原標題：保險業(ye) 服務新市民有亮點

　　隨著我國工業(ye) 化、城鎮化和農(nong) 業(ye) 現代化進程的深入推進，數以億(yi) 計農(nong) 村人口通過就業(ye) 、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為(wei) 新市民。今年3月份，中國銀保監會(hui) 、中國人民銀行聯合發布《關(guan) 於(yu) 加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與(yu) 現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地製宜強化產(chan) 品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

　　對標風險敞口

　　新市民主要是指因本人創業(ye) 就業(ye) 、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體(ti) ，包括但不限於(yu) 進城務工人員、新就業(ye) 大中專(zhuan) 畢業(ye) 生等，目前約有3億(yi) 人。

　　《通知》提出，對新市民較為(wei) 集中的行業(ye) 開展保險產(chan) 品創新，加強與(yu) 工傷(shang) 保險政策相銜接，發展適合新市民職業(ye) 特點的雇主責任險、意外險等業(ye) 務，提高新市民創業(ye) 就業(ye) 保險保障水平。聚焦建築工人、快遞騎手、網約車司機等職業(ye) 風險較為(wei) 突出的新市民群體(ti) ，擴大保險保障覆蓋麵。

　　大家財產(chan) 保險有限責任公司相關(guan) 負責人表示，保險業(ye) 作為(wei) 社會(hui) 的“穩定器”和經濟的“助推器”，著力點在於(yu) 為(wei) 新市民提供更優(you) 更全的風險保障，精準對標其風險敞口，解決(jue) 其後顧之憂。

　　以剛剛上線的“郵俠(xia) e路保”為(wei) 例，產(chan) 品覆蓋意外、醫療、津貼等保險責任，並拓展新冠身故、傷(shang) 殘責任。同時，針對快遞行業(ye) 工作節奏，在元旦、春節、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6個(ge) 業(ye) 務激增的高峰期提供額外保障。

　　中國人壽再保險有限責任公司業(ye) 務拓展部客戶經理馮(feng) 雪竹表示，中再壽險作為(wei) “郵俠(xia) e路保”專(zhuan) 屬意外保險產(chan) 品的聯合開發人，從(cong) 意外險發展趨勢和快遞行業(ye) 特殊性角度出發，圍繞快遞小哥的職業(ye) 特點、風險現狀及保險訴求，著重保障他們(men) 在工作環境中可能麵臨(lin) 的各類意外風險，促進產(chan) 品研發落地。

　　在日前舉(ju) 行的銀保監會(hui) 例行新聞發布會(hui) 上，據中國人民保險集團總裁王廷科介紹，中國人保積極為(wei) 創業(ye) 人員、新市民提供保險服務，促消費穩信心。在創業(ye) 就業(ye) 保障方麵，麵向創業(ye) 人員推出“創業(ye) 保”組合產(chan) 品，截至4月末，為(wei) 靈活就業(ye) 群體(ti) 累計賠付3000餘(yu) 次，賠付總額2.1億(yi) 元。第三支柱專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險保單件數超過4萬(wan) 件，為(wei) 1.6萬(wan) 名網約車司機提供專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險。

　　除了意外險、醫療險產(chan) 品，新市民的養(yang) 老保障問題也一直受到監管部門和保險公司的關(guan) 注。

　　2021年6月，6家大型保險公司在浙江省和重慶市兩(liang) 地開展專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點。專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險采取賬戶製管理，投保簡便、交費靈活、收益穩健，資金長期鎖定用於(yu) 養(yang) 老，支持消費者在退休後長期或終身領取養(yang) 老金。同時，允許企事業(ye) 單位以適當方式為(wei) 新產(chan) 業(ye) 、新業(ye) 態從(cong) 業(ye) 人員投保提供繳費支持。今年3月1日起，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點區域已擴大至全國，並允許專(zhuan) 業(ye) 養(yang) 老保險公司參與(yu) 試點。來自銀保監會(hui) 的數據顯示，截至今年4月末，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險承保保單合計12萬(wan) 件，累計保費近9億(yi) 元。其中快遞員、網約車司機等新產(chan) 業(ye) 、新業(ye) 態從(cong) 業(ye) 人員投保超過1.5萬(wan) 人。

