上半年全國小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額55.84萬(wan) 億(yi) 元——金融服務小微提質增效

　　本報記者 王寶會(hui)

　　在國新辦近日舉(ju) 行的2022年上半年銀行業(ye) 保險業(ye) 運行發展情況新聞發布會(hui) 上，銀保監會(hui) 新聞發言人、法規部主任綦相介紹了上半年普惠金融工作，特別是小微金融服務的相關(guan) 情況。“在過去幾年高速增長的基礎上，今年上半年普惠型小微企業(ye) 貸款整體(ti) 上繼續保持著快速增長的良好態勢，到今年6月末，全國小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額55.84萬(wan) 億(yi) 元。”綦相表示。

　　今年以來，銀保監會(hui) 持續加大金融助企紓困力度，先後為(wei) 中小微企業(ye) 出台一係列紓困舉(ju) 措，全力支持穩住宏觀經濟大盤，著力防範化解金融風險，推動銀行業(ye) 保險業(ye) 實現高質量發展。那麽(me) ，金融機構是如何為(wei) 小微企業(ye) 出實招的？哪些舉(ju) 措值得推廣？

　　銀行加大支持力度

　　近年來，金融機構不斷加大對小微企業(ye) 、“三農(nong) ”等普惠領域的金融支持力度，切實達到量增麵擴價(jia) 優(you) 。從(cong) 規模上看，金融服務覆蓋範圍進一步擴大。

　　“普惠型的小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額21.77萬(wan) 億(yi) 元，同比增速22.6%。較各項貸款的平均增速高出11.69個(ge) 百分點。有貸款餘(yu) 額客戶數達到了3681萬(wan) 戶，同比增加了710萬(wan) 戶，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企業(ye) 貸款增量達到了2.69萬(wan) 億(yi) 元，比去年同期多增2100億(yi) 元。這些數據都反映出，今年以來對小微企業(ye) 貸款支持力度總體(ti) 比去年有所加大。

　　“受定向降準、‘兩(liang) 增兩(liang) 控’差異化考核等政策支持的推動，我國普惠金融領域的信貸投放力度不斷加大，普惠型小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額、普惠涉農(nong) 貸款餘(yu) 額等規模不斷擴張，增長速度明顯高於(yu) 總體(ti) 貸款增速。”中國銀行研究院研究員原曉惠表示，從(cong) 融資成本上來看，銀行業(ye) 金融機構對普惠金融領域的貸款利率明顯下降，減費讓利力度加大。普惠小微貸款利率近幾年持續保持下降態勢，上半年全國新發放普惠型小微企業(ye) 貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個(ge) 百分點。

　　銀行機構圍繞普惠金融客戶的不同特點和需求，紛紛加大產(chan) 品供給力度及開發多項專(zhuan) 屬貸款產(chan) 品。建設銀行開發設計“小微快貸”“個(ge) 人經營快貸”“裕農(nong) 快貸”“交易快貸”和“善貸”5大產(chan) 品體(ti) 係及多項專(zhuan) 屬貸款產(chan) 品，提升客戶需求滿足能力和服務效率。“郵儲(chu) 銀行堅守服務‘三農(nong) ’、城鄉(xiang) 居民和中小企業(ye) 的定位，立足自身資源稟賦，持續提升普惠金融服務的覆蓋麵、可得性和滿意度。借助‘小微易貸’‘極速貸’等線上產(chan) 品，開發了稅務、發票、工程、外貿等10餘(yu) 種業(ye) 務模式，滿足小微企業(ye) 各類融資需求。截至2022年3月末，郵儲(chu) 銀行線上小微貸款產(chan) 品餘(yu) 額8692億(yi) 元，較上年末增長22%。”郵儲(chu) 銀行副行長張學文表示。

　　值得注意的是，國務院今年印發《紮實穩住經濟的一攬子政策措施》，提出六個(ge) 方麵33項措施。其中，在加大普惠小微貸款支持力度方麵，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guan) 地方法人銀行普惠小微貸款餘(yu) 額增量(包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款)的2%提供資金支持，更好引導和支持地方法人銀行發放普惠小微貸款。

