“全區域房子均可操作年率3.2%”“節後降息，貸款利率低至2.9%”，存量房貸降息後，部分貸款中介在社交平台“翻新”套路，借低息噱頭持續攬客。

　　廣東(dong) 東(dong) 莞某鎮區新盤業(ye) 主卓嶺（化名）近期經常接到類似“轉貸”業(ye) 務電話。他向記者反映，這類電話大多剛開始都自稱是某銀行渠道方經理，介紹的是“內(nei) 部”或者“年底福利”貸款產(chan) 品，稱這些產(chan) 品有內(nei) 部審批渠道，也可用於(yu) 幫房貸再次降息。

　　但事實上，在內(nei) 部審批、高額低息等層層包裝下，這些貸款中介機構與(yu) 銀行並無關(guan) 聯，而是誘導消費者進行係列違規操作。近期，河南、湖北、貴州等多地銀行就發布聲明，提醒消費者貸款中介風險，並否認在貸款業(ye) 務上與(yu) 中介機構存在合作。

　　轉貸中介“翻新”套路

　　近期第一財經記者以谘詢業(ye) 務為(wei) 由聯係了多家廣東(dong) 區域的貸款中介，發現部分中介機構提供“轉貸降息”業(ye) 務背後實際仍是房貸轉經營貸，即引導消費者使用過橋資金結清房貸，再將房屋以企業(ye) 法人、參股人的名義(yi) 抵押給銀行，向銀行借出經營貸。

　　這些機構以“貸款降息”為(wei) 主要噱頭進行攬客。今年3月采訪時，上述貸款中介宣傳(chuan) 轉貸後經營貸年化利率大多在3.4%～3.8%之間，但近期采訪時多宣稱經營貸年化利率最低可申請3%以下。

　　“近期市場整體(ti) 降息，經營貸利率也進一步下調，是很好的轉貸時機。”廣州一名貸款機構中介對記者稱，如按揭230萬(wan) 元、年化利率4.5%，降息後可調整為(wei) 2.9%，一年可省下3.3萬(wan) 元，總共可省下接近90萬(wan) 元的利息。

　　她介紹，目前其所在機構可聯係銀行規劃10年先息後本、20年等額還款兩(liang) 種類型的經營貸，利率都為(wei) 2.9%。不過記者具體(ti) 谘詢後發現，即便滿足係列條件，實際利率也在3.1%~3.3%之間。

　　除以低息作為(wei) 噓頭外，部分貸款中介也借存量房貸利率下調落地時機，試圖通過包裝銀行官方身份，混淆概念以錯誤引導客戶。

　　其中一名自稱是國有行渠道貸款工作人員的貸款中介月秋（化名）告訴記者，他們(men) 在銀行有“內(nei) 部關(guan) 係”，可以在目前基礎上再降低房貸利率。同時還會(hui) 有專(zhuan) 人跟進，在辦理“轉貸降息”相關(guan) 業(ye) 務時，可以幫客戶加速銀行貸款申請審批速度、跟進提前還款流程，從(cong) 而控製過橋資金成本。

　　“我們(men) 有銀行渠道，你提交提前還款申請後，我們(men) 可以幫你加急。”據他介紹，他們(men) 也會(hui) 通過房產(chan) 證信息，同步確認在新銀行可申請的經營貸額度。如客戶有需要，還可以幫忙拉高房產(chan) 評估價(jia) 進行“超貸”，在覆蓋提前還貸的金額外，還可多出部分資金。

　　記者將上述說法向一家國有銀行華南某支行理財經理求證，理財經理表示，銀行提前還款、放貸流程通常都有特定審批環節，很難直接幹涉，這些貸款中介的很多承諾基本屬於(yu) “忽悠”。他們(men) 大多隻是對各銀行運作流程、貸款政策較為(wei) 熟悉，利用此引導消費者進行違規操作，最終風險仍將由消費者承擔。

　　存在諸多風險

　　為(wei) 何存量房貸降息後，部分貸款中介仍在推薦“轉貸”業(ye) 務？多位業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 主要與(yu) 目前仍存利差空間有關(guan) 。

　　上述廣州貸款中介表示，雖然存量房貸降息後，有部分客戶中止轉貸計劃，但經營貸利率近期也在下降，優(you) 惠力度大，與(yu) 調降後的房貸利率間仍存利差。

　　中國郵政儲(chu) 蓄銀行研究院婁飛鵬表示，我國居民住房按揭貸款多是長期貸款，利率以5年期LPR（貸款市場報價(jia) 利率）為(wei) 定價(jia) 基礎，而經營貸以短期貸款為(wei) 主，利率定價(jia) 以1年期LPR為(wei) 基礎。5年期LPR高於(yu) 1年期LPR，同時出於(yu) 支持小微企業(ye) 發展等目的，經營貸、消費貸利率較低，進一步擴大套利空間。

