“新年第一個(ge) 禮物——房貸利率下調”，借款人曹曦(化名)一大早便打開銀行App查詢到了此前房貸利率下調的信息。

　　新年的第一天，部分存量房貸迎來重新定價(jia) ，選定每年1月1日作為(wei) 房貸“重定價(jia) 日”，且房貸放款時日期在2023年6月20日之前的存量房貸，利率將下調10個(ge) 基點。2024年1月1日，不少借款人查詢到了調整後的房貸利率信息，個(ge) 別借款人暫未查詢到變更後的利率信息，但經問詢後得知，已調整，係統將於(yu) 次日顯示。

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　　房貸重定價(jia) “紅包”已發放

　　“2024年1月1日房貸利率準時下調啦，新年的第一個(ge) 禮物”，曹曦一大早收到銀行短信後，便打開銀行App查詢到房貸“重定價(jia) 日”利率下調的信息，這使她欣喜萬(wan) 分，迫不及待通過社交媒體(ti) 分享這一消息。

　　新年的第一天，部分存量房貸迎來重新定價(jia) ，不少存量房貸借款人像曹曦一樣,已收到來自銀行的短信或查詢到調整後的房貸利率信息,利率較此前下調了10個(ge) 基點。

　　“尊敬的客戶，您的房貸執行利率已於(yu) 2024年1月1日從(cong) 4.3%調為(wei) 4.2%，後續還款計劃已相應調整，貸款月供可能發生變化，您可以通過手機銀行或客服熱線查詢近期還款金額。”沈諾(化名)收到銀行房貸利率調整短信後，感歎道，“利率又降了一點，省出幾杯奶茶錢”。

　　此次享受房貸重定價(jia) “紅包”的主要是，選定每年1月1日作為(wei) 房貸“重定價(jia) 日”，且房貸放款日期在2023年6月20日之前的存量房貸借款人。

　　在等額本息計算方式下，以北京地區首套房貸、貸款金額100萬(wan) 元、期限20年為(wei) 例，2024年1月1日，貸款利率由4.3%下降為(wei) 4.2%後，總利息支出將減少12801.35元，月供從(cong) 6219.05元降至6165.71元，減少了53.34元。

　　雖然多數借款人分享房貸利率下調後的喜悅，但個(ge) 別借款人暫未查詢到變更後的利率信息。“定的每年1月1日房貸利率調整，期盼著可以少還一點，可為(wei) 什麽(me) 還是4.3%不變？”借款人柳月(化名)說道。她於(yu) 2020年辦理的房貸，此前均是1月1日利率發生調整，但這次卻未能如期查詢到利率變更信息。經問詢銀行客服後得知，當日已調整，但係統將於(yu) 次日顯示。

　　招聯首席研究員董希淼表示，LPR下降會(hui) 推動選擇浮動利率的存量房貸利率下行，存量房貸借款人具體(ti) 在什麽(me) 時間能夠享受到利率下調，與(yu) 其房貸“重定價(jia) 日”日期有關(guan) 。

　　降低居民住房消費負擔

　　房貸利率由LPR和加點兩(liang) 部分組成。其中，LPR部分每月20日更新一次，並在全國銀行間同業(ye) 拆借中心對外公布，房貸利率主要按5年期以上品種計算；加點部分則因地區、時間、銀行等因素而有所不同。

　　此次存量房貸重定價(jia) 是對LPR部分進行調整，2023年6月，5年期以上的LPR從(cong) 4.3%下降至4.2%，減少了10個(ge) 基點，此後，5年期以上LPR“按兵不動”，一直維持4.2%的利率，這意味著選擇每年1月1日為(wei) “重定價(jia) 日”的借款人，房貸利率將在當日相應減少10個(ge) 基點。

　　而2023年9月存量房貸利率的下調，則是對加點部分進行調降。彼時，人民銀行、金融監管總局發布《關(guan) 於(yu) 降低存量首套住房貸款利率有關(guan) 事項的通知》宣布，自9月25日起，存量首套住房商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款。個(ge) 別存量房貸利率調整後低至“LPR-20個(ge) 基點”。據人民銀行此前披露，存量房貸利率調整後，居民家庭每年節省支出約1700億(yi) 元，惠及約5000萬(wan) 戶家庭、1.5億(yi) 人。

　　“2023年存量首套房貸利率下調後效果較為(wei) 明顯，對於(yu) 降低居民的住房消費負擔，提振居民的住房消費意願和能力，進而提振日常消費的意願和能力起到促進作用，同時，也有助於(yu) 減少提前還款現象。”董希淼認為(wei) ，存量首套房貸利率下調效果已經開始顯現，2024年建議可以考慮適當下調存量二套房貸利率，進一步支持居民改善性住房需求。相較於(yu) 存量首套房貸，存量二套房貸占比相對較小，對銀行的影響相對有限。

　　利率仍有下行空間

　　存量房貸利率的下調，進一步加大銀行業(ye) 的息差壓力，促使銀行有更強的動力下調存款利率。2023年12月，由國有銀行“領銜”、股份製銀行跟進，全國性銀行再度集中調降存款掛牌利率，降幅在10至25個(ge) 基點。調降後，全國性銀行5年期定期存款掛牌利率最高為(wei) 2.3%。

　　“存款利率合理下調有助於(yu) 穩定銀行綜合負債(zhai) 成本，為(wei) 銀行進一步讓利實體(ti) 經濟拓展空間。”光大銀行金融市場部分析師周茂華認為(wei) ，考慮到目前經濟複蘇節奏與(yu) 外部環境的不確定性，人民銀行仍可能適度加力穩增長政策力度，LPR利率仍存在適度下調可能。

　　展望2024年LPR及房貸利率趨勢，星圖金融研究院副院長薛洪言也表示，從(cong) 穩增長和配合財政政策發力的角度看，2024年繼續下調LPR利率仍有必要。同時，10年期美債(zhai) 利率的快速下行，也為(wei) 國內(nei) 降息提供了條件。從(cong) 早落地、早見效的角度，2024年1月下調LPR利率的可能性較大。隨著5年期以上LPR利率的下調，房貸利率會(hui) 同步下調，有助於(yu) 降低居民利息負擔、激活消費動力，也能在一定程度上提升居民購房意願。

　　“2024年LPR應該還有10—15個(ge) 基點的降幅。”董希淼認為(wei) ，一方麵，2023年存款利率多次適時下調，銀行的負債(zhai) 成本有所降低；另一方麵，2024年人民銀行有可能降準以及公開市場操作，政策利率將可能下降，有助於(yu) 降低銀行的資金成本，所以，LPR下降的空間仍然存在。

　　2023年三季度末，商業(ye) 銀行淨息差為(wei) 1.73%，環比減少1個(ge) 基點，同比減少21個(ge) 基點。隨著存款利率下調，房貸利率降低，銀行淨息差走勢將會(hui) 如何？董希淼指出，不管是受LPR可能下降影響，還是存量房貸利率繼續下調，2024年銀行淨息差還會(hui) 進一步縮窄，預計會(hui) 有10個(ge) 基點以上的降幅。

　　北京商報記者 李海顏