“年化利率低至3.7%，隨借隨有，最高可貸20萬(wan) 元。”一位在北京朝陽區某國企上班的張女士表示，近期已經接到了多家銀行的消費貸營銷電話，低於(yu) 4%的利率讓她有了想去辦理貸款的想法。

　　日前，中國證券報記者在調研走訪北京地區多家銀行網點時發現，多數銀行消費貸利率較年初有較大幅度下調，部分銀行的消費貸最低利率已降至4%以下。

　　部分銀行下調消費貸利率

　　中國證券報記者調研發現，目前，包括四大行在內(nei) 的多家商業(ye) 銀行消費貸的最低年化利率均為(wei) “3”開頭，大多在3.6%—3.9%之間；線上審批的最高額度在20萬(wan) 元左右。

　　農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行、郵儲(chu) 銀行等多家銀行相關(guan) 人士均表示，可申請到的消費貸最低利率為(wei) 3.65%。其中，中國銀行北京某支行貸款經理表示：“最長可以貸3年，最高可以貸到30萬(wan) 元，利率為(wei) 3.65%，之前是4%以上，現在已降低很多了。”農(nong) 業(ye) 銀行北京某支行貸款經理表示，目前消費貸利率為(wei) 3.65%，貸款後，該利率可以維持一年，一年後會(hui) 重新審批確定利率。

　　建設銀行相關(guan) 人士表示，快貸產(chan) 品的年化利率為(wei) 3.75%(若建行卡代發工資)。工商銀行北京某支行貸款經理表示：“利率現在最低可以到3.7%，每個(ge) 客戶不一樣，是有客群區分的。具體(ti) 的額度和利率是係統根據客戶情況自動審批的，根據以往數據，最高貸款金額可到30萬(wan) 元。如果要貸20萬(wan) 元以上，則需要客戶到線下網點麵簽。”

　　民生銀行某支行貸款經理表示，現在恰逢“開門紅”時間窗口，消費貸利率較低，為(wei) 3.68%，最高可貸30萬(wan) 元，但還是要根據單位社保、個(ge) 人公積金等綜合因素評估額度。

　　招商銀行可申請到的最低消費貸利率為(wei) 3.6%。“3.6%是使用優(you) 惠券降低利率後的水平，目前該利率可維持到2月底，線上可申請到的最高額度為(wei) 20萬(wan) 元。”該行北京某支行貸款經理說。

　　申請較低利率有門檻

　　雖然絕大多數銀行調降了消費貸利率，但並非所有的客戶都能享受到最大優(you) 惠力度。

　　招聯金融研究員董希淼表示，這種較低的消費貸利率，不是所有人都能申請到，它是有門檻、有條件的，比如說麵向白領等有正規職業(ye) 的，收入穩定的相對優(you) 質客戶群體(ti) 。

　　針對消費貸，部分銀行也推出了諸多在最低利率基礎上的“打折”舉(ju) 措，但均設置了一定的前提條件。比如，工商銀行北京某支行貸款經理表示，如果客戶在工商銀行開立了個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，經過特殊申請，消費貸利率可以從(cong) 3.7%優(you) 惠至3.65%。建設銀行北京某支行貸款經理表示，如果客戶有建設銀行信用卡，就可以申請“分期通”；若無信用卡，則隻能辦理快貸產(chan) 品。

　　“也可以申領優(you) 惠券來降低利率，今天申請，今明兩(liang) 天內(nei) 就可以抵達賬戶，優(you) 惠券有效期是7天。”招商銀行北京某支行貸款經理表示，使用優(you) 惠券之後的消費貸利率可以低至3.6%左右。

　　另外，消費貸的額度和利率還與(yu) 貸款人就職單位、是否在白名單內(nei) 等因素有關(guan) 。“如果您的單位沒在白名單裏，就可能申請不到最低利率，也不太好去調利率。”工商銀行北京某支行貸款經理說。也有部分銀行表示：“像大型國企等優(you) 質企業(ye) ，即使沒在白名單裏，也能基於(yu) 其信用資質添加進白名單。”

　　監管持續加碼

　　日前，福建銀保監局出台十條舉(ju) 措為(wei) 促消費提供金融支持。其中要求加快推廣、升級“福商消費貸”“消費分期”等促消費金融產(chan) 品，實施免息、減息、提額等優(you) 惠政策；優(you) 化分期貸款、消費貸審批流程，根據客戶個(ge) 性化需求提供新型消費信貸服務。

　　業(ye) 內(nei) 人士也表示，消費貸可在促消費、激發消費市場活力上持續發力。但其貸款資金流向備受關(guan) 注。董希淼表示，無論對金融機構還是互聯網平台而言，信貸資金流向、用途的監控都是一個(ge) 老大難問題。

　　調研過程中，多位貸款經理就消費貸資金流向問題向中國證券報記者強調，消費貸資金隻能用於(yu) 個(ge) 人消費，比如房屋裝修、日常消費等，不得流向樓市及其他投資理財市場，“一經發現，會(hui) 收回所有貸款額度，並要求立馬償(chang) 還借款，該行為(wei) 也會(hui) 被納入征信係統，很長一段時間不可再申請貸款”。

　　值得一提的是，監管方麵也進一步加大了對消費貸資金流向的整治。中國證券報記者注意到，1月份以來，黑龍江、江西、廣西等多地銀保監局開出近10張罰單，涉及渣打銀行、黑龍江肇源農(nong) 商銀行、郵儲(chu) 銀行南寧分行等多家金融機構。涉及問題包括個(ge) 人消費貸款用於(yu) 償(chang) 還貸款本息、未按約定用途使用、資金流入證券公司等。

　　針對未來消費貸資金流向監控，董希淼表示，應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為(wei) 納入征信係統，提高借款人違規成本，從(cong) 源頭上遏製個(ge) 人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時，金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等製度。