人民網石家莊6月6日電 2013年，黨(dang) 的十八屆三中全會(hui) 首次提出“發展普惠金融”。2015年底，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，為(wei) 普惠金融發展指明了目標方向、提供了基本遵循。近年來，在政府和監管部門的推動引導下，我國普惠金融領域工作實現了較快發展，服務的廣度和深度都有了極大提升。

　　在此大背景之下，作為(wei) 服務中小企業(ye) 的主力軍(jun) ，河北銀行如何將普惠金融作為(wei) 打造自身差異化的重要抓手？如何努力實現大客戶“頂天立地”，小客戶“鋪天蓋地”？又是如何支持“專(zhuan) 精特新”中小企業(ye) 、服務新市民的？……

　　接下來，請跟隨我們(men) 一起聽一聽河北銀行黨(dang) 委副書(shu) 記、副董事長、行長王縣力怎麽(me) 說——

　　“發展普惠金融，不僅(jin) 是一項經濟金融工作，也是一項民生和政治工作”

　　中國的中小企業(ye) 數量占到了整個(ge) 企業(ye) 總數的九成以上，是經濟的毛細血管。“一般來講，一個(ge) 地方的中小企業(ye) 代表著這個(ge) 區域的經濟活力。”王縣力分析說，有一個(ge) “56789”的說法，即中小企業(ye) 貢獻了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創新、80%的就業(ye) 、90%的市場主體(ti) 。沒有中小企業(ye) 的興(xing) 旺發達，“穩就業(ye) 、穩金融、穩投資”等都是空話。

　　眾(zhong) 所周知，河北是人口大省，近年來京津冀協同發展、雄安新區規劃建設、冬奧會(hui) 籌辦“三件大事”齊集河北，有力帶動了全省產(chan) 業(ye) 和消費升級。全省生產(chan) 總值邁上新台階，2022年一季度，全省實現生產(chan) 總值9559.8億(yi) 元，同比增長5.2%；經濟結構持續優(you) 化，三次產(chan) 業(ye) 比重為(wei) 5.7：40.7：53.6，第三產(chan) 業(ye) 對經濟增長的貢獻率達到55.1%，超過第二產(chan) 業(ye) 18.2個(ge) 百分點。工信部最新研究顯示，在省級層麵，中小企業(ye) 數量、營業(ye) 收入、從(cong) 業(ye) 人員3個(ge) 指標每增長1%，將帶動該省GDP分別增長0.12%、0.14%和0.24%。地級市層麵，小微企業(ye) 數量每增加1000個(ge) ，就業(ye) 人員將增加0.68%，工資水平將提高0.78%。

　　“從(cong) 河北省的實際情況來看，對於(yu) 河北銀行而言，發展普惠金融、做好小微業(ye) 務首先是服務實體(ti) 經濟、落實‘六穩’‘六保’的要求，這不僅(jin) 是一項經濟金融工作，也是一項民生和政治工作。”王縣力說，從(cong) 黨(dang) 中央、國務院到各級黨(dang) 委政府，以及監管部門都高度重視普惠金融工作，要求銀行減費讓利，控風險、降成本，要求解決(jue) 小微企業(ye) “融資難、融資慢、融資貴”問題，考核小微貸款增量、增速、首貸、利率等指標。監管對地方法人銀行和城商行的定位就是區域發展，服務中小企業(ye) 和城鄉(xiang) 居民的生產(chan) 生活。由此也可以看出，服務小微企業(ye) 是地方銀行和城商行市場定位的基本要求。

　　那麽(me) ，發展普惠金融的關(guan) 鍵點是什麽(me) ？王縣力分析說，核心在於(yu) 如何在服務抗風險能力相對弱的客群過程中，實現風險可控、有收益、有利潤，這對銀行的風險管控能力、資產(chan) 負債(zhai) 管理能力、產(chan) 品設計營銷推廣能力等方麵都是考驗，需要努力在普惠性、安全性之間找到平衡。

　　“立足本土，專(zhuan) 注主業(ye) ，回歸本源，以金融向善的情懷促進普惠金融發展”

