普惠醫療保險在我國多層次醫療保障製度中扮演著不可或缺的角色。近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續上線2023版“惠民保”，對產(chan) 品進行了升級。其中，多地產(chan) 品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保範圍，並創新加入醫保賬戶餘(yu) 額、數字人民幣繳費方式，吸引民眾(zhong) 投保。

　　“惠民保”發展至今狀況如何？未來的發展趨勢又如何？未來“惠民保”可持續發展的前景怎樣？帶著這些問題，記者進行了采訪。

　　低價(jia) 格低門檻高保障

　　說起“惠民保”，民眾(zhong) 最直觀的印象就是實惠：幾十塊錢的保費、幾百萬(wan) 元的保額、幾乎沒有投保限製條件等。作為(wei) 一種普惠性補充醫療保險，“惠民保”對服務社會(hui) 發展有著重要的作用，其低價(jia) 格、低門檻、高保障等特點，有效降低了居民醫保目錄內(nei) 和目錄外高額的醫療負擔，也為(wei) 參保人提供了更高層次的醫療費用報銷比例，有效彌補了多層次醫療保障體(ti) 係的缺口。

　　黨(dang) 的二十大報告提出，促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助製度，落實異地就醫結算，建立長期護理保險製度，積極發展商業(ye) 醫療保險。這對進一步推動醫療保障事業(ye) 高質量發展提出了具體(ti) 要求。

　　隨著人民生活水平的不斷提高，醫療費用總支出在逐年上升，但商業(ye) 保險支出在總支出中的占比一直較小，發揮作用不足。財政部數據顯示，2022年我國衛生健康支出22542億(yi) 元，較上年增長了17.8%，但我國國民醫療費用個(ge) 人自費負擔仍然較重，這也為(wei) 商業(ye) 醫療險爆發式增長奠定了基礎。

　　2020年以來，從(cong) 中央頂層設計到各地具體(ti) 辦法，都將發展補充醫療保險、商業(ye) 健康保險作為(wei) 建立多層次社會(hui) 保障體(ti) 係的主要抓手，“惠民保”在時代背景下應運而生。經過近兩(liang) 年的快速增長，如今已經成為(wei) 我國多層次醫療保障體(ti) 係的重要組成部分。

　　據不完全統計，截至2022年末，“惠民保”現已覆蓋29個(ge) 省份。“惠民保”保障覆蓋2.98億(yi) 人次，超過80家保險公司運營共263款產(chan) 品。其中，運營時間最長的“惠民保”項目已在深圳落地8年。

　　“目前，‘惠民保’業(ye) 務已覆蓋絕大多數省份及地市，市場已經進入平穩發展期，開始進入項目深耕及精細化運營管理的階段。”陽光財險相關(guan) 負責人表示。

　　回顧這幾年，“惠民保”之所以能夠在短時間內(nei) 得到快速發展，這和它的普惠性密不可分。據中國人民保險集團相關(guan) 負責人介紹，“惠民保”價(jia) 格低廉，保費不到百萬(wan) 醫療險的四分之一，在保額方麵卻能基本和百萬(wan) 醫療險持平。它麵向的是基本醫保參保人，具有不分年齡、不限職業(ye) 、不用健康告知的特點，提升了健康保險的公平性。

　　例如，在保障人群方麵，隨著人口老齡化速度加快，民眾(zhong) 對於(yu) 醫療支出保障有剛性需求，但老年人可選擇的商業(ye) 醫療險有限，且價(jia) 格一般較高。此外，還有得過重大疾病的人群，他們(men) 往往被攔截在商業(ye) 健康保險門外，這部分人群恰恰對於(yu) 持續的醫療保障有很強的需求。而“惠民保”作為(wei) “補充”醫療保障，與(yu) 基本醫療保險等共同為(wei) 這兩(liang) 類人群搭建起了醫療健康保障網。

　　“‘惠民保’比傳(chuan) 統商業(ye) 保險準入門檻低，不限年齡，不限既往症，且價(jia) 格便宜、實惠，非標群體(ti) 和老年群體(ti) 都能購買(mai) ，這也極大提高了醫療險產(chan) 品的普及率。”陽光財險相關(guan) 負責人表示，“惠民保”比大病保險保障範圍更廣，是對基本醫保及大病保險的有效補充，不用財政額外投入就能進一步提高參保人群的醫療保障水平，有助於(yu) 完善多層次醫療保障體(ti) 係建設。

