中國法學會(hui) 消費者權益保護法研究會(hui) 副秘書(shu) 長陳音江提到，財商課亂(luan) 象被多次曝光卻依然存在，說明行業(ye) 本身不規範。行業(ye) 容易獲利，違法成本又較低。“財商教育行業(ye) 監管的力度還不夠，要加大監管的力度。”

　　多名老人被誘導花錢買(mai) 理財課

　　居住在廣西柳州的劉秀清，今年56歲，她在2022年底成為(wei) 上述財商“學堂”的學員。

　　退休之後，劉秀清經常刷短視頻消遣時間。去年年底的一天，一則廣告引起她的注意，廣告裏提到，該“學堂”可以免費教授9天的“小白理財課”，而正是“免費”兩(liang) 個(ge) 字吸引了她。

　　劉秀清關(guan) 注了上述“學堂”的公眾(zhong) 號，被分到一個(ge) “班級”聽課。聽了幾天的免費課程後，班主任開始頻繁地發微信、打電話，向她推銷2980元的進階實操課。

　　劉秀清每月的退休金2000元，近3000元的學費對她來說不是小數目。班主任鼓動她，可以用花唄分期付款，甚至專(zhuan) 門打來語音電話，教劉秀清開通花唄。

　　看劉秀清仍然猶豫，班主任問她是不是擔心賺不到錢，“你放心跟著老師學，一個(ge) 月本金幾百元，隨隨便便賺2000元應該沒有問題。”為(wei) 打消劉秀清的顧慮，班主任還舉(ju) 例說，有學員剛上了五天實操課程，就已經掙了快一半的學費。

　　班主任所說的數字，遠超出劉秀清的預期，劉秀清回想，就是這些“穩賺”的話，讓她被套路了。

　　劉秀清告訴新京報記者，在付費之前，班主任稱，後續的實操課會(hui) 有老師手把手教她賺錢。但劉秀清在付費後發現，所謂的實操課還是隻講理論，並沒有手把手教理財。

　　劉秀清學了一個(ge) 多月，“一分錢都沒有賺，就是普通的學習(xi) 、練習(xi) 。”劉秀清越學越覺得不對勁，認為(wei) 自己上當了。隨後她發現，微信已經聯係不上班主任，對方承諾的手把手教學也化為(wei) 泡影。

　　買(mai) 課前十分熱情，買(mai) 課後老師失聯的情況不是個(ge) 例。與(yu) 劉秀清遭遇相似的還有河北唐山的何雲(yun) 霞。今年60歲的她，同樣被上述“學堂”的免費小白課吸引。在上了四五天免費的小白課後，老師開始催促她報名課程，金額是1378元。

　　何雲(yun) 霞說，買(mai) 課前班主任很熱情、很耐心。但在她購買(mai) 了課程，學習(xi) 五六天後，微信就聯係不上班主任了，聊天界麵顯示，“對方賬號已停用。”

　　今年1月，大學在讀的齊瑞放寒假回家，發現已經76歲的爺爺也成為(wei) 了上述“學堂”財商課的學員。他從(cong) 聊天記錄裏看到，學堂的班主任用前學員一天賺3000元的案例吸引老人報名，還引導爺爺使用花唄付費，因其不會(hui) 操作無法開通。班主任又慫恿爺爺找朋友借錢，最終交了2980元的理財進階課費用。

　　齊瑞爺爺沒有任何理財方麵的基礎知識，聽不懂課程。交完錢後一周，齊瑞爺爺聯係班主任協商退款，但班主任再沒回過消息，還將老人踢出了上課的群聊。

　　有類似遭遇的學員，來自不止一家平台。

　　2021年冬天，51歲的王藝報名了一家財商教育的9.9元小白財商課，她被老師所鼓吹的“實現財務自由”說服，花6998元報名了進階課。

　　這位老師提到，課程由“封老師親(qin) 授”，而這個(ge) “封老師”，正是上述教育培訓機構的創始人。

　　報名後，王藝收到一個(ge) 視頻集錦，有財務自由綱領、A股投資方法、商品房投資方法等。她發現，講課的內(nei) 容都是錄播的固定視頻，而且視頻裏都是電腦合成的機器人聲音，更沒有見到過封老師出麵。課程內(nei) 容完全不符合她的預期。

　　連環套路向學員推薦付費課程

　　在網上搜索“財商課”，會(hui) 發現多家所謂的財商課曾多次被媒體(ti) 曝光。2021年4月、2022年1月、2022年4月，央視就先後曝光多次，其中就包括上述幾家平台。

