【關(guan) 鍵詞】保單貸款

　　近日，上海退休市民章先生9年間花費800多萬(wan) 元保費買(mai) 下某保險公司29種保險產(chan) 品，卻因辦理了370萬(wan) 元的“保單貸款”而“背債(zhai) ”。經多方協調，最終保險公司回應，“決(jue) 定對章先生名下的部分保單予以退保，並為(wei) 章先生夫婦調整保障規劃，其餘(yu) 保單繼續持有”。

　　章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數保險消費者，尤其是老年消費者，未必有如此經曆和運氣。因此，投保前對保險產(chan) 品的深入了解尤為(wei) 重要。

　　何為(wei) 保單貸款？

　　保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現金價(jia) 值”的概念。

　　任職於(yu) 某保險經紀公司的保險顧問曹欣介紹：“通俗來說，我們(men) 知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫“現金存款”。而交給保險公司的錢，並不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫“現金價(jia) 值”。而保單貸款，指的就是從(cong) “現金價(jia) 值”裏貸出一定比例的錢，這個(ge) 比例常見為(wei) 80%。”他解釋，保險公司收到消費者繳納的保費後，會(hui) 先扣除公司的運營服務成本以及為(wei) 客戶提供保障的成本等費用，再用剩餘(yu) 部分進行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數壽險產(chan) 品的前期“現金價(jia) 值”是普遍較低的。因此能貸出的現金也相對較少。

　　新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買(mai) 了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為(wei) 6個(ge) 月，同時保單貸款也產(chan) 生利息，且利息要高於(yu) 銀行貸款利息。

　　老年人適合投保哪類保險？

　　人的年齡越大，對風險的承受能力會(hui) 越弱。曹欣建議，對老年人來說，可以優(you) 先考慮健康保障類的保險產(chan) 品。首先應該投保含有意外醫療責任的意外險，能在遇到意外摔傷(shang) 等突發傷(shang) 害時提供醫療費用補償(chang) 乃至住院補助。其次，身體(ti) 條件允許的老年人應該有醫療險的補充，用以對衝(chong) 重大疾病導致的大額醫療費用。國家正在倡導、試點的長期護理險也是老年人可以關(guan) 注的險種。

　　老年人投保有哪些注意事項？

　　綜合保險監管部門曾發布消費者提示，老年人投保時應有明確需求，不必盲目追求公司品牌，可在家人或是不隸屬於(yu) 某一家保險公司的保險經紀人的協助下進行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與(yu) 自身交費能力匹配的產(chan) 品。

　　其次，由於(yu) 老年人大多不擅長使用信息化手段，因此盡量選擇在線下與(yu) 銷售人員見麵完成投保，減少互聯網投保可能導致的對產(chan) 品保障了解不夠，理賠不便等麻煩。

　　再次，投保時，老年人也需要按規定進行健康告知、財務告知、個(ge) 人基本情況的告知，不要隱瞞真實情況。需要簽名的環節，務必親(qin) 自簽名確認，不要委托銷售人員代為(wei) 簽字。在產(chan) 品選擇上，不能僅(jin) 以銷售人員的宣傳(chuan) 折頁、口頭介紹為(wei) 準，一切要以保險合同列明的內(nei) 容為(wei) 準。為(wei) 了維護消費者的權益，監管部門規定，對超過60歲的投保人在投保時進行錄音、錄像。老年人應配合銷售人員，規範地做好“雙錄”，以便在發生糾紛時能還原保險銷售關(guan) 鍵環節，防範銷售誤導給自己造成的損失。

　　文/郭彥