中央經濟工作會(hui) 議指出，“要著力擴大國內(nei) 需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yang) 老服務等消費”。

　　近年來，憑著低碳環保、使用成本低等優(you) 勢，新能源汽車駛入了千家萬(wan) 戶。商務部發布的數據顯示，2022年，我國新能源汽車內(nei) 銷同比增長93.4%。

　　從(cong) 買(mai) 車到用車，廣大車主都十分關(guan) 心上保險的事。一份好車險，能為(wei) 駕乘人提供全麵的人身、財產(chan) 保障。2021年底，中國保險行業(ye) 協會(hui) 發布了《新能源汽車商業(ye) 保險專(zhuan) 屬條款（試行）》。一年多來，保險機構積極推出新能源汽車專(zhuan) 屬保險產(chan) 品。專(zhuan) 屬保險能否適應新能源車創新升級的腳步，如何為(wei) 消費者提供更優(you) 質的保障？記者進行了采訪。

　　專(zhuan) 屬產(chan) 品專(zhuan) 門保障

　　●解決(jue) 消費者對電池風險擔憂，將車外設備及相關(guan) 責任事故納入承保範圍

　　春節剛過，湖北襄陽市的鄧恩林喜提此前預定的新能源汽車，“我一直想買(mai) 車，專(zhuan) 屬保險問世，打消了我對新能源車保險保障不足的顧慮，一家人開開心心去選車。”

　　“電池、電動機、電控係統都納入了專(zhuan) 屬車險保障範圍，精準地補上了新能源車的保障短板。”“自用充電樁也能投保了，保障越來越全麵。”新能源專(zhuan) 屬車險的推出，讓不少車主感到更安心。

　　業(ye) 內(nei) 人士指出，此前，新能源汽車與(yu) 傳(chuan) 統燃油車使用相同的車險條款，“三電”係統、充電環節等缺少保險保障，而新能源專(zhuan) 屬車險充分考慮了新能源汽車構造特點，將“三電”係統明確納入車損險保障範圍。

　　“新能源專(zhuan) 屬車險的主要亮點就是圍繞動力來自電池這個(ge) 特征進行設計，有的放矢地解決(jue) 了消費者對電池風險的擔憂，汽車養(yang) 護維修更有保障。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與(yu) 金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林說。

　　新能源專(zhuan) 屬車險將充電樁等車外設備及相關(guan) 責任事故納入承保範圍也是一大創新。據了解，自用充電樁損壞，或是對第三者造成人身傷(shang) 亡或財產(chan) 損失的，能通過專(zhuan) 屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等進行賠償(chang) ，滿足車主多樣化的保障需求。

　　“消費者還可通過投保附加外部電網故障損失險，分散外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致車輛損失的風險。”廣西銀保監局有關(guan) 負責人說。

　　“新能源汽車商業(ye) 保險專(zhuan) 屬條款為(wei) 相關(guan) 產(chan) 品的設計提供了基準。從(cong) 實踐看，新能源車險產(chan) 品和服務較以往明顯提升，保單條款更清晰嚴(yan) 謹，保險責任明顯拓寬，附加服務更加豐(feng) 富。”中國社會(hui) 科學院保險與(yu) 經濟發展研究中心副主任王向楠說。

　　北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說，新能源車險的“可得性”也有所提高。保險公司研發新產(chan) 品的效率提升，一些小眾(zhong) 車型也能找到合適的保險產(chan) 品。這樣一來，不同購車偏好的車主都不用擔心沒保障，有利於(yu) 更好釋放新能源車消費需求。

　　剛需市場前景可觀

　　●新能源車在新車銷量中占比倍增，為(wei) 財險拓市場優(you) 結構提供新機遇

　　專(zhuan) 家表示，發展新能源汽車對擴內(nei) 需促消費、促進產(chan) 業(ye) 升級、推動綠色發展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣，新能源車險市場前景可觀。

　　數據顯示，新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，滲透率達到25.6%。“新能源車險業(ye) 務增長較快，在新車車險業(ye) 務結構中的占比明顯提升。”中國太保產(chan) 險董事長顧越說。

　　王向楠說，新能源汽車快速發展給財險行業(ye) 開拓市場空間、優(you) 化業(ye) 務結構提供了新機遇。此外，新能源汽車數字化、智能化的特征為(wei) 保險行業(ye) 定價(jia) 、定損、賠付、維修等提供了更好條件。

　　不隻保險機構看好新能源車險業(ye) 務，不少車企也在躍躍欲試，探索成立保險經紀公司或收購保險中介牌照。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，車企參與(yu) 提供保險服務有利於(yu) 培養(yang) 新業(ye) 務模式，拓展發展空間。

　　“車險具有剛需屬性，有望成為(wei) 車企服務車主的新入口，以此為(wei) 抓手打通車主用車全生命周期，全方位拓展服務體(ti) 係。”北京車與(yu) 車科技有限公司創始人、CEO張磊分析，新能源車企可以從(cong) 投保、出險、續保、維修、理賠等多個(ge) 場景與(yu) 用戶建立連接，以此拓展汽車保養(yang) 、理賠維修、汽車金融等業(ye) 務，在優(you) 化車主服務、提升品牌形象、促進車險創新的同時有利於(yu) 拓展自身盈利空間，實現行業(ye) 良性發展。

