不懂合同條款、害怕影響征信、退費要求無果

　　警惕瞄準大學生的“培訓貸”陷阱

　　盡管每月有2000元生活費，但這半年來，在安徽合肥讀大一的學生楊雲(yun) ，仍過得十分拮據。因為(wei) 有880元要轉入一個(ge) 小額貸款平台，這項貸款甚至並不是她自己辦理的。

　　每月支付880元，12期分期，總計10560元的費用，是楊雲(yun) 報名參加的線上原畫培訓班的“學費”。聽完一節直播課後，楊雲(yun) 在該培訓機構“老師”的“鼓勵”下，一步步簽訂了貸款協議。

　　幾天前，多次申請退款無果的楊雲(yun) ，通過律師向全國12315平台和國家信訪局提交了投訴，目前正在等待結果。對於(yu) 她的投訴，該培訓機構並未作出回應。

　　楊雲(yun) 的遭遇並非個(ge) 案。

　　中青報·中青網記者調查發現，不少涉世未深的大學生被各式各樣的在線培訓課程宣傳(chuan) 吸引：繪畫、PS、剪輯、配音等，零基礎也可以輕鬆學習(xi) ，邊學習(xi) 邊接單，機構老師介紹資源，月入過萬(wan) 很簡單……針對沒有積蓄的大學生，許多培訓班還打出了“先學後付”“免息分期”的廣告，背後的小額貸款平台更是五花八門。

　　3月30日，中國消費者協會(hui) 與(yu) 共青團中央發布消費警示，提醒廣大青年學生消費者，理性考慮超前消費，審慎選擇貸款機構，避免陷入不良“校園貸”陷阱。

　　不少大學生成了不良商家緊盯和收割的“韭菜”。他們(men) 為(wei) 何會(hui) 一步步落入陷阱？

　　“先學後付”“免息分期”步步引導去貸款

　　去年8月下旬，即將步入大學的楊雲(yun) 琢磨著尋找一份副業(ye) ，“讀大學後就不用向父母要錢了”。偶然間瀏覽到一個(ge) 微信公眾(zhong) 號推薦的原畫課程，她被“可以兼職”“先學後付”的條件吸引，添加了課程負責人的微信。

　　一番課程介紹後，該負責人邀請楊雲(yun) 參加了當天的直播公開課。楊雲(yun) 回憶說，公開課上介紹了很多原畫創作的不同風格和當天報名的優(you) 惠活動，她動心了。但對於(yu) 高額的“學費”，她作為(wei) 學生無法自己承擔，家長也應該不會(hui) 同意花這麽(me) 多錢學習(xi) 畫畫。

　　在楊雲(yun) 提供給中青報·中青網記者的聊天記錄中，這位負責人向她詳細介紹了“邊學邊賺”的方式：“學費都是分期免息，下個(ge) 月才開始支付第一期，我們(men) 也有外包內(nei) 推，邊學邊賺。你也可以先從(cong) 低班學起，後續接單賺錢了再升班。”隨即，他為(wei) 楊雲(yun) 辦理了“免預訂費100元”的優(you) 惠，並要求她填寫(xie) 了“入學信息”，包括姓名、最高學曆、QQ號、手機號碼、身份證號碼、緊急聯係人手機號碼等，並備注“信息僅(jin) 用於(yu) 登記學籍，不會(hui) 另作他用”。

　　“他說不要擔心費用問題。我說我沒有錢交定金，他還幫我申請了免預訂費。我當時真的信了，就覺得還有這麽(me) 好的公司。”楊雲(yun) 告訴記者，在她確定要報名後，該負責人打來了電話，教她如何辦理學費分期。

　　“操作是他幫忙進行的，問我要了姓名、電話、家庭住址等個(ge) 人信息，還要走了銀行卡號、身份證號。我當時其實有點猶豫，但又覺得在電話裏說別人是騙子，太不尊重人了。我想，萬(wan) 一他不是騙子呢？”楊雲(yun) 決(jue) 定一邊“先弄著”，一邊去網上查詢一下推出這門培訓的公司——廣州某原畫動漫文化發展有限公司。“看到百度搜索裏，有評價(jia) 寫(xie) 了‘靠譜’倆(lia) 字，我就放心了。”

　　最後，楊雲(yun) 選擇了12期分期付。手續辦好後，對方向她發來了4份文件：《委托扣款授權書(shu) 》《代扣授權書(shu) 》《借款合同》和《委托擔保合同》，這時她才發現，原來辦理的學費分期付，就是貸款。