　　2021年4月，新華社也以《“理財課”變“劫財課”，財商教育該如何套上“緊箍咒”？》為(wei) 題，對財商課的問題進行曝光。

　　但時至今日，財商課問題仍然存在。截至3月10日，黑貓投訴平台上，針對某知名財商教育平台的投訴量為(wei) 3574條，另外一家平台的數據則為(wei) 3344條。

　　據新京報記者了解，這些所謂的財商課程，目標對準中老年人、寶媽、月光族等群體(ti) ，以“免費理財課”為(wei) 誘餌，從(cong) 各個(ge) 平台吸引受眾(zhong) ，用微信群聊運營用戶社群，通過固定的話術、套路，誘導受眾(zhong) 購買(mai) 高價(jia) 課程。

　　今年2月底和3月初，新京報記者以學員身份，分別進入多家財商教育平台的理財小白課，對財商課的套路進行調查。

　　財商課的運營模式基本相似。小白課一般由兩(liang) 名老師，班主任負責添加每位學員的微信，維護社群運營，另一位直播老師負責在直播間講課。

　　小白課每天晚上8點開始直播，大約一小時。在直播中，老師前期會(hui) 用通俗易懂的話解釋基金、國債(zhai) 等理財產(chan) 品的概念，並聲稱“錢放在銀行裏隻會(hui) 越來越貶值，而且隻靠工資作為(wei) 收入，難以解決(jue) 財務的根本問題。把錢放在投資市場，讓錢生錢，才是變富有的關(guan) 鍵”。

　　新京報記者發現，小白課一般到了第四天，負責直播的老師就開始推銷進階課程。

　　而班主任則說一些“洗腦”的話術，讓人覺得隻要付費學習(xi) ，就能立刻賺到錢。“如果你通過理財每個(ge) 月有機會(hui) 賺4000元，那房貸車貸再也不是負擔。你隻要願意邁出第一步，剩下的我們(men) 帶你學習(xi) 。”

　　從(cong) 第二次直播課開始，班主任每天都會(hui) 發學員學習(xi) 課程後賺錢的案例，少則一天200元，多則一個(ge) 月兩(liang) 三萬(wan) 元。上述“學堂”財商課的老師稱，“之前有同學9000元本金一個(ge) 月什麽(me) 都不幹就掙了3000多元，咱們(men) 學好了也可以像他一樣。”

　　老師們(men) 還會(hui) 附上圖片，圖片裏有前學員跟班主任分享賺錢的聊天截圖，以及具體(ti) 的收益截圖，一張圖片上顯示，“理財前兩(liang) 個(ge) 月，累計收益兩(liang) 萬(wan) 元。”

　　新京報記者發現，直播老師和班主任還會(hui) 用饑餓營銷誘導學員。推銷課程第一天，直播老師說，錯過報名就可能恢複5000多元的平台價(jia) 。但據記者了解，該學堂的付費課程，一直都是2980元。在直播間裏，老師會(hui) 一直在強調報名名額逐漸減少，讓學員抓緊搶。但記者發現，此後的幾天課程裏，一直可以報名。在記者多次拒絕付費後，班主任說，直播老師特別審批了10個(ge) 特困生名額，價(jia) 格降到1378元。

　　2月28日以及隨後的三四天，班主任每天都會(hui) 打微信語音，催促記者交費。電話那頭，能聽到其他接線員勸學員買(mai) 課的聲音。

　　當記者提到理財的風險時，班主任則稱，“老師帶過15000多名同學，99%都是賺的。本金比較多的學員一個(ge) 月可能賺一兩(liang) 萬(wan) 元，本金少的話一個(ge) 月可能就掙千八百元。”至於(yu) 學員為(wei) 何賠錢，班主任稱是因為(wei) 他們(men) 沒有按照老師教的方法去買(mai) (理財產(chan) 品)。

　　當記者表示再考慮考慮時，班主任不停地催促，“下午4點半老師就要提交所有(報名學員)名單了，還要去證券公司給您綁定賬戶，確實來不及了。”

　　而據學員告訴記者，2980元之後，平台還會(hui) 進一步要求學員繳費解鎖更高級別的課程。

　　2022年10月，田洋購買(mai) 了2980元的實操課。據他回憶，實操課老師隻介紹了“股票k線圖、均線圖等一些皮毛知識，網上都能查到”，並沒講股票、基金怎麽(me) 操作。之後，老師又慫恿田洋花500元購買(mai) 了基金課，田洋學習(xi) 後還是不懂怎麽(me) 購買(mai) 理財產(chan) 品，“打開理財APP，買(mai) 基金該點哪兒(er) 都不知道。”

