近年來，伴隨零售業(ye) 務的快速發展，其在銀行業(ye) 績中的比重也越來越大。多家上市銀行近期披露的投資者關(guan) 係活動記錄表顯示，“零售業(ye) 務”發展情況被機構頻頻關(guan) 注。《經濟參考報》記者注意到，發展零售業(ye) 務已成為(wei) 多家銀行的戰略性目標，而數字化賦能的成效也日漸凸顯。

　　上市銀行積極布局零售業(ye) 務

　　滬農(nong) 商行表示，該行立足客戶中心和價(jia) 值創造，通過專(zhuan) 業(ye) 化經營持續提升客戶服務能力，管理個(ge) 人金融資產(chan) 規模穩步增長，人民幣儲(chu) 蓄增量結構顯著改善，客群分層分類經營成效初顯，產(chan) 品服務特色逐步成型。截至2022年9月末，管理個(ge) 人客戶金融資產(chan) （AUM）餘(yu) 額6873.33億(yi) 元，較上年末增長674.93億(yi) 元，增幅10.89%，其中非儲(chu) 蓄AUM餘(yu) 額2568.50億(yi) 元，較上年末增長229.19億(yi) 元，增幅9.80%。本行個(ge) 人存款（含其他個(ge) 人存款）餘(yu) 額4304.99億(yi) 元，較上年末增加445.90億(yi) 元，增幅11.55%；零售貸款餘(yu) 額達1914.21億(yi) 元，較上年末增加77.29億(yi) 元，增幅4.21%。

　　“新三年戰略規劃實施至2022年9月的一年多時間，公司有序布局個(ge) 人信用消費貸款，推出線上化產(chan) 品E秒貸、數字信用卡。”廈門銀行表示，公司增設下沉網點，2021年至2022年9月期間，新增32家支行，實施網點標準化空間視覺建設和智能化改造，率先推出櫃麵版智能櫃台（ITP）等，升級手機銀行App，持續優(you) 化App界麵設計和功能模塊，手機銀行簽約客戶數增長近50%。

　　從(cong) 三季報情況看，除上述兩(liang) 家銀行外，其他銀行也在積極發展自身零售業(ye) 務。民生銀行在三季報中稱，截至報告期末，該行管理零售客戶總資產(chan) 22113.24億(yi) 元，比上年末增加1186.64億(yi) 元，其中，儲(chu) 蓄存款9300.50億(yi) 元，比上年末增加1213.06億(yi) 元；零售理財產(chan) 品9705.51億(yi) 元，比上年末增長3.55%。2022年前三季度實現零售業(ye) 務營業(ye) 收入500.90億(yi) 元，在營業(ye) 收入中占比49.01%，同比提升5.57個(ge) 百分點。

　　南京銀行也表示，公司繼續深化大零售戰略2.0改革轉型，保持零售業(ye) 務穩健發展。截至報告期末，個(ge) 人存款總額2875.33億(yi) 元，較年初增長471.12億(yi) 元，增幅19.60%，在各項存款中占比23.51%，較年初上升1.08個(ge) 百分點。零售貸款總額2664.99億(yi) 元，較年初增長282.18億(yi) 元，增幅11.84%，在各項貸款中占比28.74%。

　　民生銀行首席經濟學家溫彬表示，多家商業(ye) 銀行都將零售業(ye) 務作為(wei) 戰略選擇，加快向零售銀行轉型，零售業(ye) 務在營收中占比持續提高，但由於(yu) 零售業(ye) 務屬於(yu) “慢工出細活”，成本收入比相對較高，同時麵臨(lin) 著利率市場化、存款理財化、互聯網消費貸款風起雲(yun) 湧、第三方支付異軍(jun) 突起等多重挑戰，零售業(ye) 務價(jia) 值創造的可持續性是各家銀行戰略轉型的關(guan) 鍵所在。