　　“發展普惠金融首先要適應國家宏觀政策導向和整個(ge) 經濟結構調整的要求，堅持服務地方經濟、服務中小企業(ye) 、服務城鄉(xiang) 居民的市場定位。”談及如何發揮省屬地方法人銀行優(you) 勢，促進普惠金融發展，王縣力表示，河北銀行要緊密圍繞“服務實體(ti) 經濟、防控金融風險、深化金融改革”三項任務，立足本土，專(zhuan) 注主業(ye) ，回歸本源，貫徹落實“共享”發展理念。

　　據了解，針對小微企業(ye) 規模小、實力弱、抵質押物少、抗風險能力差等特點，河北銀行加大產(chan) 品創新研發力度，精心開發線上化、信用類信貸產(chan) 品，先後推出了“永續快速貸”“稅易貸”“專(zhuan) 精特新貸”等產(chan) 品，精細設計投融資一體(ti) 化的綜合金融服務、全生命周期金融服務方案，精準兌(dui) 現落實減費讓利政策，讓小微企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 工商戶真正能“貸得到、用得上”。

　　“總行單獨設立小企業(ye) 金融中心，各分行成立小企業(ye) 金融部，更好為(wei) 小微企業(ye) 解憂紓困，支持其成長壯大。”王縣力介紹說，近三年，河北銀行累計為(wei) 小微企業(ye) 授信超750億(yi) 元，惠及近4萬(wan) 戶小微企業(ye) 。截至2022年1季度末，普惠口徑小微貸款餘(yu) 額344.15億(yi) 元，累計服務普惠型小微企業(ye) 客戶數27672戶，個(ge) 體(ti) 工商戶經營性貸款餘(yu) 額136.11億(yi) 元，較年初增加0.2億(yi) 元。小微貸款業(ye) 務規模位列全省城商行首位，小微貸款餘(yu) 額占省內(nei) 城商行總量的35.01%。

　　尤其是受疫情的影響，商貿物流行業(ye) 、餐飲服務行業(ye) 、批發零售行業(ye) 等小微群體(ti) 的生存發展麵臨(lin) 著挑戰，企業(ye) 經營很困難，貸款放不出去，需求不足。“從(cong) 宏觀數據角度看，我們(men) 可以切實感受到問題的嚴(yan) 峻性。”王縣力說，在這樣的環境形勢和政策要求下，作為(wei) 省管銀行，要以金融向善的情懷促進普惠金融發展，要主動作為(wei) ，全力支持，穩企業(ye) ，保就業(ye) 。“尤其是麵對小微這個(ge) 特殊群體(ti) ，在企業(ye) 困難的時候應該拉一把，在企業(ye) 進步的時候推一把，充分發揮出金融助力實體(ti) 經濟發展的作用。”

　　事實上，河北銀行也一直在這樣做。據了解，自新冠肺炎疫情發生以來，河北銀行堅決(jue) 貫徹落實黨(dang) 委、政府和監管部門“六穩”“六保”的部署要求，出台《支持小微企業(ye) 複工複產(chan) 的7項16條專(zhuan) 項政策》、“助企貸2.0”8項措施、“助企貸3.0”13項措施等，針對防疫物資生產(chan) 、防疫工作配套保障的小微企業(ye) ，主動對接，為(wei) 重點抗擊疫情的企業(ye) 提供優(you) 惠資金支持。

　　對於(yu) 受疫情影響，流動性遇到暫時困難的小微企業(ye) ，通過臨(lin) 時性延期、展期、無還本續貸等方式，幫助客戶持續經營；推出“永續快速貸”，滿足小微企業(ye) 快速用款、快速倒貸需求；對受疫情管控影響導致經營性貸款出現欠息或逾期的小微客戶可申請征信異議，由河北銀行協助進行征信修複；立足實際、創新解決(jue) 糾紛思路，通過訴前和執行中和解，修複、維護金融機構和債(zhai) 務人關(guan) 係……“2021年初到今年一季度末累計減費讓利超8000萬(wan) 元，助力企業(ye) 穩定經營，渡過疫情難關(guan) 。”王縣力如是說。

　　“提升‘金融+科技’應用能力，不斷完善產(chan) 品服務體(ti) 係”