　　而老師接著又向他推銷3699元的課程，並稱3699元的課程可以教學員分析上市公司財報，判定公司的營業(ye) 情況。

　　被收割的老年人

　　郝寧曾在一家財商課機構擔任過進階課的老師。她向新京報記者透露，班主任和小白課老師的本質就是銷售。一個(ge) 小白課大概報名20個(ge) 人，老師能拿到兩(liang) 三萬(wan) 元提成。

　　對於(yu) 老師的資曆，郝寧說，小白課老師的招聘門檻很低，主要是大專(zhuan) 學曆，不需要有投資經驗。公司招聘老師也不做背調，“隻要業(ye) 績好，有犯罪記錄都無所謂。”

　　有的老師此前工作經曆與(yu) 金融無關(guan) ，很多老師學曆和資曆都造假，比如，之前有老師對外宣稱自己在投行工作，其實學曆是成人自考的大專(zhuan) 。

　　進階課老師也缺乏專(zhuan) 業(ye) 性，“甚至不比學員強到哪裏去。”有兩(liang) 三成老師都是作為(wei) 學員學習(xi) 後被聘來當老師。“講課把課件念好就行，回答學員的問題有常見問題答疑庫。”

　　虛假承諾基本上是成交的秘笈。郝寧說，很多老師在銷售過程中會(hui) 給學員收益率的暗示或者明示，這些都是小白課老師們(men) 自己總結的話術，常見的有不學一輩子窮或者某前學員三個(ge) 星期就能賺回學費。再舉(ju) 一些盈利的案例，給學員一種“我報名了我也行”的感覺。

　　新京報記者注意到，在前期班主任和直播老師的宣傳(chuan) 中，經常出現老年人賺錢的例子。“60多歲的阿姨沒什麽(me) 文化，在家帶孫子，就幾百塊錢本金，跟著咱們(men) 學習(xi) 實操，最多時候一天掙2000多(元)。”

　　在發現爺爺受騙後，齊瑞也曾在網上聯係有相同經曆的人員，發現多名學員都是老年人，“老人們(men) 對互聯網接觸比較少，容易相信洗腦式的宣傳(chuan) 。”

　　據郝寧稱，她曾經所在的這家財商課發展初期，學員的年齡分布跨度從(cong) 18歲至80歲，主要集中在31歲至40歲。

　　而隨著業(ye) 務發展，學員大多發展為(wei) 低收入、低認知、年齡較大的群體(ti) ，年齡50歲以上的老年人多，其中20%隻有初中及初中以下學曆，很多學員反映不會(hui) 用電腦。

　　郝寧稱，班主任推銷課程時，“不管什麽(me) 學習(xi) 能力、風險承受能力，能騙能哄地讓他們(men) 先交了錢再說。”

　　新京報記者獲取的一家財商課機構的內(nei) 部話術本中，有很多說服學員報名課程的話術。針對學員提出的各類問題，有具體(ti) 的解答模板。比如學員說年齡大怕學不會(hui) ，回複內(nei) 容為(wei) “老師之前的學員還有72歲、67歲的，他們(men) 都能學會(hui) ，你根本不用擔心。”

　　教培獨立觀察人士羅烜此前長期關(guan) 注金融詐騙、期貨交易等信息，長期關(guan) 注財商課。

　　據羅烜了解，財商課的目標大多是三四線城市或者縣城、農(nong) 村的老年群體(ti) ，年齡分布在50歲至70歲之間，他們(men) 有一定的積蓄，而且維權意識不強，成為(wei) 財商課主要的目標群體(ti) 。

　　陳音江提到，《消費者權益保護法》明確規定，消費者享有知情權，經營者提供商品和服務的信息必須真實全麵，不得欺騙和誤導消費者。

　　陳音江表示，財商課經營者介紹的盈利情況與(yu) 實際情況不符，經營者用虛假宣傳(chuan) 去欺騙消費者，涉嫌侵犯了消費者的知情權。

　　《廣告法》第二十四條規定，教育、培訓廣告不得對教育、培訓的效果作出明示或者暗示的保證性承諾。如果消費者與(yu) 商家簽訂協議，協議內(nei) 明確“一對一、手把手”教授，事後商家不提供一對一的服務，沒有按約定來履行，屬於(yu) 一種違約行為(wei) 。如果“一對一、手把手”教授的承諾是口頭進行的，那麽(me) 消費者要有舉(ju) 證的責任，需要有錄音證據。

