記者 李 冰

　　銀行業(ye) 信用卡業(ye) 務整改正持續深化。今年以來，已有不少銀行發布通知表示，開展信用卡相關(guan) 業(ye) 務規範管理工作。整體(ti) 來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限製單一持卡人持超量信用卡和優(you) 化分期業(ye) 務等方麵。

　　業(ye) 界普遍認為(wei) ，2023年立足於(yu) 信用卡業(ye) 務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體(ti) 驗將逐步取代此前粗放的流量獲客思維，成為(wei) 銀行打造信用卡市場競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵。

　　加速清理睡眠卡

　　今年以來，中國銀行、恒豐(feng) 銀行等數十家銀行發布公告稱，對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

　　比如，中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個(ge) 月及以上無主動交易、且無任何未償(chang) 還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guan) 處理。

　　恒豐(feng) 銀行將於(yu) 2023年3月31日起，陸續對發卡滿18個(ge) 月以上仍未激活或已激活卻連續滿18個(ge) 月及以上未發生主動交易且當前透支餘(yu) 額、溢繳款為(wei) 零的長期睡眠信用卡停止用卡服務並辦理銷卡手續。

　　平安銀行公告稱，將於(yu) 2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規定期限內(nei) 根據通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

　　記者注意到，此前，招商銀行、興(xing) 業(ye) 銀行、浦發銀行等多家銀行也曾發布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數量上限公告。

　　例如，興(xing) 業(ye) 銀行曾發布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個(ge) 。

　　“從(cong) 去年下半年以來至今，各銀行陸續發布公告對信用卡業(ye) 務開展規範管理。從(cong) 年內(nei) 銀行公告內(nei) 容來看，除了加強對信用卡資金流向的監控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作。”博通分析金融行業(ye) 資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩(liang) 大益處，一是降低管理成本，二是防範電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

　　信用卡業(ye) 務進入存量時代

　　在銀行加速清理睡眠卡，風控升級的背後，是配套政策的引導。2022年7月份，中國銀保監會(hui) 、中國人民銀行發布《關(guan) 於(yu) 進一步促進信用卡業(ye) 務規範健康發展的通知》(以下簡稱《通知》)，對信用卡業(ye) 務經營管理、發卡營銷行為(wei) 、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業(ye) 務規範管理、信用卡業(ye) 務監督管理等方麵進行規定。

　　綜合來看，《通知》發布後，各家銀行就陸續推進相關(guan) 業(ye) 務的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限製持卡數量外，分期業(ye) 務規範管理也是調整的方向之一。

　　此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲(chu) 銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為(wei) “分期利息”。以工商銀行為(wei) 例，自2023年1月1日(含)起，該行信用卡分期付款業(ye) 務的“分期手續費”調整為(wei) “分期利息”。

　　在易觀分析金融行業(ye) 高級谘詢顧問蘇筱芮看來，規範信用卡業(ye) 務使銀行自身的合規水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳(chuan) 中形成良性的行業(ye) 競爭(zheng) 秩序，同時有助於(yu) 金融消費者權益保護。

　　曾幾何時，信用卡是銀行業(ye) 零售轉型的“必爭(zheng) 之地”。但在此前的粗放發展模式下，信用卡業(ye) 務成了投訴的“重災區”。數據顯示，2022年第三季度，中國銀保監會(hui) 及其派出機構接收並轉送的銀行業(ye) 消費投訴中，涉及信用卡業(ye) 務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

　　信用卡業(ye) 務正麵臨(lin) 著轉型壓力與(yu) 機會(hui) 。蘇筱芮告訴《證券日報》記者，2023年，立足於(yu) 信用卡業(ye) 務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體(ti) 驗將逐步取代粗放的流量獲客思維，成為(wei) 商業(ye) 銀行打造市場競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵。

　　蘇筱芮進一步表示，目前信用卡業(ye) 務已進入存量時代，建議未來從(cong) 操作體(ti) 驗、性能安全、用戶黏性等維度全麵評估用戶體(ti) 驗水平，從(cong) 而提升新增信用卡用戶的留存率和使用率。

　　王蓬博表示，未來信用卡存量時代發展的關(guan) 鍵是擴大信用卡真實使用場景，提升服務品質，提供差異化權益。