繼“百歲貸”“接力貸”“合力貸”火了之後，“連心貸”又來了！2月22日，一則“某銀行在雄安地區推出‘連心貸’、未婚男女朋友可共同買(mai) 房”的信息刷爆熱搜，引發行業(ye) 關(guan) 注。針對該消息的真實性，北京商報記者進行了調查，該行確實存在“連心貸”這一業(ye) 務，是由未婚男女朋友作為(wei) 共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。但目前尚未在雄安地區推出。在分析人士看來，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度，但由於(yu) 男女朋友更多的是情感關(guan) 係，並沒有法律關(guan) 係，若後續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大。

　　所購住房歸屬雙方共有

　　2023年的房貸市場熱鬧非凡，先有“百歲貸”“接力貸”“合力貸”被刷屏，後有“連心貸”再次引發市場關(guan) 注。2月22日，有報道稱，某銀行近期針對雄安地區購房者推出了新的商業(ye) 貸款產(chan) 品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人。

　　該消息一出，立馬火上熱搜，引發了不少網友吐槽討論。有網友直言，“房貸已經被銀行玩出了各種花樣”；也有網友提出質疑，“此類業(ye) 務辦理的風險較大，萬(wan) 一分手還需要兩(liang) 個(ge) 人一起還貸”。

　　針對該消息的真實性，北京商報記者2月22日致電該行進行求證，相關(guan) 客服人員指出，“連心貸”指的是明確婚前財產(chan) 歸屬或增強還款能力，由未婚男女朋友作為(wei) 共有權人，由雙方或一方申請的住房貸款。

　　“買(mai) 受人應為(wei) 男女雙方，也就是說填寫(xie) 兩(liang) 個(ge) 人的名字，所購住房歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為(wei) 共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請。也就是說一方申請貸款，另一方就作為(wei) 連帶責任保證人。目前未查詢到雄安地區有‘連心貸’產(chan) 品的相關(guan) 信息登記。”上述相關(guan) 客服人員說道。

　　雄安地區多家銀行個(ge) 貸中心人士的回應也一致，有人士透露稱，目前暫時還未接到通知已推出“連心貸”業(ye) 務，具體(ti) 的政策尚未下發，還不確定何時推出。

　　中原地產(chan) 首席分析師張大偉(wei) 指出，“連心貸”實際市場基本沒有需求。首先，對於(yu) 限購限貸的當下市場現狀來說，首次貸款屬於(yu) 值得珍惜的個(ge) 人征信，一般不會(hui) 隨便使用。其次，男女雙方既然已經考慮買(mai) 房做貸款，不結婚的可能性不大，而且大部分都會(hui) 選擇先登記再買(mai) 房作為(wei) 夫妻共同財產(chan) 。雄安地區購房資格要求嚴(yan) 格，很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況，所以這個(ge) 業(ye) 務對於(yu) 市場來說意義(yi) 不大。

　　購房需提供未婚書(shu) 麵聲明

　　事實上，“連心貸”並不是一項新的業(ye) 務，而是銀行較早就推出的產(chan) 品，北京商報記者查詢發現，此前還有地方金融辦微信公眾(zhong) 號曾發文介紹過相關(guan) 產(chan) 品。這類產(chan) 品主要麵向人群為(wei) 借款人收入還貸比不足的情侶(lv) 。北京商報記者了解到，申請“連心貸”的未婚情侶(lv) ，需要男女雙方提供未婚書(shu) 麵聲明和戀人關(guan) 係說明，如果借款人婚姻狀況登記為(wei) 已婚，還需要另行補充資料。

　　在“連心貸”貸款金額審批上限方麵，上述銀行客服人員介紹，以貸款金額測算：“月還款額與(yu) 共同借款人家庭月收入之比不高於(yu) 50%，共同借款人家庭月所有債(zhai) 務支出與(yu) 家庭月收入之比應不高於(yu) 55%。若一方單獨申請‘連心貸’，是以借款人本人收入負債(zhai) 情況測算還款收入比。”