　　值得注意的是，有些“惠民保”產(chan) 品還附加了醫藥健康管理服務，在第三方企業(ye) 的參與(yu) 和推動下，一些特效藥也被納入了保障範圍，讓投保人能夠享受更豐(feng) 富的醫療保障。

　　產(chan) 品升級促服務提升

　　在普惠利民的發展理念之下，“惠民保”成為(wei) 很多地方政府重要的民生工程。從(cong) 2020年至今，“惠民保”的保費價(jia) 格持續上漲，2022年均價(jia) 已達到123元，且100元以上的產(chan) 品數量占比增加，與(yu) 上漲的保費相對應的是以特藥數量和種類為(wei) 代表的保障範圍也在不斷擴大。

　　以“深圳惠民保”為(wei) 例，深圳現已正式推出“深圳惠民保”來代替原有重特大疾病補充醫療保險，保障幅度、保障內(nei) 容都進行了大幅提升，保費也由39元/人/年調整為(wei) 88元/人/年。

　　因地域等因素，“深圳惠民保”所包含的“港澳藥械通”保障成為(wei) 了當地特色。“港澳藥械通”是經國務院授權，允許臨(lin) 床急需、已在港澳上市的藥品，以及臨(lin) 床急需、港澳公立醫院已采購使用、具有臨(lin) 床應用先進性的醫療器械，經廣東(dong) 省人民政府批準後，在粵港澳大灣區內(nei) 符合條件的醫療機構使用的一項政策。

　　“深圳惠民保”將“港澳藥械通”部分藥械納入保障範圍，個(ge) 人負擔費用年度累計4萬(wan) 元以上部分，支付50%，年支付限額50萬(wan) 元。這樣參保群眾(zhong) 在指定醫院就可以使用目前境內(nei) 未上市的港澳藥械，並且獲得一定保障，這為(wei) 粵港澳大灣區乃至全國百姓都帶來了更高效、優(you) 質、便利的醫療服務。

　　泰康保險高級經濟師馮(feng) 鵬程此前就曾撰文稱，過去保險公司沒這麽(me) 多既往症人群，現在通過“惠民保”，倒逼行業(ye) 去做疾病管理，長遠來看對保險行業(ye) 也是促進。如今，“惠民保”給保險行業(ye) 打開了客群空間，這有助於(yu) 培育更多客戶買(mai) 適合自己的保險，並推動我國多層次、多樣化、多元化的商業(ye) 健康保險市場真正打開。

　　此外，在罕見病的保障方麵，“深圳惠民保”也走在了市場的前列，納入了6種罕見病、7個(ge) 自費藥，報銷比例與(yu) 連續參加原重疾險或者“深圳惠民保”的年限掛鉤，最高支付70%，年支付限額50萬(wan) 元。

　　據了解，我國罕見病患者數量約2000萬(wan) 人，目前僅(jin) 有5%的罕見病有著有效的治療方法，而且罕見病的用藥價(jia) 格十分昂貴，罕見病患者往往需要終生用藥，一般家庭很難負擔。記者在采訪中了解到，絕大部分罕見病自費費用高昂，患者及其家庭麵臨(lin) 著基本醫保沒法報銷，普通商業(ye) 保險無法承保理賠的困境。然而，“惠民保”產(chan) 品近年來保障範圍不斷擴大，有效解決(jue) 了罕見病患者用藥負擔、剛需保障。

　　複旦大學聯合騰訊微保日前發布的《2023惠民保健康發展十問十答報告》（以下簡稱《報告》）顯示，“惠民保”產(chan) 品設計從(cong) 免賠額、保險金額、產(chan) 品責任、地方特色出發，將惠民屬性體(ti) 現得淋漓盡致。經記者梳理發現，“惠民保”產(chan) 品累計免賠額多集中在1萬(wan) 元至2萬(wan) 元區間，大多數的產(chan) 品累計保障金額超過百萬(wan) 元，總體(ti) 呈現出高保障的特點。同時，“惠民保”產(chan) 品責任設計依托當地基本醫保目錄與(yu) 疾病發生率水平，為(wei) 居民住院和用藥提供了補充保障，並通過健康管理增值服務的設計，因地製宜，更好地滿足了居民需求。

