專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險已經走過一年多的試點期。去年6月1日，銀保監會(hui) 在浙江省和重慶市開展專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點。今年2月，銀保監會(hui) 印發通知，明確從(cong) 今年3月1日起，將專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點區域擴大到全國範圍，在原有6家試點公司基礎上，允許養(yang) 老保險公司參加試點，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點實現試點區域和參與(yu) 主體(ti) 的雙擴容。

　　根據銀保監會(hui) 數據，截至今年6月末，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險承保保單合計19.6萬(wan) 件，累計保費22.1億(yi) 元。這種專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險適合哪些人投保，試點擴容後將如何更好滿足養(yang) 老需求？記者采訪了相關(guan) 試點地區和保險公司。

　　對靈活就業(ye) 人員等群體(ti) 有優(you) 勢

　　今年4月，在重慶做瑜伽老師的呂女士在詳細谘詢中國人保壽險試點銷售的專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品後，沒怎麽(me) 猶豫就投保了，“投保起點低、繳費靈活、收益有保障，像為(wei) 我量身定製的一樣！”

　　作為(wei) 自由職業(ye) 者，呂女士收入不是很穩定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔心不能滿足退休後的養(yang) 老需求。“專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險保費年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，適合我們(men) 這樣的靈活就業(ye) 人群。”呂女士首期繳費3000元，今後準備視收入情況不定期地追加保費。

　　試點過程中，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險尤其受到新產(chan) 業(ye) 、新業(ye) 態從(cong) 業(ye) 人員和靈活就業(ye) 人員的歡迎。銀保監會(hui) 數據顯示，截至今年6月末，快遞員、外賣員等新產(chan) 業(ye) 、新業(ye) 態從(cong) 業(ye) 人員投保近3萬(wan) 件。根據重慶銀保監局的統計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(ye) 人員參保人數占總人數比例超過60%。為(wei) 何這一新產(chan) 品讓他們(men) 覺得“對路子”？

　　根據銀保監會(hui) 發布的《專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務方案》，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險是指以養(yang) 老保障為(wei) 目的，領取年齡在60周歲及以上的個(ge) 人養(yang) 老年金保險產(chan) 品。清華大學五道口金融學院中國保險與(yu) 養(yang) 老金研究中心研究負責人朱俊生認為(wei) ，該產(chan) 品“專(zhuan) 屬”特性明顯：不同於(yu) 現行商業(ye) 養(yang) 老保險存在的領取期短、積累期退保相對自由的問題，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險對領取年齡、積累期、領取期年限以及退保規則等作出限製性要求，強化養(yang) 老保險產(chan) 品的長期屬性；服務新產(chan) 業(ye) 、新業(ye) 態從(cong) 業(ye) 人員和各種靈活就業(ye) 人員的養(yang) 老需求，有助於(yu) 彌補該群體(ti) 養(yang) 老保障的明顯不足。

　　從(cong) 試點情況來看，該產(chan) 品對靈活就業(ye) 人員等專(zhuan) 屬養(yang) 老群體(ti) 來說有不少優(you) 勢。“一是普惠讓利，最大程度壓降初始費用，目前多家公司仍執行零初始費用的優(you) 惠政策，對參保者更實惠；二是高度靈活，投保門檻低，部分產(chan) 品最低100元可投，續期繳費靈活，選擇月付年繳均可，甚至經濟緊張時可暫停繳納，養(yang) 老險賬戶不會(hui) 失效。”浙江銀保監局相關(guan) 負責人表示。

　　重慶銀保監局相關(guan) 負責人認為(wei) ，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險有安全性、長期性、可選擇性等特點：賬戶有最低保證利率；明確長期持有至60歲進入領取期，退保要求更嚴(yan) 格；產(chan) 品提供“穩健”和“進取”兩(liang) 種賬戶供投保人自由選擇或組合配置，有效期內(nei) 兩(liang) 種賬戶可進行轉換。

　　“還有一部分成熟的保險消費者會(hui) 自行研究政策和產(chan) 品並通過互聯網自主投保，詢問在線客服的問題細致深入，體(ti) 現出消費者對養(yang) 老規劃的重視。”中國太保壽險相關(guan) 負責人表示。

　　擴圍後提供更完善的產(chan) 品和服務

　　3月1日，天津市首單專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點落地；3月23日，青海省首單專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品簽約……試點正式擴圍後，各地積極響應，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險正在惠及更多人群。

