在近日舉(ju) 行的新聞發布會(hui) 上，銀保監會(hui) 主要負責人談及規範發展第三支柱養(yang) 老保險時表示，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點區域擴大到全國範圍，養(yang) 老理財產(chan) 品試點擴大到“十地十機構”，養(yang) 老儲(chu) 蓄試點即將啟動，麵向中低收入人群的商業(ye) 養(yang) 老金業(ye) 務也正在抓緊籌備。

　　基本養(yang) 老保險、補充養(yang) 老保險和商業(ye) 養(yang) 老保險，號稱養(yang) 老保險體(ti) 係的“三支柱”。從(cong) 製度設計的角度來看，“第一支柱”的功能是兜底保基本的；“第二支柱”是針對就業(ye) 者附加的養(yang) 老保險，“第三支柱”指的是個(ge) 人自願購買(mai) 的各類養(yang) 老金融產(chan) 品。人們(men) 可以通過加入商業(ye) 保險計劃，彌補基本養(yang) 老保險不足，進而提高養(yang) 老保障水平。對於(yu) 中低收入群體(ti) 來說，“第三支柱”商業(ye) 保險須努力做到普惠和低成本，才能不斷發展壯大。

　　2018年，我國啟動了個(ge) 人稅收遞延型商業(ye) 養(yang) 老保險試點，明確保費支出可以延遲繳納個(ge) 稅，來鼓勵個(ge) 人購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品。2021年6月，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點啟動，要求試點保險公司創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品。消費者達到60周歲及以上方可領取養(yang) 老金，且領取期限不短於(yu) 10年。今年3月1日起，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點區域擴大到全國範圍。此外，去年9月銀保監會(hui) 選擇“四地四機構”正式啟動養(yang) 老理財產(chan) 品試點，將擴大到“十地十機構”，以養(yang) 老為(wei) 目的的養(yang) 老金儲(chu) 蓄也在穩步推進。可以說，我國養(yang) 老保險的“三支柱”近些年都取得了很大發展。不過，相對於(yu) 已經基本實現了全覆蓋的基本養(yang) 老保險而言，“第二支柱”的補充養(yang) 老保險和“第三支柱”的商業(ye) 保險要相對滯後一些。尤其是“第三支柱”養(yang) 老保險，尚處於(yu) 發軔時期，存在著較大的發展空間。

　　“第三支柱”養(yang) 老保險相對滯後，原因有很多，主要有這樣三個(ge) 方麵。一是消費者對此類產(chan) 品的認知度不高。由於(yu) 商業(ye) 養(yang) 老保險的繳費和領取期限比較長，個(ge) 人購買(mai) 了一份商業(ye) 養(yang) 老保險以後，把保單交給保險公司，期望效用往往會(hui) 越來越低。二是有關(guan) 產(chan) 品偏於(yu) 保守導致消費者未來收益預期減弱。一些保險產(chan) 品的定價(jia) 過高，降低了中低收入者的消費需求，也使其應有的保障功能難以充分發揮。三是商業(ye) 保險機構的積極性不高。不僅(jin) 消費者參保意願低，由於(yu) 商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品的開發收益率存在不確定性、風險控製要求高，部分商業(ye) 保險機構也缺乏熱情。

　　大力發展我國的商業(ye) 養(yang) 老保險，做大做強“第三支柱”，需要從(cong) 多方麵入手。首先，不斷加大政策支持力度，探索在財政、金融等方麵給予更多支持。其次，努力提高廣大民眾(zhong) 特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強保險意識外，商業(ye) 保險機構也應主動開發普惠型、低成本的養(yang) 老保險產(chan) 品。最後，增強產(chan) 品創新能力，豐(feng) 富商業(ye) 養(yang) 老保險品種，擴大消費者的選擇範圍，並提高風險管理水平，改進服務方式，實現商業(ye) 養(yang) 老保險的高質量、可持續發展。

　　（本文來源：經濟日報 作者係對外經濟貿易大學國家對外開放研究院教授、博士生導師李長安）