近期，大麵積的汽車降價(jia) 促銷潮引發社會(hui) 關(guan) 注。有消費者關(guan) 心，汽車降價(jia) 促銷，車險價(jia) 格是否也會(hui) 下降呢？同時，車險行業(ye) 保費又會(hui) 發生怎樣的變化？

　　受訪的業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，根據車險價(jia) 格計算方法，車輛購置價(jia) 並不直接影響車險保費，短期的汽車促銷也不會(hui) 對車險價(jia) 格產(chan) 生直接影響，但汽車降價(jia) 會(hui) 對險企的車損險保額確定帶來一定困擾。從(cong) 車險行業(ye) 來看，新增車險保費主要與(yu) 汽車消費市場整體(ti) 情況密切相關(guan) ，目前汽車降價(jia) 促銷尚未對銷售形成明顯拉動，預計車險行業(ye) 保費將保持平穩。

　　車價(jia) 變化不直接影響

　　單車車險價(jia) 格

　　自2月份以來，多個(ge) 省市出台促進汽車消費政策，刺激需求釋放。同時，汽車降價(jia) 潮持續蔓延。在這樣的情況下，車險價(jia) 格將發生怎樣的變化？

　　根據中國保險行業(ye) 協會(hui) 發布的機動車商業(ye) 保險示範條款(2020版)，商業(ye) 車險分為(wei) 主險和附加險，主險包括機動車損失保險(以下簡稱“車損險”)、機動車第三者責任保險(以下簡稱“三責險”)、機動車車上人員責任保險(以下簡稱“車上人員責任險”)3個(ge) 獨立的險種。長安保險車險部副總經理白魁耀對記者表示，在這3個(ge) 險種中，汽車價(jia) 格變化不會(hui) 影響三責險和車上人員責任險，並且通常情況下，也不會(hui) 影響車損險價(jia) 格，原因在於(yu) 車險綜合改革後，車損險是按車型定價(jia) 的，每輛車都會(hui) 有一個(ge) 唯一的行業(ye) 車型編碼，每個(ge) 車型編碼對應一個(ge) 車損險保費，無論該車型降價(jia) 或漲價(jia) ，都不會(hui) 影響其車損險保費。

　　那麽(me) 影響車險價(jia) 格的因素是什麽(me) ？白魁耀表示，在車輛已經確定的情況下，主要是保險公司自主定價(jia) 係數的變化影響車損險價(jia) 格。

　　值得注意的是，雖然汽車價(jia) 格變化不直接影響車險價(jia) 格，但會(hui) 對車損險保額產(chan) 生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價(jia) 值確定，投保時被保險機動車的實際價(jia) 值由投保人與(yu) 保險人根據投保時的新車購置價(jia) 減去折舊金額後的價(jia) 格協商確定或其他市場公允價(jia) 值協商確定。理論上，車價(jia) 下降時，車損險保額也會(hui) 下降。

　　但在現實中，汽車大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關(guan) 負責人鄧利明(化名)告訴記者，險企一般依據第三方整車庫的車價(jia) 或者發票價(jia) 格確定保額；如果客戶獲得了補貼，那麽(me) 其實際支付價(jia) 和整車庫的車價(jia) 或發票價(jia) 不一樣，就可能產(chan) 生一些問題。例如，一輛汽車的指導價(jia) 為(wei) 22萬(wan) 元，發票價(jia) 為(wei) 17萬(wan) 元，1個(ge) 月後返車主9萬(wan) 元，車主支付的實際車價(jia) 為(wei) 13萬(wan) 元。在投保時，無論以指導價(jia) 還是發票價(jia) 來確定保額，都高於(yu) 實際車價(jia) ，那麽(me) 當汽車全損或推定全損時，按保額賠付就有可能產(chan) 生不當得利的現象。

　　“這一風險需要防範，保險公司盡量以消費者實際支付價(jia) 確定保額，但實操有一定難度；或者出台相關(guan) 規定，如果汽車發生全損，但保額高於(yu) 消費者實際支付車價(jia) ，消費者應當退還補貼。”鄧利明表示。

　　車險保費

　　預計保持平穩

　　汽車降價(jia) 促銷，對單車車險價(jia) 格影響有限。從(cong) 行業(ye) 角度看，車險保費將發生怎樣的變化呢？業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，新增車險市場主要與(yu) 汽車消費整體(ti) 市場情況相關(guan) ，預計將保持平穩。

　　北京牛頓數科創始人、長正研究院院長、中國保險學會(hui) 特聘保險科技專(zhuan) 家彭勇表示，從(cong) 目前的數據看，汽車促銷潮尚未帶來整體(ti) 銷量的增加。同時，中國汽車流通協會(hui) 近日進行的經銷商調研顯示，51%的經銷商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經銷商表示成交率“基本持平”。“汽車降價(jia) 潮影響更多的是客戶購車的迫切性，消費者觀望情緒濃厚，短期看會(hui) 影響汽車銷量，不過從(cong) 中長期看，影響微乎其微。”彭勇分析道。

　　從(cong) 另一個(ge) 角度看，彭勇認為(wei) ，如果汽車降價(jia) 促銷能帶來銷量的明顯上漲，即使部分保險公司小幅降低車損險保費以應對市場激烈競爭(zheng) ，全行業(ye) 新車車險整體(ti) 保費也將繼續保持平穩增長，因為(wei) 這種下降幅度非常小，整體(ti) 影響微乎其微。

　　另一家財險公司車險負責人熊文(化名)認為(wei) ，汽車促銷一般是短期現象，價(jia) 格戰並非長久之計；同時，目前促銷也未在銷售端產(chan) 生明顯的拉動作用。因此，從(cong) 車險市場整體(ti) 來看，預計保費不會(hui) 出現大幅波動。(證券日報 記者 冷翠華)