核心閱讀

　　國務院日前發布《關(guan) 於(yu) 推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出三十八條舉(ju) 措，明確了推動普惠金融高質量發展的具體(ti) 路徑，更好滿足人民群眾(zhong) 和實體(ti) 經濟多樣化的金融需求，切實解決(jue) 貸款難貸款貴問題。

　　□ 本報記者 周芬棉

　　當前，我國已經邁上全麵建設社會(hui) 主義(yi) 現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。國務院日前發布《關(guan) 於(yu) 推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），提出三十八條舉(ju) 措，明確了推動普惠金融高質量發展的具體(ti) 路徑，更好滿足人民群眾(zhong) 和實體(ti) 經濟多樣化的金融需求，切實解決(jue) 貸款難貸款貴問題。

　　大力推進普惠金融發展

　　2013年，黨(dang) 的十八屆三中全會(hui) 正式提出“發展普惠金融”。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規劃》）。中銀律師事務所高級合夥(huo) 人劉曉宇介紹，《規劃》中明確，普惠金融是指立足機會(hui) 平等要求和商業(ye) 可持續原則，以可負擔的成本為(wei) 有金融服務需求的社會(hui) 各階層和群體(ti) 提供適當、有效的金融服務。

　　十年來，為(wei) 大力推進普惠金融發展，監管部門著力構建多層次供給格局，指導大中型銀行設立普惠金融事業(ye) 部，建立單列信貸計劃、內(nei) 部資源傾(qing) 斜、差異化績效考核、盡職免責等專(zhuan) 營機製。

　　持續優(you) 化產(chan) 品服務。鼓勵金融機構聚焦小微企業(ye) 、涉農(nong) 主體(ti) 、個(ge) 體(ti) 工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內(nei) 外部數據信息資源，改進業(ye) 務審批技術和風險管理模型，研發專(zhuan) 屬產(chan) 品，合理降低服務成本，觸達更多“長尾客戶”。

　　豐(feng) 富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導銀行將公共信用信息用於(yu) 信貸流程。依托全國信用信息共享平台開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(ye) 信用信息，強化融資場景應用。

　　完善政策製度。出台存款準備金優(you) 惠、定向降準、貸款利息稅收優(you) 惠、中央財政補貼等政策。不斷彌補製度短板，從(cong) 法律層麵明確政府部門和市場機構促進中小微企業(ye) 融資、服務鄉(xiang) 村振興(xing) 等職責，頒布實施融資擔保公司監督管理條例等行政法規。

　　十年來，普惠金融發展取得長足進步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立。

　　北京市君致律師事務所高級合夥(huo) 人何泉華說，這些進步具體(ti) 表現為(wei) ，金融服務覆蓋麵逐步擴大，縣域和農(nong) 村地區基礎金融服務發展迅速。全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiang) 鎮。全國鄉(xiang) 鎮基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億(yi) 城鄉(xiang) 居民。重點領域金融服務可得性持續提升。截至2023年8月末，全國小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額67.7萬(wan) 億(yi) 元，涉農(nong) 貸款餘(yu) 額55萬(wan) 億(yi) 元。推出利率優(you) 惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸）。

　　當前，我國對普惠金融工作提出更高的要求，國家金融監督管理總局有關(guan) 負責人稱，一方麵，《實施意見》是《規劃》的必要延伸。《規劃》實施到期後，普惠金融發展仍麵臨(lin) 諸多問題和挑戰，有必要持續發力、補齊短板，構建高水平普惠金融體(ti) 係。另一方麵，《實施意見》是貫徹落實黨(dang) 中央、國務院對普惠金融領域各項工作部署的必然要求。

　　優(you) 化重點領域產(chan) 品服務

　　《實施意見》全文共十二部分，三十八條，內(nei) 容包括總體(ti) 要求、優(you) 化普惠金融重點領域產(chan) 品服務、健全多層次普惠金融機構組織體(ti) 係、完善高質量普惠保險體(ti) 係、提升資本市場服務普惠金融效能、有序推進數字普惠金融發展、著力防範化解重點領域金融風險、強化金融素養(yang) 提升和消費者保護、提升普惠金融法治水平等。