　　經營者違約需要承擔責任，可以選擇繼續提供協議內(nei) 的服務，或退回相應的款項，如果造成其他損失，還要賠償(chang) 消費者相應的損失。

　　多次被監管部門處罰

　　對於(yu) 財商課的這些問題，監管部門其實早已注意到。

　　2021年8月31日，北京市昌平區市場監督管理局曾發布對某財商教育運營主體(ti) 進行行政處罰的聽證公告，公告中稱上述平台“涉嫌利用科研單位、學術機構、教育機構、行業(ye) 協會(hui) 、專(zhuan) 業(ye) 人士、受益者的名義(yi) 或者形象做推薦、證明的教育、培訓”。

　　2021年9月14日，北京市昌平區市場監督管理局將上述企業(ye) 列入經營異常名錄。

　　今年3月13日，北京市昌平區市場監督管理局一位工作人員告訴新京報記者，此前，已經因涉嫌虛假宣傳(chuan) 對前文提到的平台進行過處罰。

　　2020年12月，朝陽區市場監督管理局公眾(zhong) 號發布了當年9月21日—12月20日受理的12345市民熱線及12315熱線中投訴數量大、解決(jue) 率低的教育培訓機構名單，上述互聯網財商“學堂”的運營主體(ti) 之一北京某科技有限公司名列其中。針對該公司的投訴數量共49件，解決(jue) 的隻有5件。

　　國家企業(ye) 信用信息公示係統網站顯示，2021年10月29日，上述公司因違反《反不正當競爭(zheng) 法》相關(guan) 規定，被北京市市場監督管理局罰款200萬(wan) 元。

　　行政處罰決(jue) 定書(shu) 中提到，平台號稱的“國家高級理財規劃師、10年基金投資經驗的無忌”，真名為(wei) 張鬆鵬，2016年參加工作，工作年限遠不足十年，實際具有的是“助理理財規劃師”職業(ye) 資格，而不是“國家高級理財規劃師”。“曾任CCTV證券谘詢頻道專(zhuan) 業(ye) 講師的百財”，經核實“百財”真名為(wei) 蘇琪，並未擔任過“CCTV證券谘詢頻道專(zhuan) 業(ye) 講師”。

　　另外，“中央財經大學碩士的阿文”，經核實“阿文”真名董博，其簡曆顯示其為(wei) 專(zhuan) 科學曆。“MBA工商管理碩士的劉凡”，真名劉雅凡，並未取得MBA工商管理碩士學位。

　　行政處罰決(jue) 定書(shu) 還提到，除了老師的資曆造假，宣傳(chuan) 內(nei) 容也存在誇大其詞。

　　該公司官網中的“穩健好收益，快樂(le) 賺錢不擔風險”，該公司承認無法做到“不擔風險”。另外，其官網“穩定收益賺錢課”宣傳(chuan) 頁麵中有“0成本 穩收益 易上手的懶人投資法”的宣傳(chuan) 內(nei) 容，經核實該公司稱“0成本”實際應為(wei) “0交易成本”。2021年11月，上述公司因違反《廣告法》的相關(guan) 規定，被北京市朝陽區市場監督管理局罰款40萬(wan) 元。

　　行政處罰決(jue) 定書(shu) 中提到，該公司在官方微信公眾(zhong) 號上宣傳(chuan) “關(guan) 注我的人，98.6%都變得更有錢”“6節直播課，讓您的收益比餘(yu) 額寶高15%！”等內(nei) 容，但並未能提供有效證明材料，構成對商品做虛假的商業(ye) 宣傳(chuan) 的違法事實。

　　3月14日，新京報記者聯係上朝陽區市場監督管理局，朝陽區市場監督管理局表示，將持續關(guan) 注上述財商“學堂”運營方違反《廣告法》等違法行為(wei) ，一旦發現將依法依規進行查處。

　　多次被曝光，又屢被監管部門處罰，財商課亂(luan) 象問題為(wei) 何依然存在？陳音江表示，這說明行業(ye) 本身不規範。行業(ye) 容易獲利，違法成本又較低，所以每次處罰後亂(luan) 象依然屢禁不止。

　　職業(ye) 打假人王海從(cong) 2020年開始關(guan) 注財商課亂(luan) 象。他認為(wei) ，財商課問題的核心就是騙。“每一個(ge) 環節都在騙。包括老師人設造假、資曆學曆造假、盈利效果造假。“廣告語”十二天告別死工資，輕鬆教會(hui) 你資產(chan) 配置”涉及虛假宣傳(chuan) ，老師催促學員交錢說，“今天報名學費打5折”，涉嫌違反《價(jia) 格法》。