　　截至試點擴容前的今年2月末，試點公司承保專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險保單7.18萬(wan) 件，累計保費4.72億(yi) 元。試點擴容後，投保人群和保費呈現較快增長。“擴容後的3個(ge) 月內(nei) ，重慶市參保人數從(cong) 3700餘(yu) 人增加到1萬(wan) 多人，增長近2倍，顯示出專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品的市場接受度、影響力顯著增強。”重慶銀保監局相關(guan) 負責人表示。

　　“養(yang) 老保險公司的加入，能讓專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品更多元，從(cong) 而更好滿足居民多層次養(yang) 老保障需求。”中國太保壽險相關(guan) 負責人認為(wei) ，試點擴圍能促進良性競爭(zheng) 、提高市場供給效率。

　　擴大試點也有力推動了保險公司的業(ye) 務發展。在全國範圍推廣產(chan) 品，有助於(yu) 通過規模效應攤薄成本，增強拓展市場動力。

　　新加入試點的養(yang) 老保險公司正在積極籌備相關(guan) 產(chan) 品。平安養(yang) 老保險股份有限公司正在加緊籌劃專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品。“試點擴圍後養(yang) 老保險公司能夠加入進來，不僅(jin) 拓展了業(ye) 務空間，還可以與(yu) 既有業(ye) 務打通，為(wei) 個(ge) 人養(yang) 老提供更完善的產(chan) 品和服務。”平安養(yang) 老險相關(guan) 負責人表示，未來，保險公司可以整合年金和專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險等潛在的第三支柱產(chan) 品，推動打通第二、三支柱。

　　專(zhuan) 家分析，加速推廣專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險，對加快促進和規範發展第三支柱養(yang) 老保險、推動我國養(yang) 老金總量增長和結構優(you) 化意義(yi) 重大，能夠為(wei) 我國養(yang) 老體(ti) 係提供有效支撐。今年2月中國保險資產(chan) 管理業(ye) 協會(hui) 發布的《中國養(yang) 老財富儲(chu) 備調查報告（2021）》顯示，我國養(yang) 老金體(ti) 係還存在結構性問題。目前，養(yang) 老保險體(ti) 係中第一支柱基本養(yang) 老保險仍占大頭，占70%以上；企業(ye) 年金和職業(ye) 年金構成的第二支柱約占20%多；包括商業(ye) 養(yang) 老保險在內(nei) 的第三支柱占比尚不足1%。

　　多家養(yang) 老保險公司表示，隨著試點擴圍，政策影響力也將隨之擴大，推動消費者提高社會(hui) 養(yang) 老意識，有利於(yu) 壯大第三支柱。

　　還需增強險種吸引力

　　擴大專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點，為(wei) 養(yang) 老產(chan) 業(ye) 增加機遇的同時也麵臨(lin) 一些挑戰。

　　“專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險突出普惠性，以銷售成本最小化實現客戶利益最大化，較難激發各類銷售渠道的積極性。”浙江銀保監局相關(guan) 負責人表示，下一步要指導保險公司建立與(yu) 專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務長期發展相適應的內(nei) 部管理機製，包括中長期目標管理機製、風險管控機製等，加強銷售人員培訓；同時，完善專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務發展評估指標體(ti) 係，引導公司不斷提升險種覆蓋麵、優(you) 化參保人群結構。

　　同時，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品的吸引力也有待提升。目前專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品有穩健型與(yu) 進取型兩(liang) 種不同投資風格的賬戶，均設有保底利率，能滿足一部分消費者的風險偏好，但試點過程中也有部分消費者希望有更高的保底利率。專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險在收益率上麵臨(lin) 與(yu) 銀行理財產(chan) 品等其他金融產(chan) 品的對比壓力。這有賴於(yu) 保險公司不斷創新、提供多元化的產(chan) 品和服務。

　　今年4月，國務院辦公廳印發《關(guan) 於(yu) 推動個(ge) 人養(yang) 老金發展的意見》，個(ge) 人養(yang) 老金製度落地，助力第三支柱養(yang) 老保險進一步打開市場空間。業(ye) 內(nei) 期待，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險進一步與(yu) 第三支柱新政策銜接，以獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升產(chan) 品吸引力。