　　精準觸達用戶

　　《通知》提出，支持保險機構針對新市民群體(ti) 中短期工、臨(lin) 時工較多的情況，加強保險產(chan) 品創新，為(wei) 新市民提供更加靈活的健康保險產(chan) 品。鼓勵保險機構主動對接新市民所在企業(ye) ，提供靈活、實惠、便利的團體(ti) 健康保險產(chan) 品。

　　對保險公司來說，由於(yu) 新市民工作流動性大，傳(chuan) 統的代理人渠道覆蓋能力明顯不足，互聯網渠道的觸達率和覆蓋優(you) 勢日益顯現。以眾(zhong) 安保險為(wei) 例，作為(wei) 互聯網保險公司，純線上展業(ye) 和服務模式已經成為(wei) 公司的業(ye) 務特色。在獲取新市民客戶方麵，眾(zhong) 安保險充分發揮線上化的優(you) 勢，通過公司旗下APP、小程序、微信公眾(zhong) 號、短視頻號等全方位觸達用戶，同時推出上百個(ge) 場景的自助服務，實現7×24小時不間斷的保險服務供給。

　　4月份，眾(zhong) 安保險推出“靈活工作保”，這是為(wei) 餐飲服務、教育培訓、IT互聯網等多種行業(ye) 的靈活就業(ye) 人群設計的專(zhuan) 屬保險產(chan) 品，支持用戶按天投保，對於(yu) 2000元以內(nei) 的理賠，最快1個(ge) 工作日內(nei) 到賬。

　　業(ye) 內(nei) 人士普遍認為(wei) ，從(cong) 供給端來說，保險公司已有的經驗多集中在重疾險、普通意外險、責任保險等領域，在專(zhuan) 屬保障方麵顯得捉襟見肘。特別是對於(yu) 新市民相關(guan) 風險數據積累較為(wei) 匱乏，在定價(jia) 和風險管理上存在困難。從(cong) 需求端看，與(yu) 其他群體(ti) 相比，新市民群體(ti) 有自己特定風險偏好和風險保障需求。“這需要險企能找到最佳用戶觸達路徑，洞察他們(men) 的需求和痛點，創新推出差異化的保險保障產(chan) 品，有效滿足他們(men) 的保障需求。”眾(zhong) 安保險產(chan) 品負責人王文瑾說。

　　大家財險相關(guan) 負責人表示，基於(yu) 新市民的特性及此類群體(ti) 麵臨(lin) 的特殊風險，保險行業(ye) 在產(chan) 品設計和創新層麵可以聚焦以下幾個(ge) 方向：一是針對其特殊財產(chan) 保障需求的產(chan) 品，例如帶有保障租賃性質相關(guan) 的財產(chan) 險產(chan) 品；二是針對其特殊責任保障需求的產(chan) 品，例如專(zhuan) 屬第三者或雇主保障相關(guan) 的責任險、保證險等產(chan) 品；三是在社保保障外或無社保場景下，對其提供的商業(ye) 健康險產(chan) 品，例如普惠型健康險產(chan) 品；四是針對其職業(ye) 特殊性及無勞動能力家屬提供的意外險產(chan) 品，例如特殊職業(ye) 、學幼或老人相關(guan) 的意外險產(chan) 品。

　　作為(wei) 常住人口超過2000萬(wan) 的超大城市，北京的新市民數量一直居高不下。據北京銀保監局副局長王威介紹，北京銀保監局指導轄區內(nei) 保險公司重點圍繞快遞物流、家政服務、建築施工等吸納新市民就業(ye) 較多的行業(ye) 研發專(zhuan) 屬保障產(chan) 品，如企財險、雇主責任險、建工意外險、家政雇傭(yong) 責任保險、農(nong) 民工工資支付保證險等，2021年提供風險保障超過4100億(yi) 元，惠及從(cong) 業(ye) 人員超過60萬(wan) 人次。同時，為(wei) 新市民住房租賃提供家庭財產(chan) 保險、出租人責任保險、公眾(zhong) 責任保險等，2021年提供風險保障超過900億(yi) 元，惠及人員超過8.7萬(wan) 人次，部分產(chan) 品參保人中新市民占比達80%。