　　此外，人民銀行今年5月份發布《關(guan) 於(yu) 推動建立金融服務小微企業(ye) 敢貸願貸能貸會(hui) 貸長效機製的通知》，加大對重點領域和困難行業(ye) 的金融支持力度。人民銀行有關(guan) 負責人表示，各金融機構要持續增加對科技創新、綠色發展、製造業(ye) 等領域小微企業(ye) 的信貸投放，支持培育更多“專(zhuan) 精特新”企業(ye) 。人民銀行分支機構、各金融機構要做好疫情防控下的金融服務和困難行業(ye) 支持工作，發揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業(ye) 紓困，避免出現行業(ye) 性限貸、抽貸、斷貸。

　　優(you) 化金融服務質效

　　今年4月份，全國普惠型小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額環比下降了900多億(yi) 元，引起市場各方關(guan) 注。但是，從(cong) 5月份、6月份的數據看，普惠型小微企業(ye) 的貸款增量分別達到3300億(yi) 元和9300億(yi) 元，扭轉了4月份總量下跌的勢頭。

　　為(wei) 何會(hui) 出現這種現象？原曉惠表示，受疫情多點反彈以及國際局勢動蕩等環境影響，今年我國小微企業(ye) 生產(chan) 經營麵臨(lin) 的不確定性和發展壓力明顯加大。小微企業(ye) 普遍資金鏈相對脆弱，流動性較差，部分企業(ye) 因為(wei) 資金問題麵臨(lin) 倒閉、破產(chan) ，對普惠小微貸款整體(ti) 規模增量帶來一定影響。

　　為(wei) 此，銀保監會(hui) 及時召開了座談會(hui) 、工作例會(hui) ，包括大中型銀行的小微金融工作例會(hui) 、全國小微金融工作電視電話會(hui) 議，印發了42條助企紓困政策通知，引導銀行統籌幫扶市場主體(ti) 。具體(ti) 來看，為(wei) 優(you) 化金融服務體(ti) 係，確保有關(guan) 金融紓困政策順利落地，銀保監會(hui) 今年6月份發布《關(guan) 於(yu) 進一步做好受疫情影響困難行業(ye) 企業(ye) 等金融服務的通知》，強化普惠金融服務。2022年繼續實現普惠型小微企業(ye) 貸款“兩(liang) 增”目標，確保個(ge) 體(ti) 工商戶貸款增量擴麵。鼓勵銀行機構創新信貸服務模式，強化科技賦能，為(wei) 因疫情暫時遇困行業(ye) 企業(ye) 提供更加便捷多樣的服務。

　　隨著金融科技的廣泛應用，普惠金融服務的便利性明顯提升，金融服務成本和服務效率更加優(you) 化。推進金融科技與(yu) 數字普惠金融結合，用戶不僅(jin) 能自助操作、自主選擇甚至能參與(yu) 金融產(chan) 品的更新定製，還能簡化金融服務流程，提升金融服務效率，更好發揮長尾效應。業(ye) 內(nei) 人士表示，通過整合金融機構產(chan) 品流、資金流、信息流，向供應鏈上的中小企業(ye) 提供融資服務，貸款既直接服務於(yu) 實體(ti) 經濟企業(ye) ，又進一步促進了普惠金融發展。

　　目前，數字普惠金融已經成為(wei) 當前普惠金融發展的主流，更多的小微企業(ye) 可以以可負擔的成本獲得適當、有效的金融服務。建設銀行普惠金融事業(ye) 部副總經理劉英華表示，圍繞“數字、平台、生態、賦能”發展理念，建設銀行主動變革服務模式，以“金融+科技”謀篇布局，創新數字普惠新模式，打造普惠金融新生態，紮實推進普惠金融業(ye) 務高質量發展。

