銀行年報透露財富“秘密” 你定存了嗎？

　　近日，多家銀行發布了2021年業(ye) 績報告。北京青年報記者注意到，招商銀行年報顯示，截至去年年末，招行管理零售客戶資產(chan) 餘(yu) 額(AUM)首次突破10萬(wan) 億(yi) 元大關(guan) ；日均資產(chan) 超50萬(wan) 元的個(ge) 人客戶隻占客戶總人數的2.12%，卻貢獻了超八成的管理資產(chan) 份額。此外，平安銀行和光大銀行年報也呈現出與(yu) 招行相似的特點，那就是管理資產(chan) 餘(yu) 額在50萬(wan) 元以上的富裕客戶雖然數量占比較小，但貢獻了銀行七成以上的零售客戶AUM。

　　招行零售客戶

　　資產(chan) 餘(yu) 額超10萬(wan) 億(yi) 元

　　招行年報顯示，截至去年年末，招行有零售客戶1.73億(yi) 戶(含借記卡和信用卡客戶)，較上年末增長9.49%，其中，金葵花及以上客戶(指在招行月日均總資產(chan) 在50萬(wan) 元及以上的零售客戶)367.20萬(wan) 戶，較上年末增長18.38%。

　　截至報告期末，招行管理零售客戶總資產(chan) 餘(yu) 額107591.70億(yi) 元，較上年末增長20.33%。其中，招行管理金葵花及以上客戶總資產(chan) 餘(yu) 額88364.09億(yi) 元，較上年末增長20.30%。2021年全年，金葵花及以上客戶總資產(chan) 餘(yu) 額淨增1.49萬(wan) 億(yi) 。

　　不難算出，截至去年年末，招行1.73億(yi) 個(ge) 人客戶人均擁有6.21萬(wan) 元金融資產(chan) ，其中，人數占比僅(jin) 2.12%的金葵花及以上客戶人均資產(chan) 高達240.76萬(wan) 元，他們(men) 擁有的總資產(chan) 占招行全部零售客戶總資產(chan) 的82%。

　　金葵花客戶

　　人均資產(chan) 153萬(wan)

　　私人銀行客戶是各家銀行最高端、最富有的個(ge) 人客戶群體(ti) ，市場主流門檻為(wei) 人民幣600萬(wan) 元。而招行一直要求私行客戶月日均總資產(chan) 在1000萬(wan) 元及以上，標準遠高於(yu) 同業(ye) 。

　　根據招行年報，截至2021年底，招行私行客戶AUM達到3.39萬(wan) 億(yi) ，占招行零售客戶AUM的31.54%，首次突破3萬(wan) 億(yi) 大關(guan) ，比上年淨增0.62萬(wan) 億(yi) 。同時，招行的私行客戶數量達到12.21萬(wan) 戶，占招行個(ge) 人客戶總數的0.07%。計算可知，招行私行客戶人均AUM高達2780.43萬(wan) 元。

　　在招行，月日均總資產(chan) 超過50萬(wan) 元但不足1000萬(wan) 元的個(ge) 人客戶一般都是金葵花客戶。

　　北青報記者計算發現，截至去年年末，招行金葵花客戶數量約為(wei) 355萬(wan) ，占招行全部個(ge) 人客戶的2.05%；金葵花客戶AUM約5.44萬(wan) 億(yi) 元，占零售客戶AUM的50.58%，人均AUM約為(wei) 153萬(wan) 元，已是50萬(wan) 元門檻的3倍。

　　除了金葵花和私人銀行客戶，剩餘(yu) 近98%的招行個(ge) 人客戶資產(chan) 都在50萬(wan) 元以下，這1.69億(yi) 客戶在招行的總資產(chan) 約為(wei) 1.92萬(wan) 億(yi) 元，占全部個(ge) 人客戶AUM的近18%，人均資產(chan) 僅(jin) 1.14萬(wan) 元。

