本報記者 冷翠華

　　在北京工作的朱晴(化名)開立了個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，也在某銀行開立了資金賬戶，她想買(mai) 國民養(yang) 老的一款個(ge) 人養(yang) 老金保險產(chan) 品，不過她發現，最後一步走不通，買(mai) 不了。

　　個(ge) 人養(yang) 老金製度啟動實施4個(ge) 月以來，相關(guan) 金融機構積極開展投資者教育，豐(feng) 富投資產(chan) 品，可投資產(chan) 品持續擴容。不過，在實際運作中，目前還麵臨(lin) 一些問題。例如，《證券日報》記者在采訪中了解到，不少人開立了資金賬戶，等到想購買(mai) 產(chan) 品時卻發現未必能買(mai) 到自己想要的。

　　對此，業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，可探尋打通參加個(ge) 人養(yang) 老金的最後一步。

　　產(chan) 品持續擴容

　　個(ge) 人養(yang) 老金製度是健全多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係，規範發展第三支柱養(yang) 老保險的重要舉(ju) 措。中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝對《證券日報》記者表示，從(cong) 我國第二支柱和第三支柱的實際狀況及國際經驗來看，個(ge) 人養(yang) 老金和個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品才是未來發展的重點，特別是個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品。

　　金融機構積極推進個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務。從(cong) 個(ge) 人養(yang) 老金可投資產(chan) 品庫來看，四大類產(chan) 品持續擴容。記者根據國家社會(hui) 保險公共服務平台、中國銀保信等平台數據不完全統計，截至3月24日截稿，符合規定的四大類金融產(chan) 品共654款。其中，儲(chu) 蓄類產(chan) 品465款、基金類產(chan) 品143款、保險產(chan) 品25款、理財產(chan) 品21款。

　　3月2日，人社部副部長李忠在國新辦”就業(ye) 和社會(hui) 保障工作”情況發布會(hui) 上表示，去年年底，個(ge) 人養(yang) 老金製度在36個(ge) 先行城市和地區啟動實施。實施3個(ge) 月以來，參加人數已經達到2817萬(wan) 人。

　　“參加個(ge) 人養(yang) 老金，不僅(jin) 可以享受稅優(you) ，還相當於(yu) 每個(ge) 月強製為(wei) 自己存一筆錢，所以去年年底我就參加了，最近進行個(ge) 稅年度匯算時已經進行了扣除。”張青(化名)對記者表示。

　　購買(mai) 渠道尚不暢通

　　根據《個(ge) 人養(yang) 老金實施辦法》，個(ge) 人養(yang) 老金實行個(ge) 人賬戶製，繳費完全由參加人個(ge) 人承擔，自主選擇購買(mai) 符合規定的金融產(chan) 品，實行完全積累，享受稅收優(you) 惠。理論上，參加人可以根據自己的投資偏好自主選擇投資產(chan) 品。但從(cong) 記者的調查來看，目前，參加人要實現真正的自主選購還存在一些“堵點”。

　　據朱晴介紹，她開戶的銀行APP個(ge) 人養(yang) 老金專(zhuan) 區目前可以投資的產(chan) 品僅(jin) 有兩(liang) 類：一類是存款有3種不同期限的產(chan) 品；另一類是基金有75隻，但並沒有她想購買(mai) 的投資產(chan) 品。該銀行客服人員表示，目前保險產(chan) 品和理財產(chan) 品還沒有上線，暫時還沒有上線時間表。

　　那麽(me) ，朱晴能否直接從(cong) 保險公司購買(mai) 她想要的那款投資產(chan) 品呢？經過谘詢後，她得到的答案是：暫時不能。

　　據國民養(yang) 老客服人員介紹，消費者可以通過兩(liang) 種方式購買(mai) 其個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品：一種是通過官微在線上購買(mai) ，目前隻支持在工商銀行、交通銀行等9家銀行開戶的個(ge) 人養(yang) 老金賬戶購買(mai) ；另一種是通過銀行在線下購買(mai) ，目前可以購買(mai) 的銀行共有11家。但遺憾的是，無論哪種購買(mai) 方式，目前都沒有包含朱晴開戶的那家銀行，因此，朱晴暫時無法購買(mai) 其看中的投資產(chan) 品。

　　另一位受訪者高崗(化名)向記者展示了招商銀行APP的個(ge) 人養(yang) 老金專(zhuan) 區。記者看到，四大類個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品皆已上架，但數量比較少。例如，截至3月24日，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品一共僅(jin) 有4款。

　　目前，工商銀行、建設銀行、中信銀行、北京銀行等銀行APP推出個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品的情況不一樣，整體(ti) 來看，基金產(chan) 品上架數量較多，投資產(chan) 品上架數量較少。

　　從(cong) 保險公司自營網絡平台看，中國人壽、太平人壽、國民養(yang) 老、新華保險等險企已經在自營平台開設個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務專(zhuan) 區，部分開通了投保功能。不過，同樣的問題是，自營平台支持的可用於(yu) 支付的銀行個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶十分有限，如果保險公司和銀行係統沒有對接上，參加者照樣無法投保。

　　探索統一銷售平台可能性

　　部分受訪者對記者表示，開通了個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶卻無法購買(mai) 自己想要的投資產(chan) 品，這在一定程度上影響了投資者消費體(ti) 驗。

　　“錢已經存進去了，但沒法購買(mai) 我想要的產(chan) 品，現在可選的產(chan) 品比較少，而且一旦購買(mai) 期限也比較長。所以，這筆錢目前還趴在賬戶裏。”朱晴表示。

　　高崗則是開通了個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶但還沒有存錢進去，其中一個(ge) 原因也是覺得目前銀行APP上可選產(chan) 品還比較少，另一個(ge) 原因是還想觀察一下這些產(chan) 品的投資收益率情況。

　　業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，個(ge) 人養(yang) 老金總產(chan) 品數量多，但消費者感到可選產(chan) 品較少，與(yu) 目前個(ge) 人養(yang) 老金的銷售模式有關(guan) 。

　　陳輝表示，從(cong) 消費者角度看，在銀行APP或者統一平台購買(mai) 個(ge) 人養(yang) 老金最簡單方便，但目前並沒有統一的銷售平台，主要是銀行在代銷各類產(chan) 品，其他金融機構缺少動力去主動銷售，這也就出現理論上的自由選購難以落地，參加人實際能買(mai) 到什麽(me) 產(chan) 品，主要看各金融機構之間的對接情況，期待後期可以探索一種路徑，讓參加者實現真正的自由選購。

　　中國社會(hui) 科學院社會(hui) 發展戰略研究院研究員、世界社保研究中心秘書(shu) 長房連泉對《證券日報》記者分析稱，目前，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品主要依靠銀行代銷，但銀行銷售的養(yang) 老金產(chan) 品未實現全覆蓋。他建議，完善個(ge) 人養(yang) 老金國家公共服務平台信息係統，並統一與(yu) 金融機構進行鏈接，在該平台不僅(jin) 能查詢所有投資產(chan) 品，而且是個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品“超市”，消費者可以通過不同渠道真正自由選購。（證券日報）