“我看現在個(ge) 人養(yang) 老金很流行，想了解下具體(ti) 怎麽(me) 開戶。”新年第一個(ge) 工作日，北京市民李先生來到建設銀行清華大學支行，想要谘詢辦理個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務。

　　“我們(men) 有很多種開戶辦理方式，線上線下都可以。”支行客戶經理孫赫馬上給李先生拿來了最新資料，並向他詳細介紹個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的政策規定、稅收優(you) 惠以及繳存資金的使用和領取等事項。

　　了解清楚後，李先生在建行微信小程序上僅(jin) 用1分多鍾就辦理了養(yang) 老金賬戶的開戶，並立即存入繳存金1.2萬(wan) 元。孫赫則根據李先生將在10年內(nei) 退休的實際情況，介紹了儲(chu) 蓄存款和穩健型基金等個(ge) 人養(yang) 老金投資產(chan) 品，供李先生選擇。

　　不僅(jin) 如此，孫赫還給李先生測算了繳存個(ge) 人養(yang) 老金能夠享受到的稅收優(you) 惠，以李先生30多萬(wan) 元的年收入計算，繳存個(ge) 人養(yang) 老金後，當年可享受2400元左右的個(ge) 人所得稅優(you) 惠。

　　“沒想到開戶這麽(me) 方便，還有這麽(me) 多投資選擇，以後生活更有保障了。”辦理完手續，李先生滿意地表示，未來還會(hui) 持續購買(mai) 個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品。

　　2022年11月25日，個(ge) 人養(yang) 老金製度在北京、上海、廣州等36地啟動實施。個(ge) 人養(yang) 老金是政府政策支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營的補充養(yang) 老保險製度，屬於(yu) 第三支柱保險中有國家製度安排的部分，完全由個(ge) 人繳費，實行完全積累，市場化運行，能享受稅收優(you) 惠。

　　按照規定，參加人需要開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶和個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶，賬戶裏的資金可購買(mai) 符合規定的理財產(chan) 品、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險和公募基金等，年繳費上限為(wei) 1.2萬(wan) 元。數據顯示，目前個(ge) 人養(yang) 老金開戶人數已超1700萬(wan) 。

　　“個(ge) 人養(yang) 老金製度落地以來，每天都有李先生這樣的顧客來谘詢辦理業(ye) 務。”孫赫告訴記者，截至1月3日，清華大學支行已開立了上千戶個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，平均每日新增25戶。

　　“個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的突出特點是賬戶實行封閉運作，平時隻進不出，隻有到退休等符合養(yang) 老金領取條件時才可以支取，這是國際上個(ge) 人養(yang) 老金賬戶管理的普遍做法，有助於(yu) 保障賬戶資金及收益用於(yu) 養(yang) 老目的。”招聯首席研究員、複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，對已經參加基本養(yang) 老保險但認為(wei) 養(yang) 老保障水平不足的居民可積極參與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金，通過個(ge) 人投資為(wei) 自己養(yang) 老提供更好保障。

　　“除了封閉運行、稅收優(you) 惠等特點外，個(ge) 人養(yang) 老金賬戶在投資方麵還可以享受一定的優(you) 惠，比如存款利率優(you) 惠、養(yang) 老基金手續費折扣等。此外養(yang) 老金產(chan) 品選擇相對靈活，客戶在繳存上限範圍內(nei) 自主決(jue) 定每年存入的金額，自己決(jue) 定資金投向。”建設銀行北京分行個(ge) 人金融部產(chan) 品經理蔡力告訴記者，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務正式開辦以來，建行北京市分行個(ge) 人養(yang) 老金賬戶每日開戶量上千，高峰期開戶量可達上萬(wan) 戶。以中關(guan) 村分行為(wei) 例，因地處海澱區，有高新企業(ye) 及眾(zhong) 多學校，個(ge) 人養(yang) 老金賬戶群體(ti) 以企業(ye) 職工、學校教師為(wei) 主，年齡集中在35歲—55歲。

　　針對個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的投資要求，蔡力建議，普通居民在開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶時應該注意以下幾點：一是個(ge) 人養(yang) 老金賬戶具有終身唯一性，參加人隻能開立一個(ge) 個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，對應的個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶也隻能選擇一家商業(ye) 銀行開立。二是存入資金的領取是有限製的，隻有達到養(yang) 老金領取年齡，或者完全喪(sang) 失勞動能力、出國（境）定居等情形才可以把錢取出來，因此要注意提前規劃好資金用途。三是資金投向要注意產(chan) 品的風險等級和期限，依照自身的風險承受能力挑選合適的產(chan) 品。

　　“距離退休時間比較近的居民，建議選擇更穩健的產(chan) 品，距離退休時間比較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財產(chan) 品。”董希淼表示，普通居民應從(cong) 自身養(yang) 老需求出發，根據自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素，做好個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的產(chan) 品配置。