　　劉曉宇分析稱，《實施意見》與(yu) 《規劃》相比有諸多不同。比如在主要目標上，《實施意見》提出的未來五年的主要目標是，高質量的普惠金融體(ti) 係基本建成。包括基礎金融服務更加普及，經營主體(ti) 融資更加便利，金融支持鄉(xiang) 村振興(xing) 更加有力，金融消費者教育和保護機製更加健全，金融風險防控更加有效，普惠金融配套機製更加完善。《實施意見》增加“金融消費者教育和保護機製更加健全”“金融風險防控更加有效”等內(nei) 容。

　　其次在重點領域方麵，這也是《實施意見》的一大重點內(nei) 容，強調聚焦重點領域，推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體(ti) 可持續發展、鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的金融支持，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領域的支持，豐(feng) 富創業(ye) 、助學等金融產(chan) 品，加強對老年人、殘疾人群體(ti) 的服務。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。

　　劉曉宇稱，與(yu) 《規劃》相比，《實施意見》將“優(you) 化普惠金融重點領域產(chan) 品服務”作為(wei) 第二部分，足見其重要性。

　　另外，《實施意見》提出完善普惠金融相關(guan) 法律法規，加快補齊規則和監管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監管，嚴(yan) 厲打擊以普惠金融名義(yi) 開展的違法犯罪活動。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。

　　優(you) 化小微企業(ye) 金融服務

　　《實施意見》提出了金融支持小微企業(ye) 發展的工作目標和具體(ti) 舉(ju) 措。

　　據金融監管總局有關(guan) 負責人介紹，監管部門下一步將從(cong) 三方麵發力，優(you) 化小微企業(ye) 金融服務。

　　推動小微企業(ye) 金融服務增量擴麵提質。構建與(yu) 經濟社會(hui) 發展相適應的小微企業(ye) 金融服務體(ti) 係，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(ye) 服務覆蓋麵、可得性、便利度。優(you) 化小微金融業(ye) 務規則，完善服務評價(jia) 機製，引導金融機構建立完善可持續的服務模式，精準匹配服務需求。

　　加大重點領域小微企業(ye) 支持力度。聚焦科技創新、專(zhuan) 精特新、製造業(ye) 、外貿等重點領域小微企業(ye) ，傾(qing) 斜金融資源，激發經營主體(ti) 發展動能，促進產(chan) 業(ye) 升級和就業(ye) 穩崗。構建金融機構與(yu) 企業(ye) 對接長效機製，推動政策和服務精準觸達經營主體(ti) 。

　　提升金融服務小微企業(ye) 能力。組織開展小微企業(ye) 信貸質效提升係列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“夥(huo) 伴銀行”行動，麵向無貸企業(ye) 拓展金融服務，研發小額信用貸款產(chan) 品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務模式，使更多金融機構成為(wei) 小微企業(ye) 成長的夥(huo) 伴。完善多層次資本市場差異化製度安排，適應各發展階段、各類型小微企業(ye) 融資需求。豐(feng) 富服務小微企業(ye) 的財產(chan) 保險和服務小微企業(ye) 主、個(ge) 體(ti) 工商戶的人身保險產(chan) 品，優(you) 化服務模式。

　　建設農(nong) 業(ye) 保險服務體(ti) 係

　　《實施意見》第四部分明確，完善高質量普惠保險體(ti) 係。

　　其中明確提出，建設農(nong) 業(ye) 保險高質量服務體(ti) 係。推動農(nong) 業(ye) 保險“擴麵、增品、提標”。擴大稻穀、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施範圍。落實中央財政獎補政策，鼓勵因地製宜發展地方優(you) 勢特色農(nong) 產(chan) 品保險。探索發展收入保險、氣象指數保險等新型險種。推進農(nong) 業(ye) 保險承保理賠電子化試點，優(you) 化農(nong) 業(ye) 保險承保理賠業(ye) 務製度，進一步提高承保理賠服務效率。發揮農(nong) 業(ye) 保險在防災減災、災後理賠中的作用。

　　發揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發展麵向老年人、農(nong) 民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體(ti) 的普惠型人身保險業(ye) 務，擴大覆蓋麵。完善商業(ye) 保險機構承辦城鄉(xiang) 居民大病保險運行機製，提升服務能力。積極發展商業(ye) 醫療保險。

　　支持保險服務多樣化養(yang) 老需求。鼓勵保險公司開發各類商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品，有效對接企業(ye) （職業(ye) ）年金、第三支柱養(yang) 老保險參加人和其他金融產(chan) 品消費者的長期領取需求。探索開發各類投保簡單、交費靈活、收益穩健、收益形式多樣的商業(ye) 養(yang) 老年金保險產(chan) 品。