　　金融科技在銀行產(chan) 品創新和風險防控領域有不容小覷的作用。作為(wei) 中小銀行，受資金、人力等方麵限製，在金融科技上不可能全麵發力，應緊緊跟隨先進的技術步伐，並在某一行業(ye) 、某一產(chan) 業(ye) 、某一領域上集中優(you) 勢資源，取得差異化特色優(you) 勢。同時，充分發揮本土銀行優(you) 勢，借助外部力量，探索“科技+數據”的小微貸款模式。據王縣力介紹，河北銀行通過接入稅務、工商、司法、征信等可靠信息，整合了企業(ye) 和小微企業(ye) 主的行為(wei) 數據，對小微企業(ye) 的真實經營狀況和信用水平進行有效評估，建立了風險預警模型，對部分小微企業(ye) 風險指標實現了係統自動監測，滾動分析風險預警信號。通過大數據分析手段，形成小微企業(ye) 經營行為(wei) 、償(chang) 債(zhai) 能力、還款意願的全息畫像。對那些真正經營狀況穩定、發展前景好，卻苦於(yu) 沒有抵押物的小微企業(ye) 發放信用貸款。“目前已經打造了具備完全自主知識產(chan) 權的風險模型，從(cong) 最初的信用貸款應用到抵押貸款、供應鏈貸款等10多個(ge) 信貸產(chan) 品中，小微信貸效率得到進一步提高。”王縣力如是說。

　　此外，風險管理是影響銀行業(ye) 務發展的重要調節閥，既決(jue) 定業(ye) 務的“底線”，也影響業(ye) 務的“上限”。王縣力表示，風險管理要落實“全程”管控，需線上線下同時發力。線下就是要建好用好製度管理防線、監督監測防線、清晰的責任鏈條這“三道防線”；線上就是加大信息科技在風險防控領域的運用。

　　據介紹，目前河北銀行已經引入十餘(yu) 個(ge) 外部數據源，整合行內(nei) 現有數據和行為(wei) 數據，通過大數據對小微企業(ye) 經營狀況、涉案涉訴、行政處罰、欠費欠稅、借貸行為(wei) 、關(guan) 聯關(guan) 係等200餘(yu) 項指標進行綜合評估，形成客戶畫像，解決(jue) 了信息不對稱和傳(chuan) 統方式不易發現信貸風險的問題；同時，打造全線上業(ye) 務流程，實現了貸款在線申請、在線評估、自動審批、在線簽約的“一站式”辦理模式，減少了操作風險。

　　“積極創新金融產(chan) 品，打造了基於(yu) 交易場景、交易數據的醫療采購貸、稅易貸、流水貸、聚合貸等多個(ge) 信用類產(chan) 品，以數據增信代替傳(chuan) 統抵押。”王縣力說，河北銀行還積極轉變傳(chuan) 統貸後模式，去年上線了風險監測係統和智能貸後係統，一方麵實時監測借款人、關(guan) 聯企業(ye) 征信異動、工商變更、欠稅欠費，行政違法，公開執行等50餘(yu) 項指標，通過大數據充分識別和捕捉客戶的風險特征，貸後管理人員根據推送的風險信息進行精準跟蹤檢查；另一方麵實現通過移動設備完成貸後檢查，獲取位置水印，實現軌跡打卡，檢查內(nei) 容真實有效可追溯。

　　王縣力表示，2022年河北銀行將堅持既符合外部市場及政策要求，又適應本行發展現狀的穩健發展策略，堅持“以客戶為(wei) 中心”經營理念，保障“隊伍、科技”兩(liang) 大支撐，強化“營銷、產(chan) 品、風控”三大體(ti) 係，積極履行社會(hui) 責任，將資金重點服務於(yu) 重點領域，持續提升產(chan) 品研發能力，提高首貸戶、製造業(ye) 、中長期貸款、信用貸款投放，持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產(chan) 品，提升小企業(ye) 融資便利度，重點服務好“專(zhuan) 精特新”、科技創新、製造業(ye) 等領域的小企業(ye) ，支持企業(ye) 穩定發展，努力提高小企業(ye) 支持覆蓋麵，不斷提升服務實體(ti) 經濟質效。