　　王海認為(wei) ，目前財商課騙局揭露多次依然屢禁不止，原因是監管部門的約束能力不夠。監管部門不應該隻按投訴的數量去處罰，應違法必究，客觀、全麵地調查取證，調查整體(ti) 的受騙群體(ti) ，按照財商課商家違法所得進行查處。

　　新華社2021年在報道中也指出，由於(yu) 缺乏行業(ye) 規範和相關(guan) 監管，財商教育市場不斷擴大的同時亂(luan) 象頗多，除了平台卷錢跑路外，還涉及誇大宣傳(chuan) 、誘導分期貸款買(mai) 課甚至“掛羊頭賣狗肉”引導“投資小白”開設證券賬戶投資股票、基金等金融產(chan) 品，亟須整治規範。

　　老年學員的維權困境

　　當這些老年學員發現花錢並學不到真正的理財知識想退款時，不但維權、退款的過程充滿艱難，而且大部分學員拿不到全額退款。

　　1月底，齊瑞在12315微信公眾(zhong) 號上投訴稱，上述“學堂”“虛假宣傳(chuan) 誘導老人借錢消費”，需求是全額退款2980元。

　　2月1日，齊瑞的投訴被來廣營地區市場監管所受理。但就在當天下午，來廣營地區市場監管所執法人員回複齊瑞，經過調解，雙方無法達成一致意見，終止調解。

　　兩(liang) 天後，齊瑞接到該“學堂”的客服電話，客服表示，齊瑞爺爺聽過課所以無法全額退款，需要扣除課程費用，最後隻退了1602元。

　　劉秀清也聯係過退費，客服表示隻能退1000元。劉秀清認為(wei) 買(mai) 課是因為(wei) 被套路。但客服表示，承諾是老師的個(ge) 人行為(wei) ，如果全額退，要拿出老師套路的證據。“班主任用微信語音套路我的，我沒有錄音，去哪兒(er) 找證據呢？”劉秀清說。

　　羅烜說，老年人到了一定年齡階段後，與(yu) 社會(hui) 脫節。他們(men) 的維權意識不強，也不善於(yu) 使用手機，維權對於(yu) 他們(men) 來說，花費的時間和精力成本很高。

　　絕大部分聯係到羅烜的老年人都不敢把套路買(mai) 課的事告訴家人，害怕因此產(chan) 生家庭矛盾。何雲(yun) 霞和劉秀清至今也沒告訴家人，何雲(yun) 霞接班主任電話都是到屋外接的。“都是偷著學的。”

　　新京報記者發現，在黑貓投訴平台上，很多為(wei) 老年人維權的都是孩子、孫子輩的年輕人。他們(men) 通過老人的聊天截圖，發現老人是在誘導下購買(mai) 的課程，並要求全額退費。

　　上述財商“學堂”的母公司官網顯示，截至2022年11月30日，集團共為(wei) 超過7510萬(wan) 學員提供服務，覆蓋34個(ge) 省級行政區。注冊(ce) 用戶約為(wei) 5970萬(wan) 人，大約有40萬(wan) 付費學員。

　　新京報記者獲取的一份上述學堂《退費協議》顯示，獲得退費的學員將對甲方的商業(ye) 秘密(包括但不限於(yu) 商品價(jia) 格、優(you) 惠政策)、課程信息、退款信息等保密信息承擔嚴(yan) 格的保密責任，不得以任何形式將上述保密信息泄露給任何第三方(包括但不限於(yu) 個(ge) 人社交平台或媒體(ti) )。

　　陳音江提到，對於(yu) 商家的宣傳(chuan) 要提高警惕，不要聽信商家關(guan) 於(yu) 效益的承諾，要對財商課有基本的判斷。財商課隻是教授一種知識，每個(ge) 人對知識的接受程度和很多因素有關(guan) ，不應該認為(wei) 接受了培訓，就一定可以掙錢。

　　陳音江建議，如果被騙，要及時收集好相關(guan) 的證據，跟商家協商解決(jue) 。如果協商不成，可以向消費者協會(hui) 或者向相應的行政主管部門投訴，請求調解來解決(jue) 問題。“但是不管老年人還是年輕人，維權都需要證據，一定要收集好相關(guan) 的證據。”

　　(文中齊瑞、劉秀清、何雲(yun) 霞、郝寧、王藝均為(wei) 化名)

　　新京報記者 喬(qiao) 遲