　　數字化賦能零售業(ye) 務轉型升級

　　零售業(ye) 務發展的過程中，數字化經營貫穿銀行零售業(ye) 務始終，通過數字化賦能，銀行自身零售業(ye) 務也得以快速提升。2022年年初，銀保監會(hui) 發布的《關(guan) 於(yu) 銀行業(ye) 保險業(ye) 數字化轉型的指導意見》中強調，到2025年，銀行業(ye) 保險業(ye) 數字化轉型取得明顯成效。數字化金融產(chan) 品和服務方式廣泛普及，基於(yu) 數據資產(chan) 和數字化技術的金融創新有序實踐，個(ge) 性化、差異化、定製化產(chan) 品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高。數字化經營管理體(ti) 係基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全麵提升。

　　數字化賦能零售經營方麵，民生銀行采取了多項措施。其中，通過開展規模化、智能化線上存量客戶經營，2022年前三季度，多渠道觸達基礎客群3740.12萬(wan) 戶，共引導426.36萬(wan) 客戶完成連接、活躍、層級提升、保有等旅程節點，成功率11.39%，是對照組的1.67倍；此外，公司全麵推廣數字化營銷活動管理平台“營銷雲(yun) 3.0”，五家試點分行部署存量長尾客群金融資產(chan) 提升、MGM獲客等專(zhuan) 項活動，2022年第三季度，共覆蓋客戶5.75萬(wan) 戶。

　　南京銀行也表示，依托大數據賦能，通過“線上+線下+企業(ye) 微信”聯合運營，為(wei) 零售客戶提供“投、融、支”一體(ti) 化綜合金融服務；圍繞私人銀行業(ye) 務“發展增速、管理提質”的目標，深入推進私行客群分類經營，加大產(chan) 品創新力度，持續強化隊伍建設和科技賦能。

　　未來發展麵臨(lin) 多重挑戰

　　從(cong) 海外國家商業(ye) 銀行零售業(ye) 務的盈利驅動因素分析，華西證券認為(wei) ，未來零售業(ye) 務更多的發展驅動在產(chan) 品管理帶來的獲客能力和息差空間以及財富管理的資產(chan) 配置能力和中收（中間業(ye) 務收入）增長。

　　廈門銀行表示，該行2021年至2023年三年戰略規劃提出“做大零售、做強對公、做深兩(liang) 岸、做優(you) 資金”業(ye) 務戰略。其中，在零售業(ye) 務方麵，堅持大零售轉型，深化客群分層分類經營，實施差異化的經營策略；大力發展財富管理，組建總行專(zhuan) 業(ye) 財富顧問（FA）團隊，協助支行提升財富管理專(zhuan) 業(ye) 技能。貴陽銀行在被問及“未來是否有培育新的利潤增長點的計劃”時也提及，要全麵推進大零售戰略轉型，穩步發展金融市場業(ye) 務，實現公司規模、質量、效益的協調發展。

　　不過，零售業(ye) 務在發展的過程中也存在一些風險。溫彬認為(wei) ，發展零售業(ye) 務應注意的風險包括：一是資產(chan) 業(ye) 務發展瓶頸導致零售業(ye) 務“高投入、低產(chan) 出、高風險”；二是零售團隊能力不足，或將損害消費者權益；三是科技與(yu) 渠道雙重掣肘零售業(ye) 務穩健發展；四是零售業(ye) 務對風險管理能力要求較高。

　　華西證券表示，未來商業(ye) 銀行的零售業(ye) 務的發展將更多的來自大負債(zhai) 管理規模的增長和管理能力的提升，從(cong) 而增加對利潤的貢獻度，也將驅動整體(ti) 估值體(ti) 係上的轉變。未來，商業(ye) 銀行的零售業(ye) 務在產(chan) 品管理和財富管理層麵還將有非常大的發展空間，整體(ti) 將繼續提升對利潤的貢獻度。招聯首席研究員董希淼建議，一是要明確發展戰略，保持戰略定力，持之以恒地在零售銀行業(ye) 務上投入資源，借助金融科技深度轉型；二是積極開展與(yu) 外部機構的深度合作，特別是中小銀行應秉持“開放銀行”理念，開展跨界合作，融入金融生態，提供更多更好的產(chan) 品和服務，實現雙贏、多贏。（李犇）