　　和楊雲(yun) 一樣，在雲(yun) 南昭通讀大一的劉青十分喜歡畫畫。通過網絡廣告添加了一家機構的“老師”微信後，她購買(mai) 了商業(ye) 插畫係列課程，並辦理了“學費”分期。

　　劉青告訴記者，該“老師”承諾的“學習(xi) 3個(ge) 月後就可以接單賺錢”的誘惑太大了，“她還告訴我，有老師一對一輔導，班主任監督學習(xi) ”。於(yu) 是，她在“老師”指導下，交了100元定金並預留了課程學習(xi) 名額。

　　“交了定金還沒報班時我就不想報了，但‘老師’說不退還100元定金，說定金可以轉為(wei) 學費，又引導我交了200元定金。”劉青說，當自己提出沒有錢報班時，對方告知可以分期付款，一個(ge) 月400元左右。

　　“聽到分期付款後，我答應報班了，但其實這400元占了我近一半的生活費。”她說，通過對方分享的鏈接，她填寫(xie) 了姓名、手機號碼、身份證號和家庭住址等信息，在某平台辦理了9期分期貸款。

　　通過社交平台上的廣告，記者隨機添加了一家插畫培訓課程的谘詢人員微信，並預約了當晚免費的“人氣老師訓練營”。

　　2個(ge) 小時的直播課結束後，該工作人員介紹學費時說，“可以支持12期分期，不需要額外利息，信用卡、花唄都可以”，並稱“新手學到3個(ge) 月左右就可以參加接單了，插畫是這個(ge) 社會(hui) 必備的一個(ge) 設計技能，全職去從(cong) 業(ye) 都是高薪，應屆生薪資6000-8000元都是最基本的”。

　　不再聽課的5個(ge) 多月裏，她還在還貸款

　　參與(yu) 了一個(ge) 月的課程學習(xi) 後，劉青覺得，“課程質量並不好，大多是作品評析”。她想退掉餘(yu) 下的課程費，卻遭到了拒絕。她坦言，“他們(men) 開始說不退定金，到後麵說可以幫我停課，等我以後想學了再繼續聽。看到這種態度，我就逐漸意識到自己被騙了”。

　　協商無果。盡管劉青早已不再聽課，但貸款還在進行。害怕影響征信的她，“隻能繼續償(chang) 還貸款了”。

　　楊雲(yun) 在學習(xi) PS技巧感到“吃力”時，也提出過退課。對方卻鼓勵她要堅持。“我當時也在想，這是我自己要學習(xi) 的內(nei) 容，怎麽(me) 能輕易放棄呢？”

　　於(yu) 是，她堅持了下來。可隨之而來的大學軍(jun) 訓、繁忙的學業(ye) 讓她無暇顧及線上課程。隨著學校反詐宣傳(chuan) 等教育的開展，她也逐漸意識到，自己遇到了陷阱。

　　去年11月，她再次正式提出退課，對方卻稱，根據簽訂的合同已經不能退費了。“我當時也看不太懂那些合同內(nei) 容，又怕逾期不還款會(hui) 影響個(ge) 人征信，對今後的生活造成影響。我想大不了就把錢還完，就當自己吃了個(ge) 虧(kui) 。”

　　楊雲(yun) 向中青報·中青網記者出示了這些電子文件。記者發現，盡管課程銷售公司為(wei) 廣州某原畫動漫文化發展有限公司，但其貸款平台卻是浙江一家網絡小額貸款有限公司。

　　天眼查顯示，近一年來，這家原畫動漫文化發展有限公司被起訴的開庭公告有5件，均為(wei) “教育培訓合同糾紛”。在黑貓投訴平台，針對上述公司、平台的投訴不斷發生。

　　社交平台上，也有不少大學生網友曬出了自己報名網絡培訓課程被誘導分期貸款的經曆，其中不乏通過投訴追回“學費”的年輕人。

　　許多被騙大學生稱，這些複雜的合同條款是他們(men) 的“盲區”，也成了培訓機構截斷退費要求的“法寶”。

　　西安的大四學生張嵩比楊雲(yun) 和劉青幸運，已經追回了自己的“學費”。

　　因為(wei) 嗓音條件不錯，他在某機構報名了配音培訓課。報名時，對方稱可以分期付學費。但開課後，他發現，課程質量並不高，“隻有一兩(liang) 節實操課，後麵的課程就很水了”。