　　作為(wei) 普惠金融的提供者，銀行機構應積極創新服務，提升服務小微企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 商戶的質效。原曉惠建議，銀行應注重加強信貸風險防控，持續提升風險管理水平，利用好金融科技手段，加強專(zhuan) 業(ye) 人才隊伍建設，增強對貸款風險的識別和管理。此外，銀行也要關(guan) 注小微企業(ye) 成長中的金融需求變化，探索對優(you) 質成長型小微企業(ye) 提供差異化、定製化的全生命周期的金融服務，助力小微企業(ye) 渡過難關(guan) 並與(yu) 客戶一起成長，從(cong) 而夯實客戶基礎。

　　健全長效機製

　　小微企業(ye) 在融資過程中，其症結在於(yu) 缺信息、缺信用、缺抵押，致使傳(chuan) 統金融模式無法為(wei) 小微企業(ye) 提供充足的金融供給。專(zhuan) 家表示，小微企業(ye) 難以從(cong) 正規金融機構獲得信貸支持，不得不利用民間借貸等高利率、高風險的融資渠道來獲得資金支持，對企業(ye) 長期穩健發展、社會(hui) 金融穩定都帶來了一定的隱患。

　　從(cong) 實踐看，金融機構幫扶小微企業(ye) 既存在內(nei) 生動力不充足的問題，也存在外部激勵約束作用發揮不充分的問題。“因此，建立小微金融長效機製，應標本兼治、綜合施策，從(cong) 體(ti) 製機製、基礎設施、考核激勵等方麵采取針對性措施。”招聯金融首席研究員董希淼認為(wei) ，首先，要改進小微金融服務考核，放寬小微企業(ye) 貸款不良率和利率等約束，更好地發揮市場機製作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”。其次，拓寬商業(ye) 銀行特別是中小銀行不良資產(chan) 處置的渠道，豐(feng) 富處置方式和手段，加快小微企業(ye) 不良貸款核銷，減輕中小銀行服務小微企業(ye) 的曆史包袱。最後，加大對商業(ye) 銀行特別是中小銀行的正向激勵，通過定向降準及再貸款、再貼現等優(you) 先支持，提升小微金融供給水平，同時防範信貸供給過度和資金被挪用等問題。

　　此外，探索信用信息數據積累機製，對企業(ye) 形成長期穩健發展的良性循環至關(guan) 重要。劉英華表示，可以探索重塑信用評價(jia) 模式，以數據資產(chan) 為(wei) 企業(ye) 增信。建設銀行跳出以財務報表評價(jia) 客戶風險狀況和還款能力的傳(chuan) 統方式，在確保數據合法合規應用的前提下，對內(nei) 挖掘企業(ye) 資金、結算、交易等信息，對外連通工商、納稅、征信、司法等公共數據以及供應鏈場景數據，對小微企業(ye) 進行綜合分析、立體(ti) 畫像，將數據資產(chan) 轉化為(wei) 信用信息，有效破解小微企業(ye) 資信不完整的難題。

　　小微企業(ye) 是我國普惠金融發展的生力軍(jun) ，做好科創型小微企業(ye) 貸款投放，對於(yu) 深化小微企業(ye) 金融供給側(ce) 結構性改革具有重要意義(yi) 。科創型小微企業(ye) 由於(yu) 傳(chuan) 統抵質押物少，有時難以達到傳(chuan) 統金融機構設置的融資條件。張學文表示，未來要進一步加快普惠金融與(yu) 科創金融的融合，突破傳(chuan) 統抵質押物的製約，相關(guan) 機構要進一步完善知識產(chan) 權評估與(yu) 交易機製，加強各地技術交易市場互聯互通，推動知識產(chan) 權的確權、定價(jia) 與(yu) 交易、質押、風控等多方聯動的新模式。

　　下一步，建立小微金融長效機製，重在構建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務體(ti) 係，重點是明確大中小銀行機構的不同定位。董希淼建議，對大型銀行來說，應提升其小微企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場化過度下沉對中小銀行帶來的“掐尖現象”和“擠出效應”。對中小銀行來說，應在貨幣政策、資本補充、資產(chan) 處置等方麵采取更多的差別化支持措施，支持中小銀行穩健可持續發展，鼓勵中小銀行更好地發揮體(ti) 製機製靈活、貼近市場和客戶等優(you) 勢，“門當戶對”地服務好小微企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶，增強普惠金融可持續發展動力。