　　但值得注意的是，看似“套利”背後，轉貸業(ye) 務潛藏諸多隱藏成本與(yu) 風險。

　　卓嶺告訴記者，在與(yu) 多家中介溝通至即將簽約環節時，他發現實際調降利率並不如想象的劃算，有許多額外成本。一方麵成本來自於(yu) “過橋”資金。按照流程，消費者需使用中介提供的過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。

　　但由於(yu) 放款周期通常在一周以上，甚至長則達數月，過橋資本成本並不低。據卓嶺介紹，目前市場上中介的資金日利率通常在“萬(wan) 五”（即萬(wan) 分之五）左右，這意味著如果想置換一筆230萬(wan) 元房貸，每日需要付出1150元利息，1個(ge) 月利息可能就高達3萬(wan) ～4萬(wan) 元。

　　另一方麵，這些機構通常會(hui) 收取高額服務費，記者聯係多家中介機構發現，服務費基本都在1個(ge) 點以上，如一筆100萬(wan) 元的轉貸訂單，服務費至少也要1萬(wan) 元左右。而在借經營貸過程中，如沒有企業(ye) 主資質或不符合相應要求，“包裝”則還需要額外費用。

　　除高額費用外，“轉貸”後貸款期限較短，月供壓力可能不減反增。一名去年辦理過轉貸業(ye) 務的東(dong) 莞業(ye) 主告訴記者，他當時是將利率5.8%的房貸轉為(wei) 3.8%的經營貸，原貸款300萬(wan) 元，30年等額本息法還款，月供1.7萬(wan) 多元。轉成10年經營貸後，每月要還3萬(wan) 元左右。同時，還需要承擔“抽貸”的風險，一旦被銀行審查出資金違規流入房市，則要在短期內(nei) 補齊貸款缺口。

　　“轉貸降息的操作沒有意義(yi) ，且有風險。”易居研究院研究總監嚴(yan) 躍進對第一財經記者表示，此類將傳(chuan) 統房貸業(ye) 務轉變為(wei) 經營貸的操作，都會(hui) 把購房者“包裝”為(wei) 企業(ye) 主來進行。但有幾個(ge) 問題，一是此類“包裝”也需要成本，二是經營貸期限（大多）隻有1~10年，所以月供還貸的壓力其實反而增大了，三是銀行貸後檢查會(hui) 比較嚴(yan) 。

　　監管方、銀行多次警示

　　近期以來，河南、湖北、貴州等多地銀行發布聲明，提醒消費者“轉貸降息”、代辦貸款中暗藏的風險，同時強調銀行貸款業(ye) 務並未與(yu) 中介機構合作。

　　例如，中國銀行貴州分行10月7日在官微發布提示稱，非法貸款中介會(hui) 冒充“xx銀行”“xx銀行貸款中心”等名義(yi) 發布貸款廣告信息，或是向消費者推送貸款額度，聲稱“在銀行內(nei) 部有關(guan) 係”“可走內(nei) 部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。事實上，此類中介機構與(yu) 銀行並無關(guan) 聯，隻是為(wei) 誘騙借款人進行虛假宣傳(chuan) 。

　　河南省鄲城縣農(nong) 信社10月7日在公告中稱，從(cong) 未與(yu) 任何中介機構或個(ge) 人開展貸款中介業(ye) 務合作，也未授權任何第三方公司或平台開展貸款業(ye) 務；在辦理貸款業(ye) 務過程中，除按合同約定的條款外，不收取“中介費”“服務費”“抵押登記費”等費用。

　　除銀行外，監管方近期也發布風險提示。國家金融監督管理總局寧夏監管局10月初發布關(guan) 於(yu) 防範不法貸款中介侵害金融消費者合法權益的風險提示，其中提醒消費者要增強風險防範意識，警惕陌生電話或短信以“低息快捷”“貸款額度已批”等名義(yi) 推銷貸款業(ye) 務的行為(wei) ，不隨意向他人提供個(ge) 人敏感信息，不隨意授權他人辦理金融業(ye) 務。

　　早在2022年底、2023年初，監管就針對貸款中介機構集中進行過一輪整治。2022年底，原銀保監會(hui) 發布風險提示稱，一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸。這種將房貸置換為(wei) 經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個(ge) 人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。今年2月2日，深圳市房地產(chan) 中介協會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 嚴(yan) 禁全市房地產(chan) 中介機構及從(cong) 業(ye) 人員參與(yu) 違規利用“經營貸”的鄭重提示》；2月13日，遼寧銀保監局發布《關(guan) 於(yu) 提前還貸或轉貸的風險提示》，對於(yu) 經營貸轉貸的風險、中介機構規範等方麵作出提示。

　　嚴(yan) 躍進認為(wei) ，此類貸款業(ye) 務本身是違法的，各地依然需要強化宣傳(chuan) ，尤其是要加大對企業(ye) 經營情況的檢查，防範各類空殼公司套取此類貸款資金，同時對於(yu) 中介機構依然要加大管控。