賬戶開立數超過4000萬(wan) 戶，推出產(chan) 品合計741隻，含465款存款產(chan) 品、162隻基金、95款保險產(chan) 品、19款理財產(chan) 品……個(ge) 人養(yang) 老金製度試點一周年，行業(ye) 交上“年度答卷”。在開局穩健、四大類產(chan) 品體(ti) 係基本形成的基礎之上，近期，多家銀行已密集開展非試點地區個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的預約開戶活動，範圍涵蓋了江蘇、山東(dong) 、廣東(dong) 、雲(yun) 南、陝西等多個(ge) 省份。這也被業(ye) 內(nei) 人士視為(wei) 試點地區有望擴圍的信號。

　　值得注意的是，在市場對於(yu) 放開個(ge) 人養(yang) 老金賬戶試點區域預期升溫之際，業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 在該製度試行階段也存在一定痛點，“開戶熱繳存冷”等問題仍待完善。

　　“即日起至年底，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務預約有禮”“假如每年繳存12000元個(ge) 人養(yang) 老金，一年最多可節省5400元稅費”……近期，工商銀行、交通銀行、建設銀行等國有大行，民生銀行、華夏銀行、浦發銀行等股份製銀行，均對非試點地區個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶預開戶推出營銷活動，並上線微信立減金、現金紅包、抽獎等一係列活動。從(cong) 目前預約開戶活動銀行所在地來看，涵蓋江蘇、山東(dong) 、廣東(dong) 、雲(yun) 南、陝西等多個(ge) 省份。

　　銀行提前“跑馬圈地”並非沒有緣由。江蘇銀行無錫支行工作人員告訴記者，實行預開戶跟個(ge) 人養(yang) 老金試點擴圍密切相關(guan) ，“之前無錫被通知會(hui) 納入擴圍地區。”

　　2022年11月25日，個(ge) 人養(yang) 老金製度在36個(ge) 先行城市（地區）正式啟動實施。“個(ge) 人養(yang) 老金製度啟動實施已有一年，地方政府、金融監管部門以及銀行等商業(ye) 機構都在為(wei) 後續試點城市名單的擴大進行積極籌備。”交銀基金養(yang) 老金融發展部總經理劉喜勤表示，部分銀行提供預開戶服務，後續如果試點城市進一步擴大，能夠幫助投資者流暢地完成開戶、入金、配置等後續環節。

　　人社部養(yang) 老保險司相關(guan) 負責人此前也透露，將結合先行城市或地區情況，進一步完善個(ge) 人養(yang) 老金配套政策，吸引更多人參與(yu) 並適時推廣到全國。

　　從(cong) 近一年來北京、上海、廣州、西安等36個(ge) 試點城市或地區情況看，個(ge) 人養(yang) 老金製度整體(ti) 開局有力、起步有序。

　　人社部數據顯示，截至6月底，全國36個(ge) 先行城市（地區）開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶人數達到4030萬(wan) 人，相較於(yu) 2022年末的1954萬(wan) 人，實現了翻倍增長。個(ge) 人養(yang) 老金“貨架”也在快速擴容，截至16日，已有20餘(yu) 家公司的95款產(chan) 品納入個(ge) 人養(yang) 老金保險產(chan) 品，儲(chu) 蓄、基金、理財類產(chan) 品也曆經多輪擴容，分別達到465隻、162隻和19隻。

　　中國郵政儲(chu) 蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，個(ge) 人養(yang) 老金製度讓投資者的選擇更豐(feng) 富，同時也在試點過程中讓金融機構對個(ge) 人養(yang) 老金投資者有更多的了解，為(wei) 後續創新更具針對性的金融產(chan) 品積累了經驗，對後續完善個(ge) 人養(yang) 老金政策也奠定了基礎。

　　盡管市場巨大且關(guan) 注度頗高，但個(ge) 人養(yang) 老金“開戶熱繳存冷”的情況依然存在，不少用戶在談及賬戶的使用情況時仍表示，“不會(hui) 用”“沒有需求”。

　　人社部數據顯示，截至今年一季度末，全國3038萬(wan) 人開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，其中隻有900多萬(wan) 人完成了資金儲(chu) 存，實際繳費人數僅(jin) 為(wei) 參加人數的31.37%；儲(chu) 存總額182億(yi) 元，人均儲(chu) 存僅(jin) 2022元，距離12000元繳納上限顯然存在距離。

　　從(cong) 產(chan) 品業(ye) 績表現來看，多數投資者目前也難以收獲滿意體(ti) 驗。以基金類產(chan) 品為(wei) 例，Wind數據統計顯示，截至11月16日，包括今年新成立基金在內(nei) 的共162隻產(chan) 品中，收益最高的“平安穩健養(yang) 老一年Y”成立1年以來總回報為(wei) 3.32%。

　　招聯首席研究員董希淼指出，銀行在個(ge) 人養(yang) 老金開戶方麵過度營銷，吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，但個(ge) 人養(yang) 老金對這部分人群的吸引力較小，因而繳存意願不大。另一方麵，雖然目前個(ge) 人養(yang) 老金金融產(chan) 品已有存款、基金、保險、理財等四大類，但總體(ti) 而言，每個(ge) 大類下麵的具體(ti) 產(chan) 品相對還是偏少。

　　中央金融工作會(hui) 議已明確將“養(yang) 老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，後續如何提高個(ge) 人養(yang) 老金的參與(yu) 積極性，特別是如何推動開戶人群進一步繳費、購買(mai) 養(yang) 老金融產(chan) 品，成為(wei) 亟待解決(jue) 的問題。

　　董希淼建議，下一步應進一步優(you) 化調整個(ge) 人養(yang) 老金製度。財政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優(you) 惠、產(chan) 品準入等方麵采取更多的支持政策，比如，對個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品實施稅收遞延政策後，整體(ti) 稅率還可以進一步降低。

　　此外，業(ye) 內(nei) 認為(wei) 也可以考慮適時將第二、第三支柱打通。中國社會(hui) 保障學會(hui) 養(yang) 老金分會(hui) 副會(hui) 長胡兵認為(wei) ，目前我國已具備二、三支柱融通發展的基礎條件，兩(liang) 者均采用完全積累製和EET稅收優(you) 惠模式，賬戶內(nei) 資產(chan) 均歸屬參與(yu) 人，且參與(yu) 人群高度重合，二、三支柱融通發展也是國際通行做法。

　　“年金和個(ge) 人養(yang) 老金各有優(you) 點，二者自由轉換可匹配不同人群的養(yang) 老需求。”博時基金首席市場官吳燕卿同樣建議，在賬戶製下將第二、三支柱養(yang) 老金打通，使其協同發展。這樣一方麵可以解決(jue) 當前個(ge) 人養(yang) 老金最迫切的資金來源的問題，另一方麵也可以解決(jue) 目前不同企業(ye) 年金計劃間相互轉移接續困難的痛點，提升人們(men) 參與(yu) 年金與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金的效率。