　　當他提出退課時，對方也拿出了套路，“要麽(me) 拖延，要麽(me) 就是轉學別的課程”。不過最後，學法學專(zhuan) 業(ye) 的他在當地民警的幫助下要回了自己的學費。

　　不再聽課的5個(ge) 多月裏，楊雲(yun) 還在還貸款。這讓她懊悔不已，“寒假期間沒有生活費，我連自己的生日紅包和壓歲錢都墊進去了，還是不夠還款，我又不敢找家長要，隻能跟兄弟姐妹借錢，弄得我姐姐現在都不理我了”。

　　“都說大學是進入社會(hui) 的第一步，但我當時還沒開始大學生活，就栽了個(ge) 跟頭。”楊雲(yun) 無奈地說，“如果這次投訴不能成功，暑假我隻能去打工掙錢還貸款了”。

　　社會(hui) 各方力量亟須加大對不良“校園貸”的關(guan) 注

　　中消協與(yu) 共青團中央近日發布的消費警示中提到，在“校園貸”風靡的背後，也存在著嚴(yan) 重隱患。一方麵，當前“校園貸”市場存在辦理貸款業(ye) 務門檻低、經營者資質參差不齊、身份審核形同虛設、合同信息不透明、風險提示不充分等一係列問題；另一方麵，由於(yu) 大學生三觀尚未完全成熟，物質需求旺盛，對未知事物的好奇心強，但自身控製能力較差，風險防範意識薄弱，再加上社會(hui) 經驗缺乏，容易落入不法分子的圈套。

　　盡管“先學後付”的模式已經廣泛存在於(yu) 教育行業(ye) ，但由於(yu) 教育機構需要借助第三方金融機構、貸款公司等平台實現“先學後付”，其中存在的法律風險需要警惕。

　　北京市京師律師事務所律師金琳認為(wei) ，像楊雲(yun) 遇到的教育機構以“先學後付”作為(wei) 幌子，實際上是引誘學員到小額貸款平台貸款，既涉嫌虛假宣傳(chuan) ，也涉嫌消費欺詐。“如果教育培訓機構人員使用脅迫方式強製要求消費者購買(mai) 課程服務，或者不允許消費者退課退費，要求消費者繼續接受服務的，還會(hui) 涉嫌強迫交易罪。”金琳提醒，如果簽訂合同時根本沒留意就誤簽了具有“霸王條款”的不公平合同，也可指出對方的違法違規之處。若對方置之不理，建議以相關(guan) 證據，如前期與(yu) 培訓機構銷售人員的聊天記錄、轉賬記錄、簽約合同等，向12315、網上信訪、工商管理部門、地方金融監管局等進行舉(ju) 報投訴。此外，還可以向法院提起訴訟，通過訴訟途徑維權。

　　針對大學生關(guan) 心的“不履行還款是否會(hui) 影響個(ge) 人征信”的問題，金琳說，小貸公司放款對於(yu) 征信有沒有影響，要看放款方是否有接入央行征信係統，“沒有接入征信係統的平台，一般都是沒有達到接入要求，這類平台的貸款利息比其他平台要高很多，並且此類平台經常出現暴力催收等惡性事件，我國嚴(yan) 厲打擊高利息貸款和暴力催收，所以不要使用該類貸款，以免給自己帶來危害”。

　　她還表示，如向消費者協會(hui) 、黑貓投訴平台等公益性消費投訴平台進行投訴舉(ju) 報依舊不能解決(jue) 問題，或被騙數額較大(如3000元以上)，建議通過法律途徑維權，向法院提起訴訟或者向公安機關(guan) 報案。

　　不良“校園貸”為(wei) 迎合大學生的消費需求，不斷翻新其騙局和陷阱。中消協與(yu) 共青團中央呼籲社會(hui) 各方力量加大對不良“校園貸”的關(guan) 注，積極構建多方協同共治的格局，完善行業(ye) 準入、運營監管體(ti) 係，明確行業(ye) 準入門檻，健全行業(ye) 風險防控機製，排查整頓違規機構，針對大學生提供定製化、規範化、安全放心、真實透明、風險可控的金融產(chan) 品和服務。

　　(應受訪者要求，文中楊雲(yun) 、劉青和張嵩均為(wei) 化名)

　　中青報·中青網記者 孟佩佩 來源：中國青年報