　　險企迎來市場機遇

　　來自銀保監會(hui) 的最新數據顯示，截至一季度末，保險業(ye) 總資產(chan) 25.5萬(wan) 億(yi) 元，同比增長2.6%，保險業(ye) 償(chang) 付能力仍處於(yu) 較高水平。不過，從(cong) 頭部險企去年的經營數據來看，在疫情影響之下，增長乏力已是不爭(zheng) 的事實，如何尋找新的增長點是擺在險企麵前的一道必答題。

　　多家券商的研報顯示，從(cong) 新業(ye) 務發展角度來看，近3億(yi) 的新市民保險保障需求，無疑給保險產(chan) 品、服務創新發展帶來機遇。為(wei) 新市民提供服務也是保險行業(ye) 回歸保障本源、服務實體(ti) 經濟的重要舉(ju) 措。這樣的市場前景下，會(hui) 使得創新能力強、渠道廣、服務能力好的險企在新市民增量賽道上掌握更大的主動權。

　　從(cong) 已經上市的產(chan) 品看，絕大多數保險公司優(you) 先聚焦“保健康、保意外”。這也是因為(wei) 相當一部分新市民群體(ti) ，對疾病和意外的風險抵禦能力較弱，尤其需要合適的保險產(chan) 品為(wei) 其生產(chan) 生活兜底。

　　記者在采訪中了解到，眾(zhong) 安保險持續關(guan) 注新經濟業(ye) 態和新的就業(ye) 形式，對於(yu) 其中的“人”“貨”“場”三大要素致力提供創新。從(cong) 靈活用工保到騎手意外險、上門服務人員責任險，再到小微商家保、店店保，眾(zhong) 安保險針對不同工作場景，提供多種精準保障方案，降低新市民群體(ti) 獲得保險服務的門檻。

　　理賠也是新市民保險服務中的重要一環。隨著保險科技水平的不斷提升和理賠大數據的積累，“全智能理賠”已經成為(wei) 不少保險公司的標配。智能上傳(chuan) 、智能校驗、智能理賠等給許多新市民帶來“速度快、流程易、免材料”的全新科技新體(ti) 驗。

　　例如，眾(zhong) 安保險的健康險理賠服務不局限於(yu) 傳(chuan) 統服務，而是基於(yu) “保險+醫療+醫藥”的健康生態閉環戰略下，以眾(zhong) 安互聯網醫院為(wei) 依托，打造閉環健康管理體(ti) 驗。事實上，從(cong) 理賠數據來看，由於(yu) 工作時間、生活習(xi) 慣等原因，已經有越來越多的新市民選擇線上問診、送藥上門等服務。“我們(men) 希望能夠實現‘服務型理賠’覆蓋健康管理全流程，更好地保障新市民的多樣化健康管理需求。”王文瑾說。

　　大家財險相關(guan) 負責人表示，著眼未來，將針對新市民的群體(ti) 特點進一步開發具有針對性的保險產(chan) 品，以滿足社會(hui) 和市場的需求。一方麵，大家財險將持續思考和實踐在團體(ti) 健康險、團體(ti) 意外險等方麵的創新，推動“保醫相結合”，實現一站式“醫療+保險”服務的供給。另一方麵，公司將更多地關(guan) 注小商小戶等新市民的需求，注重科技賦能，推動各項服務更充分地實現移動化、數字化，增強其對保險服務的可得性和便利性。

　　正如銀保監會(hui) 有關(guan) 負責人多次提到的那樣，希望越來越多的保險機構加強與(yu) 醫保部門合作，推動商業(ye) 健康保險與(yu) 基本醫療保險有效銜接，開發不與(yu) 戶籍掛鉤的普惠型商業(ye) 健康保險產(chan) 品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。（於(yu) 泳）