　　不過業(ye) 內(nei) 人士也坦言，目前車企主要是作為(wei) 保險服務的中介方，與(yu) 保險公司仍有本質區別。“新能源車企要參與(yu) 車險業(ye) 務，也麵臨(lin) 研發成本高、理賠體(ti) 係建設周期長、牌照合規等問題。”張磊說，長遠來看，加強跨行業(ye) 合作、優(you) 勢互補，有利於(yu) 推動新能源專(zhuan) 屬車險更好發展。

　　破解定價(jia) 難題

　　●借助新科技“精準畫像”，為(wei) 消費者提供更全麵的風險保障

　　這兩(liang) 年，消費者對新能源車險價(jia) 格變化的感受不盡相同。車主劉先生說，他在2022年1月份購買(mai) 了一輛某品牌的新能源汽車，首年保費約6000元，今年續保時，保費經過折扣之後，約4000元。這讓他感到驚訝，“這個(ge) 價(jia) 格對比燃油車反而更優(you) 惠。”

　　一位資深車險銷售人員告訴記者，隨著各大保險公司新能源車險產(chan) 品體(ti) 係更加完善，保險價(jia) 格正趨於(yu) 合理。一些市場占有率高、“零整比”相對較低的新能源車型維修成本有效壓減，保費也相應減少。同時，市場上一些高檔、“小眾(zhong) ”車型也存在保費上漲的情況。

　　如何更好破解新能源車險定價(jia) 難題？專(zhuan) 家表示，要先解決(jue) 數據積累不足、維修門檻和成本高等問題。

　　“目前新能源汽車屬於(yu) 新興(xing) 行業(ye) ，新增品牌多，車輛性能差異大，保險公司對於(yu) 新能源汽車風險認知仍處於(yu) 積累階段。”中國人保財險有關(guan) 負責人說。

　　盤和林表示，一些車型技術成熟度相對有限，質量不夠穩定，導致事故發生率和賠付率較高。此外，電動汽車“三電”係統等有一定的技術壁壘，有時需到廠商指定門店維修，以換代修的情況也比較多，導致維修費用偏高，抬高了賠付成本。

　　車主用車習(xi) 慣也將影響車險價(jia) 格。張迪說，目前出險情況對車主續保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至會(hui) 影響之後幾年的保費。

　　如何推動定價(jia) 更加精細化，實現專(zhuan) 屬保險產(chan) 品提質降價(jia) ？

　　“要加強保險行業(ye) 與(yu) 新能源汽車產(chan) 業(ye) 鏈的數據與(yu) 技術融合。”中國人保財險有關(guan) 負責人說，未來保險公司可與(yu) 新能源車企、電池供應商等加強合作，通過數據資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進行深入分析，實現對新能源車主駕駛行為(wei) 精準畫像，進而製定更為(wei) 精準的費率厘定體(ti) 係，推動新能源專(zhuan) 屬產(chan) 品滿足定製化、個(ge) 性化的保障需求。

　　“比如，通過車聯網采集速度、裏程、加速、減速、轉彎等駕駛行為(wei) 數據，結合地圖和天氣數據建立模型厘定風險成本，不僅(jin) 能夠因車、因人合理定價(jia) ，還可以提高事故處理時效、協助追蹤盜竊車輛等，同時將風險數據反饋給汽車製造商，不斷提升車輛安全品質。”王向楠表示，提高新能源車險的“科技含量”，不僅(jin) 能引導車主安全駕駛，降低風險隱患，還有助於(yu) 保險機構控製風險、減少賠付。

　　專(zhuan) 家認為(wei) ，相關(guan) 行業(ye) 應加強汽車智能網聯、自動駕駛、大數據等前沿科技的創新合作，共同應對未來“無人駕駛”等智能交通發展所帶來的風險保障需求，對新興(xing) 保險產(chan) 品進行前瞻性數據積累、場景分析，來緊跟汽車產(chan) 業(ye) 發展腳步，為(wei) 消費者提供更全麵的風險保障。

　　新能源車險投保“小貼士”

　　新能源汽車需投保交強險、商業(ye) 車險中的三者險和車損險。駕駛員責任險可自主選擇。目前新能源專(zhuan) 屬車險將新能源車容易受損的部分，如“電池及儲(chu) 能係統、電機及驅動係統、其他控製係統”明確納入了責任條款。

　　新能源汽車保險附加險主要包括：

　　附加外部電網故障損失險。賠償(chang) 因外部電網故障導致車輛損失，以及為(wei) 避免損失產(chan) 生的施救費用。

　　附加自用充電樁損失保險。賠償(chang) 家庭自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失。

　　附加自用充電樁責任保險。賠償(chang) 自己家充電樁造成他人死亡或財產(chan) 損失。

　　附加智能輔助駕駛軟件損失補償(chang) 險。賠償(chang) 車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。

　　附加火災事故限額翻倍險。賠償(chang) 自己的車起火，造成他人傷(shang) 亡或財產(chan) 損失。

　　附加新能源汽車增值服務特約條款。投保以後提供道路救援服務、安全檢測、代為(wei) 駕駛、代為(wei) 送檢等特約條款服務。

　　附加車輪單獨損失險。賠償(chang) 新能源汽車發生單方事故造成車輪單獨損失。

　　附加新增加設備損失險。賠償(chang) 合法改裝的新能源汽車發生的改裝部件損失。

　　（柴邊）