　　未來發展充滿挑戰

　　隨著“惠民保”產(chan) 品運營迭代的時間增加，一方麵以其價(jia) 格親(qin) 民、承保條件友好覆蓋人群廣泛、與(yu) 基本醫療保險銜接等特征，為(wei) 人民群眾(zhong) 有效轉移化解醫療費用負擔；另一方麵運營過程中也出現續保率承壓、獲得感不強、民眾(zhong) 醫療保障仍有缺口等問題——“惠民保”的可持續發展問題也引起了各方的關(guan) 注與(yu) 重視。

　　“‘惠民保’目前確實麵臨(lin) 著大部分項目的投保率不高，且不同項目的賠付率差異較大等問題。尤其是在經濟社會(hui) 較為(wei) 落後的地區，發展速度也很緩慢。”中國社會(hui) 科學院保險與(yu) 經濟發展研究中心副主任王向楠介紹說。

　　王向楠表示，身體(ti) 健康的人群和已享受了高水平醫保的人群從(cong) “惠民保”中獲益較小，所以他們(men) 投保、續保不夠積極。而“惠民保”較低的投保門檻，也不可避免地吸引更多帶病群體(ti) 和老年人來投保，從(cong) 而導致賠付率偏高。為(wei) 了分散風險，很多“惠民保”產(chan) 品設置了較高的免賠額，或者在續保時會(hui) 調高保費，但這樣一來，難免會(hui) 影響民眾(zhong) 的參保熱情，導致更多低風險人群退出投保。

　　從(cong) 現有數據來看，有的城市“惠民保”已經達到了較高的賠付水平，但有的城市卻賠付率很低，這種不均衡的發展已經開始引發市場對“惠民保”長期發展的一些擔憂。多位業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，“惠民保”產(chan) 品應該進一步優(you) 化，推進產(chan) 品形態創新，與(yu) 健康管理等特色服務相結合等。隻有保持較高的參保率，方可走向可持續發展。

　　但是從(cong) 《報告》可以看出，由於(yu) “惠民保”一城一策的屬地化理念和醫保基金市級統籌的現狀，使得地市級醫保局參與(yu) 的動力更大。也是因為(wei) 這個(ge) 原因，省級“惠民保”項目的參保率通常較低，但由於(yu) 全省人群基數較大，參保總人群往往能趕上一個(ge) 參保率較高的大城市“惠民保”。

　　有研究機構統計數據顯示，2022年我國“惠民保”業(ye) 務平均參保率為(wei) 18%，顯著高於(yu) 2021年的13%，且參保率在5%以上的產(chan) 品占比顯著提高。此外，參保率超過30%的產(chan) 品共有10個(ge) ，除珠海和深圳外，其他產(chan) 品均來自於(yu) 浙江省。其中，浙江麗(li) 水的“浙麗(li) 保”，參保率高達90.4%，為(wei) 全國最高水平。

　　“‘惠民保’業(ye) 務是社商融合創新發展的有益探索和嚐試。盡管它具有顯著的優(you) 勢，但吸引公眾(zhong) 投保的因素涉及方方麵麵，包括產(chan) 品設計、有效的引導、行業(ye) 共保體(ti) 的合力與(yu) 自律以及平台方的推廣運營，任何一方缺位都容易導致項目投保率和續保率達不到預期水平。”陽光財險相關(guan) 負責人表示。

　　未來“惠民保”的發展前景如何？陽光財險相關(guan) 負責人認為(wei) ，對“惠民保”的未來還是要保持謹慎樂(le) 觀的態度，“惠民保”的市場需求一直存在，隨著經濟社會(hui) 發展，人們(men) 對多層次多樣化的健康保障需求會(hui) 不斷釋放。預計市場也會(hui) 出現更多的創新型產(chan) 品，通過社商融合創新發展，與(yu) 基本醫保、大病保險形成有效銜接和補充，不斷推進完善多層次醫療保障體(ti) 係建設。

　　王向楠也表示，“惠民保”的可持續發展有賴於(yu) 政府、保險公司、第三方平台等各參與(yu) 主體(ti) 的有序合作和價(jia) 值主張的實現。但也應強化商業(ye) 保險的定位，尊重商業(ye) 保險的運營規律，減少政府約束是“惠民保”未來可持續發展的關(guan) 鍵。在實現普惠性與(yu) 人民性的前提下，兼顧與(yu) 保障參與(yu) 主體(ti) 利益，方可維護“惠民保”的健康可持續發展。 （經濟日報記者 武亞(ya) 東(dong) ）