一直以來，小微企業(ye) ，以及比小微企業(ye) 更小的個(ge) 體(ti) 工商戶，幾乎是銀行信貸的“絕緣體(ti) ”。近兩(liang) 年新冠疫情的影響，讓這些原本就脆弱的“小個(ge) 子”更感“壓力山大”。日前，天津市政府辦公廳印發“助企紓困15條”，其中提到要推廣“智慧小二”金融服務平台，對小微企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶發放隨借隨還類信用貸款。記者從(cong) 人民銀行天津分行獲悉，截至目前，已有2.6萬(wan) 戶個(ge) 體(ti) 工商戶通過平台獲得了15.62億(yi) 元授信資金支持。平台累計發放信用貸款5.19萬(wan) 筆、18.85億(yi) 元，戶均3.64萬(wan) 元。“智慧小二”是如何引資金活水直達個(ge) 體(ti) 工商戶的？

　　支付、征信、信貸三位一體(ti)

　　很多市民其實早在不知不覺間就與(yu) “智慧小二”結緣──在菜攤、早點鋪、小超市等結賬時，有的攤位會(hui) 貼著“智慧小二”二維碼，您用支付寶、微信或銀聯“雲(yun) 閃付”去掃，輕鬆就完成了支付。

　　在南開區西湖道，一家糕點店負責人何先生告訴記者，他比較喜歡顧客掃“智慧小二”碼，掃的越多，自己的經營流水越多，通過這個(ge) 平台，就能更輕鬆地獲得信用貸款，利率才3.95%。他已經申請並使用了3萬(wan) 多元信貸資金，隨借隨還，這是以前根本想不到的。

　　何先生可能更想不到，這張看似簡單的二維碼背後，其實是一個(ge) 集“支付、征信、信貸”三位一體(ti) 的普惠金融服務平台。它是人民銀行天津分行指導天津銀行與(yu) 合作科技公司為(wei) 商戶提供的線下“聚合收款碼”。消費者掃碼支付後，資金實時結算至商戶的銀行賬戶。平台為(wei) 其節省提現費用，並在限額內(nei) 減免手續費。

　　平台上線運行2年來，已累計為(wei) 個(ge) 體(ti) 工商戶節約各項費用2.5億(yi) 元。

　　每日新增500戶首貸商戶

　　接入“智慧小二”平台後，個(ge) 體(ti) 工商戶們(men) 為(wei) 何不需要提供任何抵押物，就能隨時申請到低利率的信用貸款？

　　小微企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 戶之所以融資難融資貴，是因為(wei) 銀企之間信息不對稱，哪家銀行也不敢把真金白銀貸給自己不知根底的人（除非有抵押或擔保）。“智慧小二”恰恰化解了這個(ge) 痛點：人行天津分行指導天津銀行在商戶認可基礎上，利用聚合支付技術采集商戶日常交易流水信息，並通過鎖定交易地理位置等方式，對聚合後的數據進行篩選，確保交易場景真實。

　　與(yu) 此同時，人行還推動銀行開發授信評估模型，根據商戶流水交易信息，結合工商、司法等多元數據對商戶經營情況進行畫像。在此基礎上，銀行一般在收集正常日交易流水45天後便可進行授信，從(cong) 而幫助無貸款記錄、無抵押品但有穩健現金流的“征信白戶”獲得資金支持。

　　也因此，“智慧小二”還是一個(ge) 征信、信貸平台。目前，該平台每日新增500戶首貸商戶。

　　在南開區學府街菜市場，幾位在該平台嚐到甜頭的個(ge) 體(ti) 工商戶告訴記者，他們(men) 現在就像珍惜自己的眼珠子一樣珍惜信用──因為(wei) 信用越好，越容易得到貸款，利率還越低。

　　累計節省融資成本1億(yi) 元

　　眼下受疫情影響，個(ge) 體(ti) 工商戶對資金的需求更加“短頻快急”。此時，“智慧小二”的智慧就更有了用武之地。

　　平台以“隨借隨還、循環使用”為(wei) 核心用款模式。個(ge) 體(ti) 工商戶可根據需要實時提取或歸還貸款，授信額度在一年內(nei) 循環使用，這種經濟實惠的借款方式最受商戶們(men) 歡迎。

　　此外，低至3.95%的純信用貸款，也是“智慧小二”最招人喜愛的原因之一。原來，人行天津分行將該平台發放的個(ge) 體(ti) 工商戶信用貸款全部納入了再貸款和信用貸款支持計劃的範疇，由此拓寬了銀行讓利空間，使央行政策紅利精準惠及市場主體(ti) 。

　　截至目前，人行天津分行累計為(wei) 通過“智慧小二”平台發放的18.85億(yi) 元貸款全額提供了再貸款資金支持。2.6萬(wan) 戶個(ge) 體(ti) 工商戶因此累計節省融資成本1億(yi) 元。

　　獲得資金活水的小商戶中，既有攤煎餅果子的大哥、開便利店的大姐，也有五金店的小老板、維修電動車的小業(ye) 主……他們(men) 是城市經濟真正的“毛細血管”，往往靠一攤一店維係一家人的歡笑，帶旺一座城市的煙火氣。（記者 嶽付玉）