　　綜合市場對“連心貸”提出的質疑，其中最大的一點便是將未婚男女作為(wei) 共同借款人。共同借款人在銀行貸款業(ye) 務中普遍存在，最典型的為(wei) 在住房按揭貸款中，夫妻或者房屋的共同買(mai) 受人作為(wei) 共同借款人向銀行申請貸款，共同借款人的認定順序通常為(wei) ：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親(qin) 屬或法定監護人。

　　易居研究院研究總監嚴(yan) 躍進指出，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方麵的違約風險。尤其是未婚男女朋友作為(wei) 共同還款人，若是對象分手或情感有問題，那麽(me) 此類還款方麵是有一定的問題的。

　　北京商報記者注意到，較早之前，也曾有購房者通過網絡求助有關(guan) “連心貸”的問題，購房者稱，其是婚前和男友通過“連心貸”貸款購買(mai) 的房子，購房合同是雙方的名字，貸款也是雙方一起歸還。前期首付是男方父母出資，若後期出現離婚的情況，房屋財產(chan) 應如何分割？

　　申請“連心貸”後情侶(lv) 分手怎麽(me) 辦？男女“不連心”後房屋占有份額應如何處理？對此相關(guan) 銀行人士並未給出回應，而是表示，“若出現此類情況，需要聯係貸款經辦行谘詢”。

　　出現貸款違約概率較大

　　近段時間，有關(guan) 房貸的話題炒作成風，“百歲貸”“接力貸”“合力貸”“0月供0首付”“連心貸”等層出不窮。

　　諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙坦言，近期，貸款手段上出了一些新的變化，如之前的延長購房者的貸款年齡。從(cong) 市場的角度看，銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬鬆，加大對房地產(chan) 市場交易的支持，有利於(yu) 促進房地產(chan) 市場平穩發展，產(chan) 品多樣化的做法也是值得肯定的。

　　不過，王小嬙也提醒稱，從(cong) 信貸產(chan) 品本身風險角度看，“連心貸”的還款主體(ti) 是男女朋友，由於(yu) 男女朋友更多的是情感關(guan) 係，並沒有法律關(guan) 係，若後續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大；此外，對於(yu) 貸款者自身而言，若後續出現情感糾紛，則難以劃分各自義(yi) 務，也會(hui) 給自身帶來更多的麻煩，建議還是謹慎使用“連心貸”進行貸款。

　　北京尋真律師事務所律師王德悅進一步表示，“連心貸”共同還款人享有的權利義(yi) 務和擔保人類似，需要未婚男女為(wei) 另外一方做經濟擔保。男女朋友分手後，在一方無力還款或拒絕還款時，另一方仍需為(wei) 其債(zhai) 務承擔連帶還款責任，但對其名下房屋產(chan) 權份額並不能享受相應的權利，典型的債(zhai) 務大於(yu) 權利。同時，由於(yu) 已有購房記錄，難以享受首套房相關(guan) 優(you) 惠政策，如果當地有限購政策，那麽(me) 共同還款人也會(hui) 被限購。

　　“從(cong) 銀行角度說，本身此類產(chan) 品屬於(yu) 小眾(zhong) 化的產(chan) 品，鋪開的可能性不大。類似貸款名目，會(hui) 把房貸市場搞得烏(wu) 煙瘴氣，無形中破壞了公平性，或許反過來會(hui) 使一些炒房等非理性行為(wei) 再度增加。對於(yu) 借款人或購房者來說，在辦理貸款方麵，還是要合規合理，對於(yu) 一些不規範的噱頭高的貸款產(chan) 品，還是要注意，防範出現貸款方麵的問題。借貸有成本，應樹立負責任的借貸意識，量入為(wei) 出，借款人應根據自己的實際情況適度負債(zhai) ，如果舉(ju) 債(zhai) 不當，到期無力法償(chang) 還將影響信譽。關(guan) 鍵是要防範中間產(chan) 生的合同糾紛和違約事件，最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內(nei) 的各類信貸產(chan) 品創新所需要注意的內(nei) 容。”嚴(yan) 躍進如是說道。