　　招行零售AUM

　　理財產(chan) 品占近三成

　　招行個(ge) 人客戶是如何通過招行理財的呢？根據招行年報披露的數據，截至2021年末，招行零售存款為(wei) 2.17萬(wan) 億(yi) 元，其中活期1.48萬(wan) 億(yi) 元，定期0.69萬(wan) 億(yi) 元，占全部存款的比例分別為(wei) 68.20%和31.8%。

　　此外，招行零售理財貢獻了全部零售客戶AUM的28%左右；代銷基金、保險、信托等業(ye) 務則貢獻了全部零售客戶AUM的51%以上。因此，招行零售客戶AUM的增長主要靠代銷推動。

　　招行年報顯示，截至2021年年末，招行財富產(chan) 品持倉(cang) 客戶數3778.66萬(wan) 戶，較上年末增長29.68%。報告期內(nei) ，招行根據客戶風險偏好變化，主動調整資產(chan) 配置結構，加大理財產(chan) 品供給力度，期末零售理財產(chan) 品餘(yu) 額30038.52億(yi) 元，較上年末增長35.48%；代理非貨幣公募基金銷售額6080.35億(yi) 元，同比下降0.44%；實現代理信托類產(chan) 品銷售額4151.41億(yi) 元，同比下降11.51%；實現代理保險保費770.73億(yi) 元，同比下降8.26%。

　　報告期內(nei) ，招行實現零售財富管理手續費及傭(yong) 金收入337.50億(yi) 元，其中，代理基金收入127.95億(yi) 元，代理保險收入79.76億(yi) 元，代理信托計劃收入69.10億(yi) 元，代銷理財收入58.74億(yi) 元，代理貴金屬收入1.95億(yi) 元。

　　平安銀行和光大銀行

　　定期存款超過半數

　　平安銀行人均資產(chan) 在50萬(wan) 以上600萬(wan) 以下的財富客戶數量為(wei) 103.01萬(wan) ，占總客戶的人數不足0.9%；光大銀行這部分客戶去年也突破了100萬(wan) ，占比0.7%左右，但其AUM突破了1萬(wan) 億(yi) 元，占零售客戶AUM的比例接近50%。

　　私人銀行方麵，平安銀行私行客戶近7萬(wan) 戶，占個(ge) 人客戶總人數的0.06%，私行客戶AUM1.4萬(wan) 億(yi) 元，占全部零售客戶AUM的44.18%，人均擁有2017.35萬(wan) 元；光大銀行私行客戶去年末突破5萬(wan) 戶，總人數占比僅(jin) 0.04%，私行客戶AUM超5000億(yi) 元，占比23.61%，人均擁有千萬(wan) 元。

　　從(cong) 個(ge) 人客戶資產(chan) 配置的情況看，各家銀行差異較大。招行個(ge) 人客戶的資產(chan) 中隻有兩(liang) 成是存款，其中近七成都是活期存款，定期存款隻占三成左右，而平安銀行和光大銀行的個(ge) 人客戶則更青睞定期存款。年報數據顯示，去年年末，平安銀行個(ge) 人存款餘(yu) 額7703.65億(yi) 元，占零售客戶AUM的24.2%，其中活期存款2425.33億(yi) 元，定期存款5278.32億(yi) 元，在存款中的占比分別為(wei) 31.48%和68.52%。

　　2021年年末，光大銀行零售AUM 規模超過2萬(wan) 億(yi) 元，其中個(ge) 人存款餘(yu) 額8532.93億(yi) 元，占比42.66%；活期存款2514.40億(yi) 元，占存款比例29.47%；定期存款6018.53億(yi) 元，占存款比例70.53%。光大銀行理財管理規模突破 1萬(wan) 億(yi) 元，比上年末增長27.67%，占零售AUM的半壁江山。

　　文/本報記者 程婕 本版統籌/餘(yu) 美英